Jaki wpływ na kredyt hipoteczny ma COVID-19?
Kredyt hipoteczny w obliczu COVID-19
Pandemia stała się faktem. Zmierzyć muszą się z nią wszyscy, również banki. Sytuacja na bieżąco zmienia się z dnia na dzień i dzisiejszy artykuł także będzie dostosowywany do bieżącej sytuacji na rynku. Fakt jest jeden – kredyt hipoteczny nadal można dostać w banku, przy czym widać już pewne zmiany w jego udzielaniu.
Czy trudniej dostać kredyt hipoteczny?
Dostępność kredytu hipotecznego jest nadal taka sama jak przed wybuchem COVID-19. Banki nie liczą zdolności kredytowej inaczej, natomiast widać zmiany w udzielaniu kredytów hipotecznych. Banki z dnia na dzień musiałby przygotować się do obsługi klientów, procesowania wniosków, zapewnienia przede wszystkim ciągłości swojej działalności i żywotności.
Ograniczona dostępność urzędów i sądów spowodwała, iż banki elastyczniej podchodzą do wewnętrznych swoich regulacji. W dobie, gdy wszyscy weszli w świat on-line i home-office banki przygotowały pakiet rozwiązań, które mają ułatwić proces udzielenia kredytu hipotecznego. Akceptacja elektronicznych zaświadczeń z ZUS, czy US. Możliwość uruchamiania kredytu hipotecznego bez wychodzenia z domu za pośrednictwem specjalnych linków, którymi wysyłać można dyspozycje wypłaty. Spełnianie warunków do uruchomienia kredytu za pośrednictwem swojej bankowości elektronicznej, poprzez ich skan i wysyłkę. To nieliczne, ale skuteczne rozwiazania w zwiazku z pandemią COVID-19.
Z uwagi na ograniczoną dostępność urzędów i sądów najbardziej problematyczne stało się uruchamianie kredytów hipotecznych. Warunkiem wypłaty kredytu jest dostarczenie kopii złożonego w Sądzie wniosku o wpis hipoteki bądź wykreślenie obecnej. Jak to zrobić, gdy Sąd jest zamknięty? Dopuszczalne jest aby wpis bądź wykreślenie hipoteki został wysłany za pośrednictwem operatora pocztowego z potwierdzeniem jego nadania, bądź złożony u Notariusza. Rekomendowane jest załatwienie tego za pośrednictwem Kancelarii Notarialnej i dotyczy to każej księgi wieczystej, nieżależnie czy kupujemy mieszkanie czy się budujemy.
To nieliczne, ale bardzo ułatwiające proces udzielania kredytu hipotecznego czynności.
Cena kredytu hipotecznego
Od 01.04.2020 coraz więcej banków wprowadza korekty warunków cenowych kredytu hipotecznego. Podwyżka ceny kredytu hipotecznego po wybuchu COVID-19 jaką da się zaobserować jest dość spora – bo wynosi ok. 0,50% na marży. Czy trend się utrzyma? Niestety, ale całkiem prawdopodobne że tak, jeżeli sytuacja będzie nadal się zaostrać w związku z COVID-19. Podwyżki marż kredytów, to też efekt spadająego WIBOR-u, który jest składnikiem oprocentowania kredytu. Marża banku + wibor daje łączne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Po I kwartale 2020 Wibor 3-miesięczny spadł z 1,71% do 1,17% (-0,54%), stąd decyzja banków o podwyżce marż na kredytach.
Spadek WIBOR-u jest bardzo znaczący, gdyż utrzymywał się on na płaskim poziomie z niewielkimi wahaniami od 2015 roku, co pokazuje poniższy wykres.
Na spadek rat kredytów mogą liczyć osoby, które podpisały umowy o kredyt hipoteczny lub złożyły wnioski o ich udzielenie do 31.03.2020. Pozostali, w obecnej sytuacji mogą liczyć na nie zmienność rat kredytów w stosunku do okresu sprzed COVID-19, pomimo podwyżek marż kredytów. Spadek WIBOR-u, rekompensuje podwyżkę marż.
Jak reaguje rynek nieruchomości na COVID-19?
Spadków cen jeszcze nie widać, a tym bardziej wzrostów. Ceny utrzymują się na poziomie sprzed COVID-19. Deweloperzy nadal budują, Zbywcy nadal sprzedają swoje nieruchomości. Ciężko jeszcze szacować w którą stronę pójdą ceny nieruchomości. Być może w ogóle się nie zmienią i z tym trzeba się liczyć także.
Wkład własny
By dostać kredyt hipoteczny nadal wystarczy 10% wkładu własnego, przy zabezpieczeniu pozostałej wartości ubezpieczeniem niskiego wkładu. Pamiętać należy, że zgodnie z obowiązującymi regulacjami powinniśmy mieć zawsze 20% swoich środków jednakże. Z dniem 01.04.2020 następują zmiany w kwocie maksymalnego wskaźnika LTV w Banku PKO BP i ING Banku Śląskim jednie. PKO BP wymagał będzie od swoich Klientów wniesienia 20% wkładu własnego (było 10%), a ING Bank Śląski aż 30% wkładu własnego (było 20%).
Zostań w domu. Nie płać raty.
W chwili obecnej banki przygotowały pakiet rozwiązań dla swoich klientów dający możliwość zawieszenia raty kredytu hipotecznego. Zawieszenie rat możliwe jest na 3 miesiace w wysokości pełnej raty kapitałowo-odsetkowej, bądź na okres dłuższy jeżeli zapłacimy tylko ratę odsetkową. Każorazowo jednak, zanim podejmiecie decyzję o zawieszeniu rat wczytajcie się w zasady, jakie obowiązują. Sytuacja zwiazana z COVID-19 ma trochę odciążyć budżet kredytobiorców, ale bądźmy rozważni w działaniach 🙂
