Nawet niewielka nadpłata kredytu hipotecznego, np. 100 zł miesięcznie, może przynieść gigantyczne oszczędności i skrócić czas spłaty kredytu
Co daje nadpłata 100 zł miesięcznie kredytu hipotecznego?
Czy wiesz, że dodatkowe 100 zł miesięcznie na kredyt hipoteczny może zaoszczędzić Ci dziesiątki tysięcy złotych? Wielu kredytobiorców bagatelizuje małe nadpłaty, myśląc, że „co to za różnica”. Prawda jest taka, że systematyczna nadpłata robi gigantyczną różnicę – nie tylko w wysokości odsetek, ale także w czasie spłaty kredytu.
Pokażę Ci to na realnym przykładzie, aby zobaczyć efekt krok po kroku.
Założenia do wyliczeń
Żeby mówić konkretnie, nie hipotetycznie, przyjmijmy prosty przykład:
- kwota kredytu pozostała do spłaty: 400 000 zł,
- okres: 30 lat (360 miesięcy),
- rata annuitetowa (rata równa),
- oprocentowanie stałe przykładowe: 7,00% w skali roku.
Wyliczenia mają charakter poglądowy, ale dobrze pokazują skalę efektu.
Ile zyskujesz, nadpłacając tylko 100 zł miesięcznie?
1. Skrócenie okresu spłaty
Przy nadpłacie 100 zł miesięcznie i przeznaczaniu jej na skrócenie okresu (a nie obniżanie raty), kredyt kończy się szybciej o około 3 lata i 3 miesięcy.
2. Oszczędność na odsetkach
To najważniejszy punkt. Przy opisanych parametrach nadpłata 100 zł miesięcznie daje oszczędność rzędu ok. 73 000 zł na samych odsetkach. Dokładny wynik zależy od oprocentowania w danym momencie, ale skala pozostaje podobna.
W praktyce oznacza to, że każde dodatkowe 100 zł, które nadpłacasz co miesiąc, od razu zmniejsza kapitał kredytu. Dzięki temu bank nie nalicza odsetek od tej części przez kolejne lata – a w kredycie hipotecznym każdy rok naprawdę robi różnicę.
Dlaczego efekt jest tak duży?
Bo na początku spłaty większość raty to same odsetki. Każde dodatkowe 100 zł to natychmiastowe uderzenie w kapitał. A mniejszy kapitał oznacza mniejsze odsetki w kolejnych miesiącach. To efekt kuli śnieżnej działający na Twoją korzyść – w przeciwieństwie do kredytu, gdzie zwykle kula toczy się przeciw Tobie.
A jeśli dasz radę nadpłacać więcej?
Warto zobaczyć skalę:
- 200 zł miesięcznie → prawie 6 lat wcześniej spłaconego kredytu i ponad 126 000 zł oszczędności,
400 zł miesięcznie → prawie 10 lat wcześniej i ponad 200 000 zł oszczędności,
600 zł miesięcznie → ponad 18 lat wcześniej i oszczędność przekraczająca 253 000 zł.
To nie są magiczne liczby, tylko matematyka – w Twoją stronę.
Czy każdy bank pozwala na nadpłaty za darmo?
Większość tak. W przypadku zmiennej stopy bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przez 36 miesięcy od daty zawarcia umowy kredytowej, zaś w przypadku stałej stopy procentowej póki co żaden bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Trzeba jeszcze zweryfikować warunki w umowie, bo banki różnią się detalami, jak np. opłata za aneks skracający okres kredytowania.
Sprawdź samodzielnie!
Ile możesz zaoszczędzić i o ile skrócisz okres spłaty, wprowadzając dane swojego kredytu. Każda nadpłata to realne pieniądze w Twojej kieszeni i krótszy czas spłaty kredytu. Kalkulator pokazuje, o ile miesięcy skróci się okres kredytowania przy regularnej nadpłacie, dlatego od razu widzisz nie tylko oszczędność na odsetkach, ale też kiedy faktycznie skończy się kredyt. Wprowadź swoje dane i przekonaj się, jak niewielkie kwoty robią wielką różnicę.
