Potrzebna, gdy wnioskujemy o kredyt hipoteczny?

Historia kredytowa

Starając się o kredyt hipoteczny wiele osób zastanawia się, czy bank wymaga od nich posiadania historii kredytowej przed zaciągnięciem wielotysięcznego zobowiązania. Odpowiedź jest prosta – nie.

Historia kredytowa jest brana pod uwagę przez banki tylko wtedy, gdy dana osoba ją posiada. Sam jej brak nie jest powodem odmowy udzielenia kredytu. Dla wielu osób kredyt hipoteczny jest pierwszym i jedynym zobowiązaniem w życiu, stąd naturalne obawy co do decyzji banku.

Nie ma potrzeby – i wręcz odradzam – zaciąganie na siłę kredytów na sprzęt elektroniczny, otwierania kart kredytowych czy limitów odnawialnych tylko po to, by „zbudować” historię kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Każde dodatkowe zobowiązanie obniża zdolność kredytową.

• Rata zwykłego kredytu jest uwzględniana przez bank w wysokości faktycznej raty.
• W przypadku kart i limitów odnawialnych banki przyjmują do zdolności kredytowej od 3% do 5% przyznanego limitu – nawet wtedy, gdy z niego nie korzystasz.

Raporty BIK i scoring

W ostatnim czasie popularne stały się raporty scoringowe z punktacją w BIK, dostępne w bankowości elektronicznej lub na stronie www.bik.pl Każdy może je pobrać w dowolnym momencie.

Warto jednak wiedzieć, że punktacja w raporcie BIK nie ma bezpośredniego przełożenia na decyzję banku.

• Wysoka punktacja może świadczyć o dobrym scoringu kredytowym, który zależy od terminowości spłat, liczby zobowiązań, ich rodzaju i czasu trwania.
• Niska punktacja nie powinna stresować, o ile nie wynika z opóźnień w spłacie.
• Zupełnie inaczej jest, gdy niska ocena jest skutkiem zaległości lub regularnych opóźnień – to może negatywnie wpłynąć na decyzję banku.

Więcej o podejściu banków do opóźnień w spłatach pisałem tutaj.

Podsumowanie

• Historia kredytowa jest uwzględniana przez banki, ale jej brak nie jest przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
• Nie ma sensu zaciągać zbędnych zobowiązań tylko po to, by stworzyć historię kredytową – to obniża zdolność kredytową.
• Punktacja BIK to tylko informacja – nie decyduje o przyznaniu kredytu.