Poszukiwania nowego klienta rozpoczęte
Reformacja w bankach
Zapaść na rynku kredytów hipotecznych, która z miesiąca na miesiąc obnaża coraz gorsze wyniki zaowocowała tym, że banki szukają nowych klientów poprzez przegląd swoich instrukcji udzielenia kredytów hipotecznych, zwanych potocznie „polityką kredytową”. Przegląd wewnętrznych procedur ma jedno zadanie – poszukiwanie nowych, lecz akceptowalnych ryzykiem kredytowym rozwiązań na pozyskanie nowego klienta. Jak donosi biuro prasowe BIK w miesiacu październiku 2022 zainteresowanie kredytami hipotecznymi spadło rok do roku aż o 68,7%! Tak zły wynik ostatni raz zanotowany był w 2007 roku. Spadek zainteresowania kredytami hipotecznymi skłania banki do myślenia, nie wystarczy już promocja na kredyt hipoteczny z niższą marżą, trzeba sięgnąć trochę głębiej.
Banki idą w końcu trochę z duchem czasu, reformując swoje wewnętrzne regulacje. W obliczu ciągłych podwyżek stóp procentowych oraz nie tak dawno zaostrzonej rekomendacji Komisj Nadzoru Finansowego – która zmusiła banki do liczenia gorzej zdolności kredytowej – to jedyne, optymistyczne zjawisko. Banki zaczynają przyglądać się tematom, po które wcześniej nikt absolutnie nie sięgał, jak chociażby świadczenie 500+, alimenty, podwyżki wynagrodzenia, zmiany form rozliczenia działalności. Coraz częściej i chętniej z bankiem można porozmawiać o odstępstwie od procedury w zakresie akceptacji danej sytuacji. Skoro nadzór bankowy zmusił banki do zaostrzenia sposobu liczenia zdolności kredytowej, co skutkuje swoistym armagedonem w hipotekach, to w końcu nadszedł czas na to by przyjrzeć się temu co bank ma wewnątrz, na czym opiera cały proces kredytowy i być może trochę go zreformować, by zdobyć nowych klientów.
Świadczenie 500+ i alimenty na dzieci
Poszerza się lista banków, które w końcu przyjmują świadczenie 500+ otrzymywane na dzieci jako stabilne źródło dochodu. Do niedawna jeszcze, poza BNP Paribas nikt nawet nie chciał się pochylić nad tym świadczeniem. Na dzień dzisiejszy świadczenie takie z komercyjnych banków zaakceptuje:
1/ Bank Millenium – po prostu jako dodatkowy dochód, bez wchodzenia w szczegóły, wystarczy okazać wpływ na konto lub decyzję o przyznaniu świadczenia,
2/ PKO Bank Polski – również identycznie jak Millenium przyjmie świadczenie w wysokości takiej jak wpływa na konto, lub po okazaniu decyzji,
3/ ING Bank Śląski – przyjmie świadczenie do liczenia zdolności kredytowej jako dochód dodatkowy i w wysokości nie większej jak 50% pozostałych dochodów wnioskodawców,
4/ BNP Paribas – świadczenia 500+ bezpośrednio nie przyjmie jako dochód, ale odejmie wysokość świadczenia od kosztów utrzymania, pod warunkiem, że okres kredytowania będzie równy okresowi uzyskiwania świadczenia.
Alimenty otrzymywane na dzieci, to również środki, których banki nadal nie chcą przyjmować do zdolności kredytowej, ale widać jakieś delikatne oznaki zmian w bankach ku lepszemu. Wśród banków komercyjnych, które przyjrzą się alimentom wyróżnić można:
1/ Alior Bank – odejmą wysokość otrzymywanych alimentów od minimalnych kosztów utrzymania,
2/ BNP Paribas – odejmie od kosztów utrzymania wysokość uzyskanych alimentów na dzieci,
3/ Citi Handlowy – również odejmie od kosztów utrzymania wysokość przyznanych alimentów,
4/ Bank Millenium – przyjmuje do zdolności maksymalnie 500 zł przyznanych alimentów na każde dziecko (jeszcze do do niedawna było to 300 zł).
Zmiana formy rozliczenia działalności gospodarczej
Banki szukają nowych klientów na kredyt hipoteczny także wśród przedsiębiorców. Najbardziej aktualne zjawisko jakie miało miejsce w tym roku u przedsiębiorców to zmiana formy rozliczenia z Urzędem Skarbowym. Wielu przedsiębiorców mając na względzie zmiany w przepisach podatkowych z początkiem roku 2022 związane tzw. „Polskim Ładem” postanowiło zmienić formę opodatkowania (zwłaszcza na ryczałt ewidencjonowany). Banki oczywiście nie były temu obojętne i jednym to nie przeszkadzało, inni absolutnie zamykali się na zmiany, nawet z początku wykluczając w ogóle ryczałt jako akceptowaną formę rozliczenia z US. Jeszcze inni przyglądali się bardzo wnikliwie takiemu przejściu, bądź akceptowali tylko konkretne przypadki, np. przejście z ryczałtu na podatkową księgę przychodów i rozchodów a odwrotnie już nie. Po prawie rocznej batalii stan w bankach jest taki, że przejścia na inną formę rozliczania z Urzędem Skarbowym są akceptowane praktycznie wszędzie, czasami indywidualnie takie przejścia są rozpatrywane, dopuszczalne są już nawet zmiany rozliczania działalności gospodarczej w trakcie roku, a nie tylko te następujące z początkiem roku.
Akceptacja podwyżki wynagrodzenia w bankach
Temat ciągle bardzo niewygodny w bankach, ale do przeskoczenia coraz częściej. Dlaczego niewygodny? Dla banków to nadal zbyt duże ryzyko sztucznego tworzenia podwyżek wynagrodzenia na potrzeby kredytu i niechętnie akceptują nową wysokość wynagrodzenia nie widząc jego wpływu na koncie bądź nie wyciągając średniej z wpływów. Banki, które pochylą się nad nową wysokością podstawy po podwyżce to:
1/ Alior Bank – chodź nadal indywidualnie podejmie decyzję czy przyjmie dochód po podwyżce czy nie, nadto zawsze wyciągana będzie średnia wynagrodzenia, więc obowiązkowo musi zostać odnotowany minimum 1 wpływ nowej wysokości wynagrodzenia,
2/ BNP Paribas – indywidualna decyzja analityka, po zapoznaniu się z dokumentacją,
3/ ING Bank Śląski – akceptowana zmiana wynagrodzenia po podwyżce, chodź analityk decyduje czy przyjmie nową wysokość wynagrodzenia,
4/ mBank – zmiana wynagrodzenia musi nastąpić w okresie ostatnich 3 miesięcy, pod warunkiem dostarczenia aneksu do umowy oraz ostatecznie analityk podejmuje decyzję co do przyjęcia nowej wysokości dochodu,
5/ Bank Millenium – zmiana wysokości wynagrodzenia zostanie zaakceptowana poprzez przyjęcie współczynnika wzrostu wynagrodzenia w czasie na poziomie 1,2 dla wartości z 12 miesięcy (Millenium licząc zdolność porównuje wynagrodzenie z ostatnich 3 miesięcy z ostatnimi 12stoma miesiącami, akceptując mniejszą z wartości do zdolności kredytowej),
6/ PKO BP – w przypadku, gdy wzrost wynagrodzenia jest większy jak 30% bank przyjmie nową wysokość podstawy pod warunkiem, że zaświadczenie o zarobkach potwierdzi, iż zmiana wysokości wynagrodzenia spowodowana jest zmianą stanowiska bądź obowiązków, jeżeli wzrost wynagrodzenia jest równy bądź mniejszy jak 30% wówczas przyjmowana jest średnia wysokość nowego wynagrodzenia z nowych wpływów na konto, bądź z zaświadczenia bez warunku,
7/ Santander – nowa wysokość wynagrodzenia akceptowana jest dopiero po 1 nowym wpływie, musi być potwierdzona także aneksem do umowy.
Rachunek zysków i strat
Każdy bank szacuje ryzyko kredytowe według własnych wytycznych. Skoro pożycza pieniądze to oczywistym jest, że musi liczyć nie tylko zyski ale i straty związane z obsługą takiego kredytu. Czasy, gdzie czekało się nieraz na kredyt hipoteczny kilka miesięcy i można było „grymasić”, którego klienta chce dany bank mamy już dawno za sobą i wszystkie szanujące się instytucje finansowe o tym wiedzą. Dlatego muszą zacząć się reformować, patrzeć na elementy nieoczywiste i szacować ryzyko tak, by nie zaszkodzić sobie przede wszystkim ale również pomóc zwykłemu Kowalskiemu, któremu niedużo brakuje do uzyskania własnego M. Banki szukają nowych klientów, bo po prostu ten sztab ludzi analizujący wnioski kredytowe i nie tylko musi także na siebie zarobić 🙂 Nowe promocje na kredyt hipoteczny nie załatwią wszystkiego, dlatego dobrze, że coraz częściej słychać o pozytywnych zmianach w regulacjach bankowych.
