+48 883 987 838 kontakt@oHipotece.pl

Zdolność kredytowa w I kwartale 2026 - porównanie banków i zmiany względem poprzedniego kwartału

Zdolność kredytowa na koniec I kwartału 2026

Początek 2026 roku pokazuje, że banki ponownie zaczęły nieco szerzej otwierać się na finansowanie nieruchomości. W wielu instytucjach maksymalna zdolność kredytowa wzrosła w porównaniu z końcówką 2025 roku. Skala zmian nie jest jednak identyczna we wszystkich bankach. Część z nich zwiększyła dostępne kwoty kredytu wyraźnie, inne zrobiły to bardzo ostrożnie.

W praktyce oznacza to jedno. Osoby planujące zakup mieszkania lub budowę domu na kredyt hipoteczny mogą dziś liczyć na wyższą zdolność kredytową niż jeszcze kilka miesięcy temu. W zależności od banku i poziomu dochodów różnice względem IV kwartału 2025 sięgają od kilkunastu do nawet ponad 200 tysięcy złotych.

Założenia wyliczeń zdolności kredytowej na I kwartał 2026:

Do analiz wziąłem wnioskodawców zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony, mieszkających w miastach liczących powyżej 250 tys. mieszkańców. Wyliczenia obejmują scenariusz z pełnym pakietem usług bankowych – konto osobiste, karta kredytowa lub debetowa oraz ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy. Przyjąłem, że co najmniej jeden kredytobiorca posiada regularne wpływy na konto w banku, w którym składany jest wniosek. Kredyt rozłożono na 25 lat, a wnioskodawcy nie posiadają innych zobowiązań finansowych mogących obniżyć zdolność kredytową. Obliczenia odnoszą się do kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem; w bankach, które nie oferują takiej opcji, przyjąłem oprocentowanie okresowo stałe.

SINGIEL

Kredyt z 10% wkładem własnym

Wyraźny wzrost zdolności:

  • VeloBank: +43 tys. do +98 tys.
  • Pekao SA: +24 tys. do +62 tys.
  • PKO Bank Polski: +11 tys. do +41 tys.
  • Santander Bank Polska: +29 tys. do +62 tys.
  • mBank: +20 tys. do +70 tys.
  • Alior Bank: +42 tys. do +62 tys

Największe wzrosty pojawiły się przy wyższych dochodach. Dla singla zarabiającego 12 000 zł brutto maksymalna zdolność w kilku bankach przekroczyła już poziom około 650 000 zł.

Kredyt z 20% wkładem własnym

W tej grupie zmiany również są zauważalne.

Wyraźne wzrosty:

  • ING Bank Śląski: +8 tys. do +54 tys.
  • BNP Paribas: +13 tys. do +40 tys.
  • BOŚ Bank: +3 tys. do +10 tys.

Największa zmiana:

  • Bank Millennium: od -84 tys. do +22 tys.

W Millennium przy najniższym dochodzie zdolność spadła bardzo mocno, ale przy wyższych dochodach nastąpiło odbicie.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

W przypadku programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy większość banków zwiększyła zdolność kredytową.

Wzrost zdolności:

  • PKO Bank Polski: +11 tys. do +16 tys.
  • Pekao SA: +24 tys. do +62 tys.
  • Santander Bank Polska: +29 tys. do +62 tys.

Największe wzrosty:

  • Alior Bank: +23 tys. do +64 tys.
Kredyt z wkładem własnym – Singiel
KREDYT Z 10% WKŁADEM WŁASNYM - SINGIEL
BankWynagrodzenie brutto
5 000 zł8 000 zł12 000 zł
Velo Bank207 000 zł445 000 zł659 000 zł
Pekao SA196 000 zł414 000 zł624 000 zł
PKO BP174 000 zł418 000 zł615 000 zł
Alior Bank225 000 zł438 000 zł645 000 zł
Santander Bank Polska211 000 zł396 000 zł583 000 zł
mBank211 000 zł448 000 zł660 000 zł
KREDYT Z 20% WKŁADEM WŁASNYM - SINGIEL
BankWynagrodzenie brutto
5 000 zł8 000 zł12 000 zł
ING Bank Bank Śląski214 000 zł472 000 zł710 000 zł
BNP Paribas210 000 zł356 000 zł534 000 zł
BOŚ Bank189 000 zł292 000 zł573 000 zł
Bank Millenium92 000 zł316 000 zł578 000 zł
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – Singiel
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - SINGIEL - zakup lokalu mieszkalnego
BankWynagrodzenie brutto
5 000 zł8 000 zł12 000 zł
PKO BP182 000 zł440 000 zł648 000 zł *
Pekao SA196 000 zł414 000 zł624 000 zł *
Santander211 000 zł396 000 zł583 000 zł *
Alior Bank231 000 zł449 000 zł661 000 zł *
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - SINGIEL - zakup domu
BankWynagrodzenie brutto
5 000 zł8 000 zł12 000 zł
PKO BP182 000 zł440 000 zł648 000 zł *
Pekao SA196 000 zł414 000 zł624 000 zł *
Santander211 000 zł396 000 zł583 000 zł *
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - SINGIEL - budowa domu **
BankWynagrodzenie brutto
5 000 zł8 000 zł12 000 zł
PKO BP182 000 zł440 000 zł648 000 zł
Pekao SA196 000 zł414 000 zł624 000 zł
Santander211 000 zł396 000 zł583 000 zł
* Do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%. Powyżej kwoty 500 000 zł potrzebny będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:
wkład własny = (kwota transakcji x 20%) - 100 000
maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności - 100 000) / 80%
**
a) brak rozpoczętej budowy: wartość działki + koszt budowy NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych, NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *)

b) rozpoczęta budowa: wartość działki + stan prac budowlanych nie może przekroczyć kwoty 200 000 zł, a także całość inwestycji z wartością działki NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych. NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *)

RODZINA 2+1

Kredyt z 10% wkładem własnym

W tej grupie zmiany są bardzo wyraźne.

Duże wzrosty:

  • VeloBank: +82 tys. do +199 tys.
  • Santander Bank Polska: +54 tys. do +139 tys.
  • Alior Bank: +38 tys. do +205 tys.

Umiarkowane wzrosty:

  • PKO Bank Polski: +23 tys. do +92 tys.
  • Pekao SA: +36 tys. do +139 tys.
  • mBank: +26 tys. do +153 tys.

Największe zdolności przy dochodzie 20 000 zł brutto przekraczają już 1,17 mln zł.

Kredyt z 20% wkładem własnym

Tutaj również widać wzrosty w większości banków.

Wzrost zdolności:

  • ING Bank Śląski: +7 tys. do +76 tys.
  • BNP Paribas: +21 tys. do +96 tys.
  • BOŚ Bank: +4 tys. do +16 tys.

Spadek zdolności:

  • Bank Millennium: -27 tys. do +37 tys.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

W programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy wzrost zdolności jest widoczny w niemal wszystkich bankach.

Największe wzrosty:

  • PKO Bank Polski: +24 tys. do +48 tys.
  • Santander Bank Polska: +53 tys. do +156 tys.
  • Alior Bank: +40 tys. do +83 tys.
Kredyt hipoteczny – rodzina 2+1
KREDYT Z 10% WKŁADEM WŁASNYM - RODZINA 2+1
BankŁączne wynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
Velo Bank (800+)383 000 zł794 000 zł1 175 000 zł
Pekao SA (800+)321 000 zł728 000 zł1 123 000 zł
PKO BP (800+)376 000 zł774 000 zł1 092 000 zł
Alior Bank (800+)394 000 zł825 000 zł1 084 000 zł
Santander Bank Polska (800+)395 000 zł775 000 zł1 020 000 zł
mBank268 000 zł693 000 zł1 112 000 zł
KREDYT Z 20% WKŁADEM WŁASNYM - RODZINA 2+1
BankŁączne wynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
ING Bank Śląski (800+)384 000 zł813 000 zł1 240 000 zł
BNP Paribas308 000 zł753 000 zł1 191 000 zł
BOŚ Bank263 000 zł643 000 zł962 000 zł
Bank Millenium262 000 zł659 000 zł983 000 zł
(800+) – bank akceptuje świadczenie wychowawcze 800+ jako dochód przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – Rodzina 2+1
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+1 - zakup lokalu mieszkalnego
BankWynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
PKO BP (800+)393 000 zł809 000 zł *900 000 zł*
Pekao SA (800+)321 000 zł728 000 zł *900 000 zł*
Santander (800+)394 000 zł825 000 zł *900 000 zł *
Alior Bank (800+)404 000 zł846 000 zł *900 000 zł *
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+1 - zakup domu
BankWynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
PKO BP (800+)393 000 zł809 000 zł *900 000 zł *
Pekao SA (800+)321 000 zł728 000 zł *900 000 zł *
Santander (800+)394 000 zł825 000 zł *900 000 zł *
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+1 - budowa domu **
BankWynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
PKO BP (800+)393 000 zł809 000 zł900 000 zł
Pekao SA (800+)321 000 zł728 000 zł900 000 zł
Santander (800+)394 000 zł825 000 zł900 000 zł
(800+) – bank akceptuje świadczenie wychowawcze 800+.
* do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%, powyżej tej kwoty potrzebny będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:
wkład własny = (kwota transakcji x 20%) - 100 000
maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności - 100 000) / 80%
**

a) brak rozpoczętej budowy: wartość działki + koszt budowy NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych, NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *)

b) rozpoczęta budowa: wartość działki + stan prac budowlanych nie może przekroczyć 200 000 zł, a także całość inwestycji z wartością działki NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych, NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *)

RODZINA 2+2

Kredyt z 10% wkładem własnym

W przypadku rodzin z dwójką dzieci wzrost zdolności kredytowej jest bardzo wyraźny.

Największe wzrosty:

  • VeloBank: +78 tys. do +225 tys.
  • Pekao SA: +41 tys. do +125 tys.
  • PKO Bank Polski: +19 tys. do +68 tys.
  • Alior Bank: +35 tys. do +77 tys.
  • Santander Bank Polska: +44 tys. do +139 tys.

Największy skok widać w mBanku przy najniższym dochodzie:

  • mBank: +13 tys. do +65 tys.

Kredyt z 20% wkładem własnym

W tej grupie zmiany są umiarkowane, ale w większości dodatnie.

Wzrost zdolności:

  • ING Bank Śląski: -3 tys. do +63 tys.
  • BNP Paribas: +10 tys. do +85 tys.
  • BOŚ Bank: +2 tys. do +15 tys.

Największe zmiany:

  • Bank Millennium: +5 tys. do +34 tys.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

  • PKO Bank Polski: +20 tys. do +45 tys.
  • Santander Bank Polska: +44 tys. do +103 tys.
  • Alior Bank: +36 tys. do +79 tys.
Kredyt hipoteczny – Rodzina 2+2
KREDYT Z 10% WKŁADEM WŁASNYM - RODZINA 2+2
BankŁączne wynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
Velo Bank (800+)324 000 zł735 000 zł1 146 000 zł
Pekao SA (800+)219 000 zł622 000 zł1 010 000 zł
PKO BP (800+)318 000 zł716 000 zł1 114 000 zł
Alior Bank (800+)363 000 zł794 000 zł1 084 000 zł
Santander Bank Polska (800+)325 000 zł753 000 zł1 020 000 zł
mBank136 000 zł558 000 zł978 000 zł
KREDYT Z 20% WKŁADEM WŁASNYM - RODZINA 2+2
BankŁączne wynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
ING Bank Śląski (800+)317 000 zł747 000 zł1 176 000 zł
BNP Paribas174 000 zł619 000 zł1 064 000 zł
BOŚ Bank143 000 zł523 000 zł902 000 zł
Bank Millennium132 000 zł529 000 zł927 000 zł
(800+) – bank akceptuje świadczenie wychowawcze 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – Rodzina 2+2
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+2 - zakup lokalu mieszkalnego
BankWynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
PKO BP (800+)333 000 zł749 000 zł *900 000 zł *
Pekao SA (800+)219 000 zł622 000 zł *900 000 zł *
Santander (800+)325 000 zł753 000 zł *900 000 zł *
Alior Bank (800+)372 000 zł814 000 zł *900 000 zł *
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+2 - zakup domu
BankWynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
PKO BP (800+)333 000 zł749 000 zł *900 000 zł *
Pekao SA (800+)219 000 zł622 000 zł *900 000 zł *
Santander (800+)325 000 zł753 000 zł *900 000 zł *
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+2 - budowa domu **
BankWynagrodzenie brutto
10 000 zł15 000 zł20 000 zł
PKO BP (800+)333 000 zł749 000 zł900 000 zł
Pekao SA (800+)219 000 zł622 000 zł900 000 zł
Santander (800+)325 000 zł753 000 zł900 000 zł
(800+) – bank akceptuje świadczenie wychowawcze 800+.
* do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%, powyżej tej kwoty potrzebny będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:
wkład własny = (kwota transakcji x 20%) - 100 000
maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności - 100 000) / 80%
**

a) brak rozpoczętej budowy: wartość działki + koszt budowy NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych, NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *)

b) rozpoczęta budowa: wartość działki + stan prac budowlanych nie może przekroczyć kwoty 200 000 zł, a także całość inwestycji z wartością działki NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych, NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *)

Wnioski z I kwartału 2026

Na początku 2026 roku zdolność kredytowa w większości banków wzrosła. Dotyczy to zarówno singli, jak i rodzin z dziećmi. W wielu przypadkach wzrosty są wyraźne i sięgają kilkudziesięciu, a czasem nawet ponad 200 tys. zł.

Największą poprawę widać przy rodzinach z dziećmi oraz przy wyższych dochodach. W kilku bankach zdolność kredytowa dla gospodarstw domowych z dochodem 20 000 zł brutto przekracza już poziom 1,1 mln zł.

Jednocześnie nadal utrzymują się duże różnice między bankami. Ten sam klient w jednym banku może uzyskać zdolność kredytową nawet o kilkaset tysięcy złotych wyższą niż w innym. W praktyce oznacza to, że wybór instytucji finansowej pozostaje jednym z kluczowych elementów całego procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny.

f

Jeśli ten artykuł okazał się pomocny, możesz korzystać z darmowej wiedzy na bieżąco - obserwuj profil oHipotece na Facebooku.

Obserwuj na Facebooku ›

Zdolność kredytowa

Szacowana kwota kredytu

487 000 zł

Dochody
OK
Zobowiązania
OK
Historia BIK
OK

Twoja zdolność

92%

Sprawdź bezpłatnie
swoją zdolność kredytową

Szybko, bez zobowiązań i w 100% online.

Sprawdź zdolność ›

AKTUALNA PROMOCJA

Uzyskaj kredyt hipoteczny i odbierz
nawet 4 000 zł na zakupy

Karty podarunkowe do największych sklepów z wyposażeniem domu, remontem i elektroniką.

Allegro
Media Expert
Castorama
Leroy Merlin
OBI
Sprawdź promocję →
422

Prześlij komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *