Opłaty, które możemy wrzucić w kredyt
Opłaty okołokredytowe
Kupując nieruchomość lub budując dom, wydatki na cel mieszkaniowy są jasno określone przez bank. Kredyt hipoteczny wiąże się jednak także z innymi kosztami, które trzeba pokryć. Należą do nich m.in.:
- prowizja bankowa za udzielenie kredytu,
- wycena nieruchomości,
- koszty składek ubezpieczeniowych płatnych z góry,
- opłaty notarialne,
- wynagrodzenie pośrednika nieruchomości,
- podatek od czynności cywilnoprawnych (zakup nieruchomości i ustanowienie hipoteki),
- koszty wpisu i wykreślenia hipoteki.
Łączna wartość tych opłat może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jeżeli dysponujemy środkami własnymi – nie ma problemu. Trudność pojawia się w momencie, gdy ich nie mamy.
Finansowanie opłat okołokredytowych
Niektóre banki pozwalają w ramach kredytu hipotecznego na sfinansowanie części opłat okołokredytowych. Nie wszystkie opłaty da się jednak skredytować i nie w każdym banku. Warunkiem kluczowym jest nieprzekroczenie wskaźnika LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości przyjętej przez bank).
Obecnie banki udzielają kredytów mieszkaniowych do 80% wartości nieruchomości (coraz rzadziej do 90%). Wymagany wkład własny wnosimy zawsze od ceny transakcyjnej, a nie od wartości nieruchomości przyjętej przez bank. Wyższa wycena nie zmniejsza wymaganego wkładu własnego.
Przykład:
- Kupujemy nieruchomość za 200 000 zł. Bank wycenia ją na 220 000 zł.
- Wnosimy 10% wkładu własnego, więc kredyt wynosi 180 000 zł (200 000 zł × 90%).
- Bank stosuje wskaźnik LTV 90%, co daje możliwość otrzymania kredytu 198 000 zł (220 000 zł × 90%).
- W tej transakcji mamy 180 000 zł na cel mieszkaniowy i 18 000 zł na finansowanie opłat okołokredytowych.
Pamiętaj: nie każdy bank oferuje taką samą marżę dla kredytu z finansowaniem opłat okołokredytowych jak dla kredytu bez tego finansowania. Często jest to marża średnioważona lub wyższa. Przed decyzją warto dokładnie sprawdzić ofertę banku.
Które banki umożliwiają finansowanie opłat okołokredytowych?
Poniżej lista banków oraz ich podejście do finansowania opłat:
| Bank | Możliwość finansowania opłat okołokredytowych |
|---|---|
| Alior Bank | Skredytowanie prowizji i ubezpieczeń w ramach ceny kredytu mieszkaniowego; dodatkowa gotówka z marżą średnioważoną. |
| Bank BPS | Do 15% kwoty kredytu przeznaczonej na cel mieszkaniowy w cenie kredytu mieszkaniowego. |
| Bank Millenium | Do 30% kwoty kredytu przeznaczonej na cel mieszkaniowy z marżą średnioważoną. |
| Bank Pekao S.A. | Dodatkowa kwota kredytu do maks. 4% celu mieszkaniowego w cenie kredytu mieszkaniowego. |
| BNP Paribas | Do 15% kwoty kredytu przeznaczonej na cel mieszkaniowy w cenie kredytu mieszkaniowego. |
| BOŚ Bank | Do 50% kwoty kredytu przeznaczonej na cel mieszkaniowy w cenie kredytu mieszkaniowego. |
| Citi Handlowy | Brak kwoty na cel dowolny (nie finansuje opłat okołokredytowych). |
| ING Bank Śląski | Dodatkowa gotówka do 30% wartości nieruchomości i nie więcej jak 50% kwoty kredytu na cel mieszkaniowy; Wypłata celu dowolnego następuje po realizacji całości celu mieszkaniowego, z wyjątkiem kiedy zadeklarujemy wypłatę 5% kwoty z celu dowolnego w pierwszej transzy. |
| mBank | Możliwość sfinansowania tylko opłaty za wycenę nieruchomości. |
| PKO Bank Polski | Do 25% kwoty celu mieszkaniowego w ramach ceny kredytu mieszkaniowego. |
| Santander Bank Polska | Dodatkowa gotówka do 30% kwoty przeznaczonej na cel mieszkaniowy w ramach ceny kredytu mieszkaniowego. |
| Velo Bank | Do 15% kwoty kredytu. |
Podsumowanie
- Finansowanie opłat okołokredytowych to możliwość pokrycia dodatkowych kosztów w ramach kredytu hipotecznego.
- Każdy bank ma własne limity i zasady – warto sprawdzić warunki i marże.
- Najwięcej finansowania oferuje BOŚ Bank (do 50%), a najmniej – mBank (tylko wycena) oraz Citi Handlowy (brak finansowania).
