Czym jest i o co w nim chodzi?

Czym jest kredytowanie naprzemienne?

Kredytowanie naprzemienne to sposób finansowania inwestycji, w którym środki własne kredytobiorcy mogą być wniesione w późniejszym terminie, a nie od razu na początku inwestycji. W praktyce oznacza to, że bank zazwyczaj w pierwszej kolejności uruchamia środki z kredytu, a następnie kredytobiorca wnosi swój wkład własny w trakcie realizacji inwestycji.

Zasadą bezwzględną kredytowania naprzemiennego jest to, że bank musi zakończyć finansowanie inwestycji własnymi środkami. Oznacza to, że ostatnia transza na inwestycję zawsze musi być uruchomiona z kredytu, a nie z wkładu własnego. Wymagany wkład własny należy wnosić najpóźniej przed uruchomieniem ostatniej transzy przez bank.

Kredytowanie naprzemienne nie jest standardem we wszystkich bankach – jest to raczej dobra wola banku umożliwiająca takie rozwiązanie. Wiele banków dodatkowo wymaga wniesienia minimalnego wkładu własnego, zwykle w wysokości 10% lub 20% inwestycji.

Warto też pamiętać, że korzystanie z programów gwarantujących brakujący wkład własny wyklucza możliwość skorzystania z kredytowania naprzemiennego. W takim przypadku, jeśli wkład własny jest mniejszy niż 20% i udzielana jest gwarancja brakującego wkładu, środki własne kredytobiorcy zawsze muszą zostać wniesione na początku inwestycji.

Jakie transakcje można finansować naprzmiennie?

Praktycznie każdą, w której należy wnieść w żywej gotówce wkład własny. Banki umożliwiają kredytowanie naprzemienne na:

• zakup nieruchomości od dewelopera w trakcie budowy,
• zakup i wykończenie nieruchomości (zarówno z rynku wtórnego jak i pierwotnego),
• budowę domu,
• wykończenie nieruchomości (w której zadeklarowano swój wkład własny do wniesienia).

Żeby bardziej zobrazować na czym polega kredytowanie naprzemienne załóżmy, że:

1. kupujemy mieszkanie w budowie od dewelopera za kwotę 500 000 zł (inwestycja rozpisana w transzach na 1 transza 20%, 2 transza 20%, 3 transza 20%, 4 transza 40%),
2. wnioskujemy o wykończenie mieszkania w kwocie 200 000 zł (rozpisane w 3 transzach: 1 transza 40%, 2 transza 30%, 3 transza 30%),
3. nasz wkład własny w inwestycję 210 000 zł.

Finansowanie naprzemienne biorąc pod uwagę powyższe może wyglądać jak jedna z 3 tabel:

W jakich bankach możliwe jest finansowanie naprzmienne?

Załączam poniżej informację uzyskaną z banków. Pamiętajcie, iż zawsze do decyzji analityka należeć będzie czy pozwoli w pierwszej kolejności uruchomić środki z kredytu a dopiero później środki z wkładu własnego. Niektóre banki wymagają na początku wniesienia określonego wkładu własnego i ta praktyka jest najczęściej spotykana.