Jak drobne błędy mogą przeszkodzić w uzyskaniu kredytu hipotecznego?
Czy karta kredytowa może zrujnować zdolność kredytową? Tak – i to szybko!
Karty kredytowe są wygodne i chętnie po nie sięgamy, zważywszy, że najczęściej są alternatywą na tzw. „czarną godzinę”. W praktyce karta kredytowa może zrujnować zdolność kredytową – i to bardzo szybko, czasem z powodu nawet drobnych zaległości. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że pozornie niewielkie zobowiązania mogą decydować o tym, czy bank przyzna kredyt hipoteczny na wymarzone M.
Karta kredytowa to zobowiązanie kredytowe i wbrew temu co krąży po internecie – karta kredytowa w cale nie buduje historii kredytowej! Kredyt hipoteczny można uzyskać nie posiadając całe życie kredytu, limitu w koncie czy karty kredytowej. Bardzo łatwo ją otrzymać, jeszcze łatwiej można sobie zaszkodzić posiadając kartę kredytową.
Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?
Banki, oceniając wnioski o kredyt hipoteczny, biorą pod uwagę wszystkie Twoje zobowiązania finansowe – zarówno aktywne kredyty, pożyczki, jak i limity dostępne na kartach kredytowych.
- Limit karty traktowany jest jako potencjalne zadłużenie – bank przyjmuje, że możesz w każdej chwili wykorzystać cały limit, a tym samym nalicza dodatkową miesięczną ratę, która zmniejszy Twoją zdolność kredytową. Nawet do 5% przyznanego limitu.
Historia spłat – każda opóźniona płatność, nawet niewielka, jest odnotowywana w Biurze Informacji Kredytowej i obniża scoring, co przekłada się na ocenę ryzyka przez bank.
Przykład z życia moich klientów
Jednym z najczęstszych problemów, które obserwuję, jest sytuacja, gdy klient nie korzysta z karty kredytowej przez długi czas, a mimo to nagle pojawia się przeszkoda przy staraniu się o kredyt hipoteczny.
Przykład z praktyki: klient od lat nie używał swojej karty kredytowej. Kiedy przyszedł czas składania wniosku o kredyt hipoteczny, okazało się, że na karcie widnieje zaległość w wysokości kilkudziesięciu złotych, która wisiała ponad rok. Historia kredytowa pokazywała zaległość historyczną ponad 360 dni. Bank nigdy nie upomniał się o tę opłatę, która powstała w wyniku pobrania rocznej opłaty za kartę, o której klient nie miał świadomości.
Dopiero po spłacie karty i jej wypowiedzeniu udało się wyprostować historię kredytową. Mimo że problem został rozwiązany, kosztowało to ogrom stresu, bo w grę wchodziła szansa na kredyt hipoteczny rzędu kilkuset tysięcy złotych i realizację marzeń o własnym M.
Typowe sytuacje, które obniżają zdolność kredytową
- Niewielkie zaległości na karcie – nawet kilka złotych zostanie odnotowane jako zaległość w historii kredytowej.
- Wysokie limity niewykorzystywane – banki traktują je jako możliwy dług.
- Kilka kart w różnych bankach – kumulacja limitów może znacząco obniżyć zdolność hipoteczną bądź być postrzegane przez banki jako sposób na nadmierne zadłużanie się, bez konkretnego powodu.
Jak się zabezpieczyć?
Sprawdź wszystkie karty i limity przed składaniem wniosku o kredyt.
Upewnij się, że nie ma zaległości, nawet drobnych.
W razie wątpliwości rozważ zamknięcie karty lub obniżenie limitu.
Monitoruj historię kredytową w BIK, aby uniknąć niespodzianek.
Podsumowanie
Już nie jedna historia mojego klienta pokazuje jednoznacznie, że karta kredytowa może zrujnować zdolność kredytową, nawet jeśli nie korzystasz z jej limitu. Drobne zaległości lub opłaty mogą zniweczyć miesiące przygotowań do kredytu hipotecznego i spowodować stres w kluczowym dla realizacji marzeń momencie. Dlatego warto dokładnie sprawdzić wszystkie karty kredytowe przed złożeniem wniosku o kredyt.
