Zasady akceptacji dochodu przy kredycie hipotecznym

Urlop macierzyński i rodzicielski – czy bank uzna je jako źródło spłaty kredytu?

Banki różnie podchodzą do dochodów uzyskiwanych w okresie urlopu macierzyńskiego i rodzicielskiego. Wiele z nich akceptuje takie świadczenia, niezależnie od tego, czy korzysta z nich matka czy ojciec dziecka. Trzeba jednak pamiętać o kilku kluczowych zasadach.

Urlop macierzyński tylko przy umowie o pracę

Dochód z urlopu macierzyńskiego akceptowany jest wyłącznie w przypadku zatrudnienia na etacie.

• Działalność gospodarcza – jeśli prowadzisz firmę i przebywasz na urlopie macierzyńskim, żaden bank nie przyjmie tego dochodu.
• Źródło wypłaty świadczenia – urlop macierzyński może wypłacać pracodawca lub ZUS.
  • Jeśli świadczenie wypłaca ZUS, do wniosku kredytowego trzeba dołączyć zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy wynagrodzenia z ostatnich 12 miesięcy przed złożeniem wniosku.

Ryzyko urlopu wychowawczego

Bank, zanim zaakceptuje dochód z urlopu macierzyńskiego, ocenia ryzyko, czy po jego zakończeniu przejdziesz na urlop wychowawczy (który jest bezpłatny).

• Wymagane oświadczenie – do wniosku należy dołączyć deklarację, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego wrócisz do pracy, a nie przejdziesz na urlop wychowawczy.
• Czy bank to weryfikuje? – z praktyki wynika, że banki zwykle nie sprawdzają tego wprost, choć mają narzędzia w postaci zapisów umowy kredytowej, by to skontrolować.

Znaczenie czasu trwania umowy

Rodzaj i długość trwania umowy o pracę ma kluczowe znaczenie dla uzyskania kredytu:

• Umowa na czas nieokreślony – daje największe szanse na pozytywną decyzję.
• Umowa na czas określony – wymaga konsultacji z ekspertem hipotecznym, bo każdy bank ma własne minimalne wymagania dotyczące okresu jej obowiązywania:
  • Bank liczy czas trwania umowy od dnia złożenia wniosku, a nie od dnia porodu czy rozpoczęcia urlopu macierzyńskiego.
  • Jeśli umowa wygasa w dniu porodu lub w trakcie urlopu macierzyńskiego, bank zaakceptuje dochód tylko wtedy, gdy dostarczysz aneks przedłużający umowę.

Dodatkowe wymagania niektórych banków

Niektóre banki nakładają dodatkowe warunki, aby uznać dochód z urlopu macierzyńskiego:

• dochód z urlopu nie może być jedynym źródłem utrzymania,
• bank może doliczyć do kosztów utrzymania wydatki na opiekę zastępczą nad dzieckiem, co obniży zdolność kredytową.