Sprawdź, kiedy zmiana doradcy hipotecznego ma sens, co stanie się z już złożonymi wnioskami i jak zrobić to bez niepotrzebnych komplikacji.

Czy można zmienić doradcę hipotecznego w trakcie procesu?

Wiele osób zakłada, że skoro rozpoczęły już proces uzyskania kredytu hipotecznego z jednym doradcą, to są z nim związane aż do podpisania umowy kredytowej. W praktyce wygląda to zupełnie inaczej.

Jeżeli współpraca nie spełnia oczekiwań, kontakt jest utrudniony, pojawiają się błędy lub masz wrażenie, że Twój wniosek nie jest prowadzony właściwie, zmiana doradcy hipotecznego może być najlepszym rozwiązaniem. W większości przypadków możesz zmienić doradcę hipotecznego nawet wtedy, gdy proces kredytowy już trwa.

Kluczowe jest jednak to, na jakim etapie znajduje się sprawa i w jaki sposób została dotychczas poprowadzona.

Zanim przejdę dalej, jedna ważna uwaga. W dalszej części artykułu będę używał określenia „doradca hipoteczny”, ponieważ jest ono powszechnie używane przez klientów. Warto jednak wiedzieć, że ustawa o kredycie hipotecznym co do zasady zakazuje agentom i pośrednikom kredytu hipotecznego posługiwania się określeniami „doradca” oraz „doradztwo”. Formalnie prawidłowe nazwy to pośrednik kredytu hipotecznego lub agent pośrednika kredytu hipotecznego. W artykule używam więc określenia „doradca hipoteczny” wyłącznie jako potocznego skrótu myślowego.

Czy klient jest związany z doradcą hipotecznym?

Nie.

Jeżeli korzystasz z usług agenta lub pośrednika kredytu hipotecznego działającego na podstawie ustawy o kredycie hipotecznym, nie jesteś z nim związany w taki sposób, że musisz kontynuować współpracę aż do podpisania umowy kredytowej.

Co istotne, agent ani pośrednik kredytu hipotecznego nie może pobierać wynagrodzenia od konsumenta za czynności pośrednictwa przy kredycie hipotecznym, niezależnie od zakończenia sprawy. Zasady wynagradzania pośredników reguluje ustawa o kredycie hipotecznym, a wynagrodzenie za przeprowadzenie procesu wypłaca bank, z którym klient ostatecznie zawrze umowę kredytową.

Oznacza to, że jeżeli utracisz zaufanie do osoby prowadzącej Twój proces, masz prawo zakończyć współpracę i skorzystać z pomocy innego doradcy hipotecznego. Warto jednak pamiętać, że sposób przeprowadzenia zmiany będzie zależał od etapu, na którym znajduje się sprawa.

Na jakim etapie można zmienić doradcę?

Praktycznie na każdym. Zmiana doradcy hipotecznego jest możliwa zarówno przed złożeniem wniosków, jak i po ich wysłaniu do banków, a nawet po wydaniu decyzji kredytowych.

Im wcześniej nastąpi zmiana, tym łatwiej przejąć cały proces bez dodatkowych komplikacji.

Czy nowy doradca może przejąć już złożone wnioski?

Nie.

W praktyce wniosek kredytowy jest przypisany do konkretnego agenta lub pośrednika, który złożył go do banku. Nowy doradca nie może przejąć obsługi już złożonego wniosku ani zostać do niego „dopisany”.

Jeżeli klient zdecyduje się na zmianę doradcy hipotecznego, konieczne jest złożenie nowych wniosków kredytowych za pośrednictwem nowej osoby. Oznacza to rozpoczęcie procesu od początku w tych bankach, do których mają trafić nowe aplikacje.

Dlatego decyzję o zmianie warto podjąć możliwie wcześnie. Im wcześniej nastąpi zmiana doradcy, tym mniejsze ryzyko utraty czasu oraz konieczności ponownego kompletowania dokumentów.

W praktyce zdarza się jednak, że mimo konieczności złożenia nowych wniosków cała procedura przebiega sprawniej. Doświadczony doradca może bowiem wyeliminować wcześniejsze błędy, lepiej dobrać banki do sytuacji klienta i przygotować dokumentację w sposób ograniczający ryzyko dodatkowych pytań ze strony banku.

Kiedy warto rozważyć zmianę doradcy?

Sama chęć zmiany nie musi oznaczać konfliktu.

Najczęstsze powody to:

Brak kontaktu

Telefon pozostaje bez odpowiedzi, wiadomości są odczytywane po kilku dniach, a klient nie wie, co dzieje się z jego kredytem.

Przy kredycie hipotecznym czas często ma ogromne znaczenie. Kilkudniowe opóźnienia mogą oznaczać przesunięcie terminu aktu notarialnego lub wygaśnięcie decyzji kredytowej.

Składanie wniosków do zbyt małej liczby banków

Zdarza się, że doradca ogranicza się do jednego lub dwóch banków, mimo że sytuacja klienta uzasadnia znacznie szerszą analizę.

Im więcej odpowiednio dobranych banków, tym większa szansa na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania.

Brak wyjaśnień

Dobry doradca tłumaczy, dlaczego rekomenduje konkretny bank, jakie są ryzyka oraz jakie dokumenty będą jeszcze potrzebne.

Jeżeli klient słyszy jedynie „proszę podpisać” lub „tak musi być”, trudno mówić o profesjonalnym podejściu.

Pojawiają się błędy

Niekompletne dokumenty, błędnie wypełnione wnioski, pomyłki w danych czy nieprzekazane informacje do banku mogą wydłużyć proces nawet o kilka tygodni.

Zmienia się sytuacja klienta

Czasami problem nie leży po stronie doradcy.

Klient zmienia pracę, planuje refinansowanie, kupuje inną nieruchomość albo pojawiają się nowe okoliczności wymagające specjalistycznej wiedzy. W takiej sytuacji warto rozważyć współpracę z osobą posiadającą większe doświadczenie w danym zakresie.

Czy zmiana doradcy opóźni uzyskanie kredytu?

Niekoniecznie.

Jeżeli nowy doradca szybko przeanalizuje dokumentację i przejmie prowadzenie sprawy, opóźnienie może być minimalne albo nie wystąpi wcale.

Zdarzają się nawet sytuacje odwrotne.

Nowy doradca znajduje błędy, składa dodatkowe wnioski do innych banków lub proponuje rozwiązanie, które pozwala uzyskać decyzję szybciej niż pierwotnie zakładano.

Jak przygotować się do zmiany?

Przed rozpoczęciem współpracy z nowym doradcą warto zgromadzić:

• listę banków, do których zostały złożone wnioski,
• numery wniosków lub spraw,
• dotychczas otrzymane decyzje,
• korespondencję z bankami,
• komplet dokumentów przekazanych wcześniej.

Dzięki temu nowy doradca znacznie szybciej oceni sytuację i zaproponuje najlepsze rozwiązanie.

Czy trzeba informować dotychczasowego doradcę?

Nie zawsze jest to wymagane, ale warto to zrobić.

Krótka informacja o zakończeniu współpracy pozwala uniknąć nieporozumień, dalszego składania dokumentów czy prowadzenia rozmów z bankami w imieniu klienta.

Jest to również zwyczajnie profesjonalne podejście.

Czy nowy doradca może poprawić już wydaną ofertę banku?

Tak.

W wielu przypadkach możliwe jest:

• porównanie wydanych decyzji z ofertami innych banków,
• negocjowanie marży lub prowizji,
• wskazanie korzystniejszego wariantu oprocentowania,
• sprawdzenie, czy bank prawidłowo policzył zdolność kredytową,
• ponowna analiza kosztów całego kredytu.

Często okazuje się, że klient skupia się wyłącznie na wysokości raty, pomijając inne elementy, które w perspektywie kilkunastu lub kilkudziesięciu lat mogą mieć znacznie większe znaczenie.

Największy błąd klientów

Wiele osób obawia się zmiany doradcy tylko dlatego, że „jest już za późno”.

To jeden z najczęściej powtarzanych mitów.

Jeżeli proces jest prowadzony niewłaściwie, każda kolejna zwłoka może oznaczać jeszcze większe problemy. Czasami zmiana osoby prowadzącej sprawę jest najlepszym sposobem na uratowanie całej transakcji.

Nie warto kierować się wyłącznie tym, ile czasu współpraca już trwa. Znacznie ważniejsze jest to, czy proces zmierza we właściwym kierunku.

Podsumowanie

Czy można zmienić doradcę hipotecznego w trakcie procesu? W większości przypadków tak. Sam fakt rozpoczęcia procedury kredytowej nie oznacza obowiązku kontynuowania współpracy z tym samym pośrednikiem aż do końca.

Najważniejsze jest jednak szybkie przeanalizowanie sytuacji i ocena, czy zmiana doradcy hipotecznego będzie korzystniejszym rozwiązaniem niż kontynuowanie współpracy z dotychczasowym pośrednikiem. Im wcześniej zostaną wykryte błędy lub ograniczenia dotychczasowej obsługi, tym większa szansa na sprawne uzyskanie kredytu hipotecznego.

Dobrze prowadzony proces to nie tylko znalezienie banku z atrakcyjną ofertą. To także bieżąca kontrola terminów, kompletności dokumentów, komunikacji z bankiem oraz reagowanie na problemy, zanim wpłyną na całą transakcję.