POLSTR zamiast WIBOR - kolejne banki zmieniają zasady oprocentowania kredytów hipotecznych. Sprawdź terminy wdrożenia, możliwy wpływ na raty i zasady dotyczące dotychczasowych kredytów.

POLSTR zamiast WIBOR w kredytach hipotecznych. Co się zmienia i od kiedy?

Kolejne banki wprowadzają POLSTR do kredytów hipotecznych. To nowy wskaźnik, od którego będzie zależeć oprocentowanie i wysokość rat kredytów ze zmienną stopą. Co to oznacza dla osoby kupującej mieszkanie czy budującej dom? Czy dotychczasowy kredyt też się zmieni? I czy nowy wskaźnik oznacza niższe raty?

Najważniejsza zmiana dotyczy osób, które dopiero starają się o kredyt. Banki stopniowo zastępują WIBOR nowym wskaźnikiem. Każdy bank ma jednak własny termin wdrożenia i zasady dotyczące wniosków złożonych wcześniej.

Jeżeli masz już kredyt, samo wprowadzenie POLSTR do oferty banku nie zmienia Twojej umowy.

Czym jest POLSTR?

Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem na jego wysokość składają się zazwyczaj dwa elementy:

• marża banku – określona w umowie;
• wskaźnik referencyjny – jego wartość zmienia się wraz z sytuacją na rynku.

Dotychczas banki najczęściej stosowały WIBOR. Teraz w nowych ofertach zastępują go wskaźnikiem POLSTR 1M Stopa Składana.

Przykładowo, jeśli wskaźnik wynosi 3 proc., a marża banku 2 proc., oprocentowanie kredytu wynosi 5 proc. Jeśli wskaźnik wzrośnie, przy niezmienionej marży wzrośnie również oprocentowanie. Jeśli spadnie – oprocentowanie się obniży.

POLSTR jest obliczany na podstawie rzeczywistych, jednodniowych transakcji depozytowych między bankami a innymi instytucjami finansowymi. Wersja jaką banki będą stosować w kredytach hipotecznych wykorzystuje wartości z minionego miesiąca. Oblicza ją i publikuje GPW Benchmark. Klient nie musi sam wykonywać żadnych obliczeń.

Które banki wprowadzają POLSTR zamiast WIBOR?

Poniższa tabela przedstawia informacje z przekazanych komunikatów banków. To nie jest pełna lista – kolejne banki będą sukcesywnie wprowadzać nowy wskaźnik.

Stan na podstawie materiałów przekazanych do 6 października 2026 r. Wszystkie terminy dzienne w tabeli dotyczą 2026 roku, chyba że wskazano inaczej.

Formularz informacyjny to dokument, w którym bank przedstawia warunki proponowanego kredytu. W okresie przejściowym jego data może decydować o tym, czy oferta będzie oparta na WIBOR, czy na POLSTR.

Do kiedy banki mają przejść na nowe zasady?

Od początku 2027 roku nowa oferta ma odejść od WIBOR. Tak przewiduje aktualny harmonogram reformy. Banki mogą wcześniej zakończyć przyjmowanie wniosków lub podpisywanie umów na dotychczasowych zasadach – dlatego warto sprawdzić terminy w konkretnej instytucji.

Nie oznacza to, że każdy nowy kredyt będzie od razu oprocentowany według POLSTR. Nadal będą dostępne kredyty z oprocentowaniem stałym przez określony czas, np. przez pięć lat. Nowy wskaźnik może mieć w nich znaczenie dopiero później.

ING i mBank informują również o możliwości podpisania umowy na WIBOR w 2027 roku, jeśli decyzja kredytowa została wydana do końca 2026 roku. To zasady dotyczące kończenia wcześniejszych procesów. Nie należy zakładać, że obowiązują w każdym banku.

Czy raty będą niższe?

Zastosowanie POLSTR zamiast WIBOR nie gwarantuje niższej raty. Oprocentowanie zależy również od marży banku, a całkowity koszt kredytu – od prowizji, ubezpieczeń i innych warunków oferty.

Nowy wskaźnik może zarówno rosnąć, jak i spadać. Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem nadal wiąże się więc z możliwością wzrostu rat.

Porównując oferty, warto patrzeć na całkowity koszt kredytu, a nie tylko na nazwę lub aktualną wartość wskaźnika.

Jak często może zmieniać się rata?

W kredytach z POLSTR banki przewidują miesięczną aktualizację oprocentowania zmiennego.

Dla klientów oznacza to przejście z aktualizacji co trzy miesiące przy WIBOR 3M na aktualizację co miesiąc. Rata może więc zmieniać się częściej. Nie oznacza to jednak, że przy każdej aktualizacji musi wzrosnąć albo spaść.

Czy obniżka stóp NBP od razu obniży ratę?

Nie musi. POLSTR 1M Stopa Składana wykorzystuje dane z minionego miesiąca, dlatego zmiany na rynku mogą pojawiać się w jego wartości stopniowo. Znaczenie ma też dzień, w którym bank aktualizuje oprocentowanie kredytu.

Po obniżce stóp NBP rata może więc spaść z opóźnieniem.

Warto też pamiętać, że POLSTR i stopa referencyjna NBP to różne rzeczy. Na POLSTR wpływają warunki rzeczywistych transakcji na rynku. Może się on zmieniać również wtedy, gdy Rada Polityki Pieniężnej pozostawia stopy bez zmian.

Mam już kredyt na WIBOR. Czy moja umowa się zmieni?

Wprowadzenie POLSTR zamiast WIBOR do nowej oferty banku nie zmienia automatycznie Twojego dotychczasowego kredytu. Nadal obowiązują warunki zapisane w umowie.

Dotyczy to również kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem. Jeśli umowa przewiduje WIBOR po zakończeniu pięcioletniego okresu stałej stopy, samo zakończenie tego okresu nie powoduje przejścia na POLSTR.

Inaczej może wyglądać przeniesienie kredytu do innego banku, czyli refinansowanie. Bank udziela wtedy nowego kredytu, który może być już oparty na POLSTR.

WIBOR nie znika z dnia na dzień. Zgodnie z obecnym harmonogramem jego najczęściej stosowane wersje – 1M, 3M i 6M – mają być publikowane do końca 2036 roku. Ich likwidacja ma nastąpić 1 stycznia 2037 r.

Co stanie się z moim kredytem, kiedy WIBOR przestanie być publikowany?

Zakończenie publikacji WIBOR nie oznacza, że kredyt przestaje obowiązywać. Potrzebny będzie inny sposób ustalania oprocentowania. To, jak nastąpi zmiana, zależy od zapisów umowy oraz przepisów obowiązujących w tym czasie.

Jeśli umowa zawiera klauzulę awaryjną

To zapisy w umowie lub jej załącznikach, które określają, co zrobić w przypadku istotnej zmiany wskaźnika albo zakończenia jego publikacji. Wyjaśniają między innymi:

• jak zostanie wybrany wskaźnik zastępczy;
• czy będzie stosowana dodatkowa korekta jego wartości;
• jak bank poinformuje klienta o zmianie.

Banki mają własne wersje tych zapisów. Nie można więc zakładać, że w każdym kredycie WIBOR zostanie zastąpiony samym POLSTR na takich samych zasadach.

Jeśli umowa nie zawiera klauzuli awaryjnej

Część starszych umów nie określa sposobu postępowania po zakończeniu publikacji WIBOR. Bank może wtedy zaproponować aneks, który uzupełni umowę o odpowiednie zasady.

Podpisanie takiego aneksu nie musi oznaczać natychmiastowego przejścia na POLSTR. Może jedynie ustalać sposób postępowania na przyszłość.

Jeżeli umowa nie zawiera odpowiednich zapisów i nie zostanie uzupełniona aneksem, ustalenie oprocentowania po zakończeniu publikacji WIBOR może wymagać dodatkowego wyjaśnienia. Nie oznacza to jednak automatycznie, że kredyt przestanie być oprocentowany lub że bank będzie mógł dowolnie ustalić jego oprocentowanie.

Co warto zrobić teraz?

Sprawdź umowę i załączniki. Jeśli nie znajdujesz zasad dotyczących zastąpienia WIBOR, zapytaj bank, czy Twoja umowa wymaga uzupełnienia. Przed podpisaniem proponowanego aneksu poproś o wyjaśnienie, co zmienia, kiedy zadziała i jak może wpłynąć na oprocentowanie.

Co sprawdzić przed podpisaniem umowy?

Przy wyborze kredytu warto ustalić:

• jaki wskaźnik będzie stosowany i ile wynosi marża;
• jak często bank będzie aktualizował oprocentowanie;
• kiedy poznasz wysokość następnej raty;
• co stanie się po zakończeniu okresu stałego oprocentowania;
• jakie terminy obowiązują, jeśli Twój wniosek jest już rozpatrywany na WIBOR.

Nowa nazwa wskaźnika nie zmienia podstawowej zasady: przy oprocentowaniu zmiennym rata może wzrosnąć. Dlatego kredyt warto wybierać tak, aby domowy budżet poradził sobie również z wyższymi kosztami spłaty.