Kupno nieruchomości z osobą trzecią – czy wszyscy kupujący muszą przystąpić do kredytu?

Kupno nieruchomości przez dwóch lub więcej przyszłych właścicieli, z których część wnosi swój udział gotówką, a część finansuje go kredytem, rodzi pytanie: czy wszyscy kupujący muszą przystąpić do kredytu?

Podejście banków w tym zakresie jest bardzo różne. Nie wszystkie banki wymagają, aby wszyscy właściciele przystąpili do kredytu. Jednak każdy właściciel nieprzystępujący do kredytu musi wyrazić zgodę na zabezpieczenie się banku na kupowanej nieruchomości. Dodatkowo dla niektórych banków istotne są:

• rynek, na którym nabywana jest nieruchomość (pierwotny czy wtórny),
• pokrewieństwo z osobami przystępującymi do kredytu.

Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego

Przyszły właściciel, który nie chce być kredytobiorcą, może liczyć na zgodę banku tylko w wybranych instytucjach i przy spełnieniu określonych warunków:

• Alior Bank – właściciel nieprzystępujący do kredytu musi wnieść swój udział gotówką i wyrazić zgodę na ustanowienie zabezpieczenia na nieruchomości.

• ING Bank Śląski – właściciel nieprzystępujący do kredytu może wnieść swój udział gotówką, zgadzając się na zabezpieczenie na swoich udziałach. Akceptowana jest również sytuacja, w której pozostali kredytobiorcy finansują część udziałów właściciela niebiorącego kredytu. Warunkiem jest zapis w akcie notarialnym potwierdzający, że cały wkład własny należał do kredytobiorców.

• Bank Millennium – do kredytu wystarczy, że przystąpi jeden z właścicieli nabywający co najmniej 35% udziałów. Wyjątkiem są osoby z pierwszej linii pokrewieństwa (córka/syn, matka/ojciec), które nie muszą być kredytobiorcami niezależnie od posiadanego udziału. Właściciel nieprzystępujący do kredytu musi wyrazić zgodę na zabezpieczenie.

W praktyce pytanie „czy wszyscy kupujący muszą być kredytobiorcami” rozstrzyga się indywidualnie w zależności od banku i struktury udziałów.

Zakup nieruchomości z rynku wtórnego

W przypadku rynku wtórnego właściciel niechcący przystąpić do kredytu może mieć większy wybór banków:

• Alior Bank – zasady takie same jak w przypadku rynku pierwotnego: udział opłacony gotówką i zgoda na zabezpieczenie.

• ING Bank Śląski – udział opłacony gotówką lub częściowo finansowany przez kredytobiorców + wymagana zgoda na zabezpieczenie.

• mBank – właściciel nieprzystępujący do kredytu zgadza się na zabezpieczenie na swoim udziale. Preferowane jest wniesienie udziału gotówką, każda inna sytuacja rozpatrywana jest indywidualnie.

• Bank Millennium – wystarczy, że do kredytu przystąpi właściciel nabywający minimum 35% udziałów za wyjątkiem sytucji powiazań rodzinnych jak w rynku pierwotnym.

• Bank Pekao SA – właściciel nieprzystępujący do kredytu musi wnieść udział gotówką i wyrazić zgodę na zabezpieczenie.

• PKO Bank Polski – udział wnoszony gotówką i zgoda na zabezpieczenie.

Co z pozostałymi bankami?

Pozostałe banki, niewymienione powyżej, wymagają, aby wszyscy przyszli właściciele przystąpili do kredytu, niezależnie od:

• wysokości udziału,
• rynku, na którym kupowana jest nieruchomość.

W takich instytucjach odpowiedź na pytanie „czy wszyscy kupujący muszą być kredytobiorcami” jest jednoznaczna – tak, wszyscy muszą zostać kredytobiorcami.