Zdolność kredytowa w III kwartale 2026 spadła w większości analizowanych wariantów. Różnice między bankami nadal przekraczają 200 tys. zł

Zdolność kredytowa III kwartał 2026

Zdolność kredytowa III kwartał 2026 to kolejne zestawienie pokazujące, jak bardzo wybór banku wpływa na dostępną kwotę kredytu hipotecznego. Tym razem w większości analizowanych wariantów możliwości finansowania są niższe niż trzy miesiące wcześniej.

Spadki dotyczą zarówno singli, jak i rodzin z dziećmi. Nie oznacza to jednak, że wszystkie banki zmieniły wyniki w podobnym stopniu. Są również wyjątki, a różnice pomiędzy instytucjami nadal przekraczają 200 tys. zł dla tego samego gospodarstwa domowego.

Najważniejsze wnioski z III kwartału:

mBank prowadzi w zestawieniu dla singli z 10% wkładem własnym.
VeloBank oferuje najwyższe kwoty dla rodziny 2+1 z 10% wkładem przy każdym analizowanym dochodzie.
ING Bank Śląski pozostaje liderem wśród ujętych w zestawieniu banków z 20% wkładem dla rodzin.
Alior Bank wyróżnia się w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym.
Bank Millennium poprawił zdolność dla singli, mimo przeważających na rynku spadków.

Jak przygotowano porównanie?

Tak jak w poprzednim raporcie, analiza obejmuje osoby zatrudnione na umowie o pracę na czas nieokreślony, mieszkające w miastach powyżej 250 tys. mieszkańców.

Przyjęte założenia:

kredyt hipoteczny na 25 lat,
brak innych zobowiązań finansowych,
pełny pakiet produktów wymaganych przez bank,
regularne wpływy wynagrodzenia,
oprocentowanie okresowo stałe.

W tabelach podano maksymalne kwoty kredytu dla singla oraz rodzin 2+1 i 2+2. Dochody są kwotami brutto, a dla rodzin oznaczają łączne wynagrodzenie gospodarstwa domowego.

SINGIEL | kredyt z 10% i 20% wkładem własnym

Kredyt z 10% wkładem własnym - singiel

Bank	Wynagrodzenie brutto
Bank	5 000 zł	8 000 zł	12 000 zł
Velo Bank	179 000 zł	413 000 zł	622 000 zł
Pekao SA	155 000 zł	313 000 zł	587 000 zł
PKO BP	160 000 zł	385 000 zł	566 000 zł
Alior Bank	180 000 zł	399 000 zł	585 000 zł
Erste Bank Polska	122 000 zł	359 000 zł	580 000 zł
mBank	190 000 zł	431 000 zł	643 000 zł

Przy 10% wkładzie własnym zdolność kredytowa w III kwartale 2026 spadła we wszystkich analizowanych bankach, niezależnie od wysokości wynagrodzenia singla.

Najwyższe kwoty nadal oferuje mBank, który prowadzi przy wszystkich trzech poziomach wynagrodzenia. Przy dochodzie 12 000 zł brutto pozwala uzyskać 643 tys. zł kredytu. Drugie miejsce zajmuje VeloBank z wynikiem 622 tys. zł.

Przy wynagrodzeniu 8 000 zł brutto różnica między mBankiem a Pekao SA wynosi 118 tys. zł. To pokazuje, że nawet osoba o stabilnym zatrudnieniu i bez innych zobowiązań może otrzymać bardzo różne wyniki w zależności od banku.

Kredyt z 20% wkładem własnym - singiel

Bank	Wynagrodzenie brutto
Bank	5 000 zł	8 000 zł	12 000 zł
ING Bank Śląski	193 000 zł	439 000 zł	678 000 zł
BNP Paribas	186 000 zł	349 000 zł	525 000 zł
BOŚ Bank	203 000 zł	316 000 zł	619 000 zł
Bank Millennium	190 000 zł	408 000 zł	600 000 zł

Przy dochodach 8 000 i 12 000 zł brutto najwyższą zdolność w tej grupie oferuje ING Bank Śląski. Przy wynagrodzeniu 5 000 zł brutto liderem jest BOŚ Bank.

Bank Millennium wyróżnia się poprawą wyników. W porównaniu z II kwartałem 2026 maksymalne kwoty wzrosły odpowiednio o 18, 32 i 39 tys. zł.

Przy najwyższym analizowanym wynagrodzeniu różnica pomiędzy ING a BNP Paribas wynosi 153 tys. zł. Większy wkład własny nie eliminuje więc rozbieżności w sposobie oceny zdolności przez banki.

SINGIEL | Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - singiel Zakup lokalu mieszkalnego / domu

Bank	Wynagrodzenie brutto
Bank	5 000 zł	8 000 zł	12 000 zł
PKO BP	166 000 zł	397 000 zł	584 000 zł ^*
Bank Pekao SA	155 000 zł	313 000 zł	587 000 zł ^*
Erste Bank Polska	122 000 zł	359 000 zł	580 000 zł ^*
Alior Bank	190 000 zł	420 000 zł	619 000 zł ^*

* Do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%. Powyżej kwoty 500 000 zł potrzebny będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:

Wkład własny = (kwota transakcji × 20%) - 100 000 zł

Maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności - 100 000 zł) ÷ 80%

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - singiel Budowa domu ^**

Bank	Wynagrodzenie brutto
Bank	5 000 zł	8 000 zł	12 000 zł
PKO BP	166 000 zł	397 000 zł	584 000 zł
Bank Pekao SA	155 000 zł	313 000 zł	587 000 zł
Erste Bank Polska	122 000 zł	359 000 zł	580 000 zł
Alior Bank	190 000 zł	420 000 zł	619 000 zł

** Zasady dotyczące budowy domu:

a) Brak rozpoczętej budowy: wartość działki wraz z kosztem budowy nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Nie obowiązują limity opisane powyżej przy (*).

b) Rozpoczęta budowa: wartość działki wraz z wartością wykonanych prac budowlanych nie może przekroczyć 200 000 zł, a całość inwestycji wraz z wartością działki nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Nie obowiązują limity opisane powyżej przy (*).

Alior Bank prowadzi przy każdym poziomie dochodu. Dla singla zarabiającego 8 000 zł brutto zdolność wynosi 420 tys. zł, a przy wynagrodzeniu 12 000 zł brutto – 619 tys. zł.

Wszystkie wartości w tej tabeli są niższe niż w poprzednim kwartale. W PKO BP przy najwyższym dochodzie spadek wynosi 57 tys. zł.

Przy wynagrodzeniu 8 000 zł brutto różnica między Alior Bankiem a Pekao SA sięga 107 tys. zł. Możliwość skorzystania z programu nie oznacza zatem podobnej dostępnej kwoty w każdym banku.

RODZINA 2+1 | kredyt z 10% i 20% wkładem własnym

Kredyt z 10% wkładem własnym - rodzina 2+1

Bank	Łączne wynagrodzenie brutto
Bank	10 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
Velo Bank ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	330 000 zł	720 000 zł	1 110 000 zł
Bank Pekao SA ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	264 000 zł	651 000 zł	1 039 000 zł
PKO BP	235 000 zł	605 000 zł	952 000 zł
Alior Bank ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	303 000 zł	694 000 zł	984 000 zł
Erste Bank Polska ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	275 000 zł	670 000 zł	978 000 zł
mBank	222 000 zł	624 000 zł	1 025 000 zł

(800+) - bank uwzględnia świadczenie wychowawcze Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

VeloBank oferuje najwyższą zdolność we wszystkich trzech wariantach. Przy dochodzie 10 000 zł brutto jest to 330 tys. zł, przy 15 000 zł brutto – 720 tys. zł, a przy 20 000 zł brutto – 1,11 mln zł.

Przy dwóch niższych poziomach wynagrodzenia drugie miejsce zajmuje Alior Bank. Przy najwyższym dochodzie na drugą pozycję wysuwa się Pekao SA.

W całej tabeli widoczne są spadki względem II kwartału. W PKO BP przy wynagrodzeniu 15 000 zł brutto zdolność zmniejszyła się o 67 tys. zł.

Dla rodziny zarabiającej 20 000 zł brutto różnica pomiędzy najwyższą a najniższą kwotą wynosi 158 tys. zł. Próg miliona złotych przekraczają w tym wariancie VeloBank, Pekao SA i mBank.

Kredyt z 20% wkładem własnym - rodzina 2+1

Bank	Łączne wynagrodzenie brutto
Bank	10 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
ING Bank Śląski ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	342 000 zł	752 000 zł	1 161 000 zł
BNP Paribas	263 000 zł	705 000 zł	1 147 000 zł
BOŚ Bank	248 000 zł	658 000 zł	1 040 000 zł
Bank Millennium	273 000 zł	658 000 zł	1 009 000 zł

(800+) - bank uwzględnia świadczenie wychowawcze Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Dla rodziny z jednym dzieckiem i 20% wkładem własnym najwyższa zdolność kredytowa w III kwartale 2026 jest dostępna w ING Banku Śląskim – przy każdym z analizowanych poziomów dochodu.

Przy wynagrodzeniu 20 000 zł brutto bardzo zbliżony wynik osiąga BNP Paribas. Różnica między tymi bankami wynosi 14 tys. zł. Wszystkie cztery instytucje przekraczają w tym wariancie milion złotych zdolności.

Bank Millennium przy najwyższym dochodzie poprawił wynik o 55 tys. zł względem II kwartałun 2026. Przy dwóch niższych poziomach wynagrodzenia odnotował jednak spadki.

To dobry przykład pokazujący, że poprawa zdolności w danym banku nie musi obejmować wszystkich klientów.

RODZINA 2+1 | Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - rodzina 2+1 Zakup lokalu mieszkalnego / domu

Bank	Łączne wynagrodzenie brutto
Bank	10 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
PKO BP	242 000 zł	622 000 zł ^*	900 000 zł ^*
Bank Pekao SA ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	264 000 zł	651 000 zł ^*	900 000 zł ^*
Erste Bank Polska ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	275 000 zł	670 000 zł ^*	900 000 zł ^*
Alior Bank ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	320 000 zł	733 000 zł ^*	900 000 zł ^*

(800+) - bank uwzględnia świadczenie wychowawcze Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

* Do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%. Powyżej kwoty 500 000 zł potrzebny będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:

Wkład własny = (kwota transakcji × 20%) - 100 000 zł

Maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności - 100 000 zł) ÷ 80%

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - rodzina 2+1 Budowa domu ^**

Bank	Łączne wynagrodzenie brutto
Bank	10 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
PKO BP	242 000 zł	622 000 zł	900 000 zł
Bank Pekao SA ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	264 000 zł	651 000 zł	900 000 zł
Erste Bank Polska ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	275 000 zł	670 000 zł	900 000 zł
Alior Bank ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	320 000 zł	733 000 zł	900 000 zł

(800+) - bank uwzględnia świadczenie wychowawcze Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

** Zasady dotyczące budowy domu:

a) Brak rozpoczętej budowy: wartość działki wraz z kosztem budowy nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Nie obowiązują limity opisane powyżej przy (*).

Przy dochodach 10 000 i 15 000 zł brutto najwyższe kwoty oferuje Alior Bank. Odpowiednio jest to 320 i 733 tys. zł.

Przy wynagrodzeniu 15 000 zł brutto przewaga Alior Banku nad Erste wynosi 63 tys. zł, a nad PKO BP – 111 tys. zł.

Przy dochodzie 20 000 zł brutto wszystkie banki mają w zestawieniu wpisane 900 tys. zł. Jednakowa kwota finansowania nie oznacza jednak identycznej raty, kosztów ani warunków kredytu.

RODZINA 2+2 | kredyt z 10% i 20% wkładem własnym

Kredyt z 10% wkładem własnym - rodzina 2+2

Bank	Łączne wynagrodzenie brutto
Bank	10 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
Velo Bank ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	266 000 zł	656 000 zł	1 046 000 zł
Bank Pekao SA ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	153 000 zł	537 000 zł	913 000 zł
PKO BP	87 000 zł	457 000 zł	827 000 zł
Alior Bank ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	265 000 zł	656 000 zł	984 000 zł
Erste Bank Polska ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	197 000 zł	605 000 zł	978 000 zł
mBank	83 000 zł	485 000 zł	886 000 zł

(800+) - bank uwzględnia świadczenie wychowawcze Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Przy dwójce dzieci zdolność kredytowa w III kwartale 2026 szczególnie mocno zależy od wyboru banku. Nawet przy takim samym dochodzie dostępne kwoty mogą różnić się o ponad 200 tys. zł.

Przy dochodzie 10 000 zł brutto VeloBank wylicza 266 tys. zł zdolności, a Alior Bank tylko o tysiąc złotych mniej. W mBanku maksymalna kwota wynosi natomiast 83 tys. zł.

Różnica pomiędzy najwyższym a najniższym wynikiem sięga 183 tys. zł.

Przy wynagrodzeniu 15 000 zł brutto prowadzą wspólnie VeloBank i Alior Bank z kwotą 656 tys. zł. Przy najwyższym dochodzie liderem jest VeloBank, który jako jedyny w tej tabeli przekracza milion złotych.

PKO BP przy wynagrodzeniu 20 000 zł brutto obniżył zdolność o 89 tys. zł względem II kwartału. Obecna różnica między tym bankiem a VeloBankiem wynosi 219 tys. zł.

Kredyt z 20% wkładem własnym - rodzina 2+2

Bank	Łączne wynagrodzenie brutto
Bank	10 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
ING Bank Śląski ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	271 000 zł	680 000 zł	1 090 000 zł
BNP Paribas	121 000 zł	563 000 zł	1 005 000 zł
BOŚ Bank	109 000 zł	519 000 zł	929 000 zł
Bank Millennium	99 000 zł	484 000 zł	869 000 zł

(800+) - bank uwzględnia świadczenie wychowawcze Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

ING Bank Śląski osiąga najwyższą zdolność przy wszystkich poziomach wynagrodzenia. Przy dochodzie 20 000 zł brutto jest to 1,09 mln zł. Drugie miejsce zajmuje BNP Paribas z wynikiem 1,005 mln zł.

Różnica pomiędzy ING a Bankiem Millennium wynosi:

172 tys. zł przy dochodzie 10 000 zł brutto,
196 tys. zł przy dochodzie 15 000 zł brutto,
221 tys. zł przy dochodzie 20 000 zł brutto.

Wybór banku ma więc duże znaczenie również wtedy, gdy rodzina dysponuje już 20% wkładem własnym.

RODZINA 2+2 | Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - rodzina 2+2 Zakup lokalu mieszkalnego / domu

Bank	Łączne wynagrodzenie brutto
Bank	10 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
PKO BP	89 000 zł	469 000 zł	850 000 zł ^*
Bank Pekao SA ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	153 000 zł	537 000 zł ^*	900 000 zł ^*
Erste Bank Polska ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	197 000 zł	605 000 zł ^*	900 000 zł ^*
Alior Bank ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	280 000 zł	694 000 zł ^*	900 000 zł ^*

(800+) - bank uwzględnia świadczenie wychowawcze Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

* Do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%. Powyżej kwoty 500 000 zł potrzebny będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:

Wkład własny = (kwota transakcji × 20%) - 100 000 zł

Maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności - 100 000 zł) ÷ 80%

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - rodzina 2+2 Budowa domu ^**

Bank	Łączne wynagrodzenie brutto
Bank	10 000 zł	15 000 zł	20 000 zł
PKO BP	89 000 zł	469 000 zł	850 000 zł
Bank Pekao SA ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	153 000 zł	537 000 zł	900 000 zł
Erste Bank Polska ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	197 000 zł	605 000 zł	900 000 zł
Alior Bank ⁽⁸⁰⁰⁺⁾	280 000 zł	694 000 zł	900 000 zł

(800+) - bank uwzględnia świadczenie wychowawcze Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

** Zasady dotyczące budowy domu:

a) Brak rozpoczętej budowy: wartość działki wraz z kosztem budowy nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Nie obowiązują limity opisane powyżej przy (*).

Alior Bank prowadzi przy dwóch niższych poziomach dochodu. Rodzina zarabiająca 10 000 zł brutto może w tym wariancie liczyć na 280 tys. zł, a przy wynagrodzeniu 15 000 zł brutto – na 694 tys. zł.

W środkowej kolumnie różnica między Alior Bankiem a PKO BP wynosi 225 tys. zł. To największa rozpiętość pomiędzy bankami w przedstawionych tabelach.

Przy najwyższym dochodzie Pekao SA, Erste i Alior Bank wskazują 900 tys. zł, natomiast PKO BP – 850 tys. zł.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – wkład własny i budowa domu

Gwarancja wkładu własnego pomaga osobom, które mają dochody pozwalające spłacać kredyt, ale nie zgromadziły wystarczających oszczędności. Nie zastępuje jednak zdolności kredytowej ani pozostałych warunków programu.

W wariancie zakupu przyjętym w zestawieniu, z gwarancją do 100 tys. zł uzupełniającą wkład do 20%, cena nieruchomości do 500 tys. zł pozwala na finansowanie bez wkładu własnego. Powyżej tej wartości potrzebny wkład oblicza się według wzoru:

Wkład własny = (cena nieruchomości × 20%) – 100 000 zł

Maksymalną cenę nieruchomości wynikającą z dostępnej kwoty kredytu można w tym wariancie obliczyć następująco:

Cena nieruchomości = (kwota kredytu – 100 000 zł) ÷ 80%

Przykładowo przy kredycie 700 tys. zł cena zakupu może wynieść 750 tys. zł, a wkład własny – 50 tys. zł. Wyliczenie dotyczy opisanego wariantu gwarancji; sama zdolność nie przesądza o spełnieniu wszystkich wymagań programu.

Dla budowy domu w przedstawionych symulacjach przyjęto osobne założenia:

jeżeli budowa nie została rozpoczęta, wartość działki i koszt budowy łącznie nie mogą przekroczyć 1 mln zł;
jeżeli budowa została rozpoczęta, wartość działki wraz z wykonanymi pracami nie może przekroczyć 200 tys. zł, a cała inwestycja z działką – 1 mln zł.

Wzorów dotyczących zakupu nie należy automatycznie przenosić na wariant budowy.

Co pokazuje zdolność kredytowa w III kwartale 2026?

Zdolność kredytowa w III kwartale 2026 najczęściej jest niższa niż trzy miesiące wcześniej, dlatego przed zakupem nieruchomości warto ponownie sprawdzić dostępne możliwości finansowania sprawdzonym ekspertem hipotecznym.

Dla singla z 10% wkładem własnym najwyższe kwoty oferuje mBank. W rodzinach z takim wkładem mocną pozycję zajmuje VeloBank, a przy 20% wkładzie wyróżnia się ING Bank Śląski. W Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym Alior Bank prowadzi w wielu analizowanych wariantach.

Nie ma jednak jednej oferty najlepszej dla każdego. O wyborze banku bardzo często nie decduje wyłącznie zdolność kredytowa, ale typ nieruchomości, rodzaj transakcji, bądź rodzaj źródła dochodu.

Maksymalna kwota kredytu powinna być przy tym początkiem porównania. Ostateczna decyzja wymaga również spojrzenia na ratę, całkowity koszt finansowania i kwotę, która pozostanie w domowym budżecie po spłacie miesięcznych zobowiązań.

Jeśli ten artykuł okazał się pomocny, możesz korzystać z darmowej wiedzy na bieżąco - obserwuj profil oHipotece na Facebooku.

Obserwuj na Facebooku ›