Kiedy zmienia się oprocentowanie w bankach?

Kiedy banki aktualizują WIBOR?

Pytanie niby proste bo w końcu WIBOR jest zaczytywany w bankach przeważnie co 3 bądź 6 miesięcy. Jednakże, gdy przyjżeć się sprawie głebiej to stawka WIBOR zaczytywana jest z różnego okresu zależnego od daty zawarcia umowy kredytowej, daty wydania decyzji kredytowej, daty uruchomienia a nawet dnia płatności raty kredytu hipotecznego. Szczegóły tych okresów znajdują się w każdej umowie kredytowej. Dodatkowego niepokoju dodają obecne podwyżki stóp procentowych, które będą miały wpływ na wysokość rat kredytów w ciągu najbliższych miesięcy a rozbieżności w zaczytywanej stawce WIBOR obecnie w bankach to grupo ponad 1 punkt procentowy.

Obecne decyzje kredytowe w bankach wydawane są na różnej stawce WIBOR i zdarzyć może się też tak, że decyzja zostanie wydana na jednej stawce, podpiszemy umowę kredytową z inną stawką, uruchomiony nam kredyt zostanie jeszcze z inną stawką i ze spokojem pomyślimy, że to chwilowy koniec bo w końcu WIBOR aktualizuje się co 3 miesiące najmniej, aż tu nagle za tydzień dostaniemy kolejną podwyżkę  stóp procentowych. Zachodzi pytanie jak to?!

Odpowiedź jak wspomniałem wyżej znajduje się w każdej umowie kredytu hipotecznego. Dla rozwiania wszelkich wątpliwości kiedy banki aktualizują WIBOR przygotowałem zestawienie obrazujące proces zmiany stawki i sposobu jej aktualizacji.

Banki z WIBOREM 3M

W tych bankach aktualizacja będzie częstsza, więc nasza umowa kredytowa będzie bardziej podatna na zmianę wysokości stóp procentowych.

Alior Bank – dla pierwszego harmonogramu spłat, który dostaniemy bank ten jako wyznacznik oprocentowania przyjmuje średnią stawkę 3-miesięczną zaczytaną sprzed dwóch dni roboczych przed wypłatą całości kredytu bądź jego pierwszej transzy, dla kolejnych okresów aktualizacja będzie następować według stawki obowiązującej sprzed dwóch dni roboczych przed upływem trzech miesięcy od ostatniej zmiany stawki.

BNP Paribas – dla pierwszego harmonogramu spłat wyznacznikiem oprocentowania będzie średnia stawka 3-miesięczna z dnia uruchomienia kredytu/pierwszej transzy, dla kolejnych okresów stawka będzie aktualizowana co 3 miesiące licząc od dnia uruchomienia kredytu oraz jej wysokość będzie zaczytywana dokładnie z dnia płatności raty kredytu w miesiacu, w którym następuje aktualizacja.

Citi Handlowy – dla pierwszego harmonogramu spłat wyznacznikiem oprocentowania będzie średnia stawka 3-miesiesięczna z dnia uruchomienia kredytu/pierwszej transzy, następnie dla kolejnych okresów stawka będzie zaczytywana sprzed dwóch dni roboczych przed upływem okresu 3 miesięcy licząc od daty ostatniej aktualizacji. Wyjątkiem będzie pierwszy okres zmiany stawki, który trwać będzie 3 miesiące od płatności pierwszej raty kredytu hipotecznego.

mBank – dla pierwszego harmonogramu spłat wyznacznikiem oprocentowania będzie średnia stawka 3-miesięczna z dnia zawarcia umowy kredytowej, dla kolejnych okresów stawka będzie sprawdzana przez bank 4 razy w roku (2 dni robocze przed końcem lutego, maja, sierpnia i listopada). Jeżeli stawka po sprawdzeniu będzie inna niż obowiązująca w umowie kredytowej nastąpi aktualizacja nowej stawki poprzez zaczytanie średniej stawki 3-miesięcznej, która zostanie zaczytana 3-ciego dnia roboczego miesiąca marca, czerwca, września i grudnia. Wysokość zaczytanej stawki z miesiąca marca, czerwca, września i grudnia będzie podstawą naliczenia oprocentowania kredytu.

Santander Bank Polska – dla pierwszego harmonogramu spłat wyznacznikiem oprocentowania będzie średnia stawka 3-miesięczna zaczytana sprzed dwóch dni roboczych przed datą wydania decyzji kredytowej w banku. Kolejna zmiana stawki nastąpi po 3 miesiącach od daty uruchomienia kredytu/pierwszej transzy z uwzględnieniem zaczytania stawki sprzed 2 dni roboczych przed końcem okresu kolejnej zmiany.

Credit Agricole – dla pierwszego harmonogramu spłat średnia stawka 3-miesięczna zaczytywana będzie z dnia uruchomienia kredytu, dla kolejnych okresów zmiana stawki będzie następować co 3 miesiące i dokładnie każdego 25-tego dnia miesiaca kończącego okres zmiany stawki.

Banki Spółdzielcze (tylko grupa BPS) – dla pierwszego harmonogramu spłat średnia stawka 3-miesięczna zaczytywana jest sprzed 2 dni roboczych przed dniem podpisania umowy kredytowej. Kolejna aktualizacja stawki następuje w równych odstępach co 3 miesiące.

To co wyżej opisałem przełożyłem na tabelę pomocniczą, na konkretnych przykładach. Podałem konkretne daty, w których bank zaczyta WIBOR przy pierwszym harmonogramie spłat, oraz przy drugiej aktualizacji stawki WIBOR i kolenych. Jak widać można uruchomić kredyt 1 marca i już 3 marca dostać kolejną podwyżkę harmonogamu…

Banki z WIBOREM 6M

W obecnych czasach, gdzie podwyżka stóp procentowych następuje praktycznie z miesiąca na miesiąc wybór tych banków wydaje się być dobrym rozwiązaniem. Rzadziej czekają nas niespodzianki związane z podwyżką stóp procentowych, chodź będą na pewno gwałtowniejsze, jeżeli w międzyczasie będzie kilka podwyżek stóp.

BOŚ Bank – dla pierwszego harmonogramu spłat wyznacznikiem oprocentowania będzie średnia stawka 6-miesięczna, którą bank zaczytuje sprzed 2 dni od daty wydania decyzji kredytowej. Kolejne okresy będą aktualizowane na 2 dni przed końcem okresu 6 miesięcy od ostatniej aktualizacji stawki.

ING Bank Śląski – dla pierwszego harmonogramu spłat bank zaczytuje stawkę 6-miesięczną z dnia zawarcia umowy kredytowej, którą aktualizuje w cyklach co 6 miesięcy licząc od ostatniej zmiany.

Bank Millenium – dla pierwszego okresu spłat przyjmuje stawkę 6-miesięczną z dnia przygotowania umowy kredytowej przez bank (wraz z decyzją bank przygotowuje umowę). Kolejne aktualizacje liczone są w odstępach 6 miesięcy, poczynając od dnia przygotowania umowy kredytowej.

Bank PeKaO S.A. – stawkę dla pierwszego okresu spłaty bank podaje z dnia przygotowania umowy kredytowej, którą to zaczytuje wyliczając swoim alogorytmem (ostatniego dnia roboczego każdego miesiąca bank przyjmuje stawkę WIBOR jako średnią stawek dziennych WIBOR6M z danego miesiąca kalendarzowego). Kolejne aktualizacje dokonywane są w odstępach co 6 miesięcy licząc od dnia przygotowania umowy kredytowej, według obowiązującej stawki na dany miesiąc, którą bank oblicza swoim algorytmem.

PKO Bank Polski – stawkę dla pierwszego okresu spłaty bank podaje z dnia przygotowania umowy kredytowej, a dla kolejnych okresów w odstępach czasowych co 6 miesięcy, która to stawka aktualizuje się się w dniu płatności raty kredytu w miesiącu przypadającym jej naliczenia.

Tabela pomocnicza na konkretnych przykładach poniżej.