Pomoc Państwa w trudnej sytuacji życiowej
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – co to jest?
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) działa od 2015 roku. Powstał po to, by pomóc osobom spłacającym kredyt hipoteczny, które znalazły się w trudnej sytuacji życiowej – np. straciły pracę lub ich dochody znacznie spadły.
Wsparcia udziela Bank Gospodarstwa Krajowego w formie zwrotnej pożyczki, którą w określonych sytuacjach można częściowo umorzyć.
Pomoc przysługuje tylko wtedy, gdy kredyt hipoteczny został zaciągnięty na cel mieszkaniowy (np. zakup mieszkania, budowa domu). Kredyty na dowolny cel albo na spłatę innych zobowiązań (poza mieszkaniowymi) nie kwalifikują się do wsparcia.
W 2024 r. fundusz został „odświeżony” nową ustawą. Zwiększono limity wsparcia, wydłużono maksymalny okres jego otrzymywania i zmieniono kryteria przyznawania pomocy.
Rodzaje wsparcia
1. Dopłaty do rat kredytu
To podstawowa forma pomocy FWK. Bank wypłaca co miesiąc kwotę odpowiadającą racie kredytu, maksymalnie 3 000 zł.
Jeżeli rata wynosi do 3 000 zł – Fundusz pokryje ją w całości.
Jeżeli rata przekracza 3 000 zł – Fundusz wypłaci 3 000 zł, a resztę trzeba dopłacić samemu.
Wsparcie może być przyznane maksymalnie na 40 miesięcy, ale ustaje wcześniej, jeśli poprawi się sytuacja finansowa kredytobiorcy (np. znajdzie pracę).
2. Pożyczka na spłatę zadłużenia po sprzedaży nieruchomości
Druga forma pomocy dotyczy osób, które z powodu utraty pracy lub spadku dochodów sprzedają nieruchomość.
Jeżeli kwota ze sprzedaży nie wystarczy na spłatę całego kredytu, Fundusz jednorazowo dopłaci różnicę. Maksymalna kwota takiej pożyczki to 120 000 zł.
Można też wystąpić o promesę kredytową – gwarancję, że środki zostaną przyznane na pokrycie różnicy między saldem kredytu a ceną sprzedaży.
Zasady kwafilikacji do wsparcia
Fundusz pomaga tylko osobom, które mają kredyt hipoteczny na cel mieszkaniowy. Trzeba też spełniać przynajmniej jeden z poniższych warunków:
utrata pracy i posiadanie statusu bezrobotnego w dniu złożenia wniosku (przez co najmniej jednego z kredytobiorców),
rata kredytu przekracza 40% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego,
miesięczny dochód jednoosobowego gospodarstwa po odjęciu raty jest mniejszy niż 2,5-krotność kwoty określonej w ustawie o pomocy społecznej (obecnie 2 525 zł),
miesięczny dochód wieloosobowego gospodarstwa po odjęciu raty jest mniejszy niż 2,5-krotność kwoty określonej w ustawie o pomocy społecznej dla każdej osoby (obecnie 2 057,50 zł na osobę).
Za gospodarstwo domowe uznaje się osoby mieszkające wspólnie (nie tylko małżeństwa).
Aktualne wskaźniki można sprawdzić na stronie Ministerstwa Rodziny i Polityki Społecznej.
Kto nie dostanie wsparcia?
Mimo spełnienia warunków Fundusz odmówi pomocy, jeśli:
utrata pracy nastąpiła z winy pracownika lub na jego wniosek,
któryś z kredytobiorców już korzystał z FWK*,
umowa kredytu hipotecznego została wypowiedziana w dniu składania wniosku,
przysługuje świadczenie z ubezpieczenia od utraty pracy (jeżeli przesłaną do otrzymania wsparcia jest utrata pracy),
wnioskodawca jest właścicielem innego mieszkania/domu albo był nim w ciągu ostatnich 6 miesięcy,
wnioskodawca ma inne spółdzielcze prawo do mieszkania/domu albo miał je w ciągu ostatnich 6 miesięcy,
ma roszczenie o przeniesienie na siebie innego mieszkania/domu (lub złożył taki wniosek w ciągu 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o wsparcie).
*Wyjątek: gdy poprzednie wsparcie zakończono przed upływem 39 miesięcy – wtedy można otrzymać brakujące miesiące do łącznych 40 miesięcy.
Kiedy tracimy prawo do wsparcia z Funduszu?
Pomoc przysługuje maksymalnie na 40 miesięcy. Fundusz wstrzyma wypłatę, jeśli:
kredytobiorca utraci status osoby bezrobotnej (podejmie pracę, założy firmę),
sprzeda nieruchomość będącą celem kredytu,
dochody wzrosną tak, że rata spadnie poniżej 40% dochodów gospodarstwa domowego,
rata kredytu zostanie obniżona poniżej 40% dochodów,
bank rozpocznie egzekucję z nieruchomości,
zmieni się liczba osób w gospodarstwie domowym (jeśli na tej podstawie przyznano wsparcie),
wzrosną dochody gospodarstwa (jeśli na tej podstawie przyznano wsparcie).
Podstawa przyznania wsparcia decyduje o tym, co je przerywa (np. przy utracie pracy – podjęcie zatrudnienia).
Przesłanki przerywające wypłatę wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
Tutaj masz prostą tabelę: jaka była podstawa przyznania świadczenia i co dokładnie powoduje jego zakończenie.
| Podstawa przyznania świadczenia | Konkretny powód przerwania wypłaty wsparcia |
|---|---|
| Utrata pracy i posiadanie statusu bezrobotnego | Wypłata zostaje przerwana, gdy kredytobiorca przestaje być osobą bezrobotną. To następuje w chwili:
|
| Rata kredytu przekracza 40% miesięcznych dochodów gospodarstwa | Wypłata ustaje, gdy nastąpi zmiana takich parametrów, że rata przestaje przekraczać 40% dochodów gospodarstwa. Konkretnie:
|
| Dochód jednoosobowego gospodarstwa po odjęciu raty < 2,5 x kwoty z ustawy o pomocy społecznej (obecnie 2 525 zł) | Wypłata zostaje przerwana, gdy dochód jednoosobowego gospodarstwa po odjęciu raty wzrośnie tak, że przestanie być mniejszy niż 2 525 zł. Innymi słowy:
|
| Dochód wieloosobowego gospodarstwa po odjęciu raty < 2,5 x kwoty z ustawy na osobę (obecnie 2 057,50 zł/os.) | Wypłata zostaje przerwana, gdy zmieni się sytuacja w gospodarstwie tak, że dochód na osobę po odjęciu raty przestanie być niższy niż 2 057,50 zł. Może nastąpić przez:
|
Dodatkowe, uniwersalne przesłanki przerywające wsparcie
- Sprzedaż nieruchomości będącej celem kredytu - wypłata wsparcia zostaje zakończona.
- Bank rozpoczął egzekucję z nieruchomości - wsparcie zostaje wstrzymane.
- Posiadanie prawa do wypłaty z tytułu ubezpieczenia od utraty pracy - jeśli zaczyna przysługiwać takie świadczenie, FWK może wstrzymać pomoc.
- Zatajenie lub brak zgłoszenia zmian mających wpływ na prawo do wsparcia - skutkuje przerwaniem pomocy i może pociągnąć konsekwencje prawne.
Uwaga: podane progi (2 525 zł oraz 2 057,50 zł) są podane zgodnie z aktualnym stanem wskazanym wcześniej. Zawsze warto weryfikować obowiązujące wartości w aktach prawnych, bo mogą ulec zmianie.
Jak wygląda spłata wsparcia?
Pomoc z FWK jest zwrotna – zarówno dopłaty do rat, jak i pożyczka na spłatę różnicy po sprzedaży mieszkania.
Spłatę zaczyna się po 24 miesiącach od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki.
Spłata odbywa się w nieoprocentowanych, równych ratach przez 200 miesięcy.
Jeśli kredytobiorca terminowo spłaci 134 raty, reszta zostanie umorzona.
Gdzie należy złożyć wniosek o wsparcie?
Wniosek o wsparcie składa się bezpośrednio w banku, w którym zaciągnięto kredyt hipoteczny.
