Czy kredyt hipoteczny zaczyna się po 40stce?

Kredyt hipoteczny dla osób 40 plus

Panuje powszechne przekonanie, że o kredyt hipoteczny mogą ubiegać się jedynie osoby młode, najlepiej do 30. roku życia, aby móc spłacać kredyt przez okres dłuższy niż 25 lat. To nieprawda 🙂

Wiek kredytobiorcy w momencie ubiegania się o kredyt ma znaczenie dla banku, ale jego wpływ zależy od polityki konkretnego banku. Standardowo banki wymagają, aby spłata kredytu zakończyła się w wieku 67-80 lat. Maksymalny okres kredytowania zależy więc od obecnego wieku kredytobiorcy.

Wyjątek stanowi Santander Bank Polska, który nie stosuje górnego ograniczenia wiekowego, pod warunkiem dostarczenia polisy ubezpieczenia na życie obejmującej cały okres kredytowania, dla osób, które w wieku 70 lat będą jeszcze spłacać kredyt hipoteczny.  Teoretycznie można więc otrzymać kredyt hipoteczny nawet do 100 lat – choć pytanie pozostaje, kto chciałby spłacać kredyt tak długo 🙂.

Zdolność kredytowa osób starszych

Banki zawsze sprawdzają zdolność kredytową kredytobiorcy, również po przejściu na emeryturę, jeśli okres kredytowania wykracza poza ustawowy wiek emerytalny. Z doświadczenia wynika, że zdolność kredytowa po przejściu na emeryturę może znacząco spaść.

Czasem warto więc skrócić okres kredytowania, tak aby nie przekraczał wieku przejścia na emeryturę, co może pozwolić uzyskać wyższą kwotę kredytu. Obecnie ustawowy wiek emerytalny wynosi:

• Kobiety – 60 lat

• Mężczyźni – 65 lat

Dotyczy to także osób z grup uprzywilejowanych, np. służb mundurowych, których wiek przejścia na emeryturę może być niższy. Banki wówczas uwzględniają ten wiek przy kalkulacji zdolności kredytowej.

Jak banki szacują dochód emerytalny?

Bank nie przewidzi dokładnie, ile będziemy zarabiać na emeryturze. Zwykle stosuje prosty algorytm:

• Jeśli okres kredytowania kończy się przed wiekiem emerytalnym – zdolność liczona jest normalnie.
• Jeśli okres kredytowania przekracza wiek emerytalny – bank obniża przyjęte dochody kredytobiorcy, stosując wskaźnik korygujący (często 50-60% obecnego wynagrodzenia).

Dzięki temu bank szacuje zdolność kredytową w sposób konserwatywny, chroniąc się przed ryzykiem spłaty kredytu po przejściu na emeryturę.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny dla osób 40 plus jest jak najbardziej dostępny, choć warto pamiętać o ograniczeniach związanych z:

• wiekiem końca okresu kredytowania,
• wpływem przejścia na emeryturę na zdolność kredytową,
• ewentualnym skróceniu okresu spłaty, aby poprawić warunki kredytu.