zasady zmiany harmonogramu spłat
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny, który posiadamy składa się z dwóch składowych. Marża kredytu, oraz stawka referencyjna. Marża jest wynagrodzeniem banku wpisanym na stałe w umowę kredytową. Stawka referencyjna jako drugi składnik, nadaje kształt oprocentowaniu finalnemu kredytu i jest zmienne. Oczywiście zakładając, że posiadamy kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. W zależności w jakiej walucie posiadamy kredyt hipoteczny, taką stawkę referencyjną będzie naliczał dla nas bank. Kredyty w PLN mają obowiązującą stawkę WIBOR, a więcej na temat zmian tej stawki referencyjnej pisaliśmy tutaj. Pozostałe waluty jak EUR, stawką referencyjną jest EURIBOR, dla CHF, USD, GBP stawką referencyjną będzie LIBOR.
Kiedy zmienia się stawka referencyjna?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego zmienia się z taką częstotliwością z jaką jest wpisane w umowę kredytową. Wiele osób może zastanawiać fakt, dlaczego pomimo spadku WIBOR-u nadal raty kredytów pozostają na niezmienionym poziomie? Otóż wyjaśniamy – wszystko znajduje się w zapisach umowy kredytowej.
Zmiana stawki może nastąpić w różnych cyklach. Co trzy lub sześć miesięcy. W zależności jaką stawkę referencyjną przyjmuje bank do oprocentowania kredytu. Zebraliśmy informacje z aktualnie obowiązujących umów kredytowych w bankach w jaki sposób i kiedy zmieniają oprocentowanie kredytu.
W przypadku pierwszego okresu spłaty (3 lub 6 miesięcy od uruchomienia kredytu/pierwszej transzy) stawka referencyjna jest ustalana:
- na przedostatni dzień roboczy poprzedzający dzień uruchomienia kredytu hipotecznego, lub
- z dnia uruchomienia kredytu hipotecznego, lub
- na 2 dni przed dniem wydania decyzji kredytowej, lub
- z dnia podpisania umowy kredytowej, lub
- z dnia wydania decyzji kredytowej, lub
- 25-tego dnia danego miesiąca.
Jak widać można mieć aż 6 różnych wskaźników WIBOR dla kredytu w PLN zaciągniętych w różnym okresie dla pierwotnego okresu spłaty, w zależności od tego czy stawka referencyjna zmieniała się w czasie od wydania decyzji kredytowej aż do uruchomienia kredytu. A taka rzecz w ostatnim czasie ma miejsce.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego na kolejny okres ustalane jest:
- na przedostatni dzień roboczy poprzedzający ostatnią zmianę stawki, lub
- z dniem zadalności raty kredytu hipotecznego po okresie ostatniej zmiany oprocentowania, lub
- na 2 dni przed dniem nowej zmiany oprocentowania kredytu, lub
- na dzień przypadający ostatniej zmianie oprocentowania kredytu, lub
- w przedostatnim dniu lutego, maja, sierpnia i listopada przypadającym po okresie pierwotnie ustalonej stawki.
W zależności od tego w jakim dniu zmieni się nasze oprocentowanie kredytu i jak będzie wyglądała wówczas stawka referencyjna tak będzie wyglądał nasz harmonogram spłat.
Mylne zatem może być wrażenie, że gdy WIBOR w ostatnim czasie drastycznie spada, to możemy spodziewać się obniżki rat kredytu hipotecznego z dnia pojawienia się informacji o nowej stawce. Obniżka nastąpi w swoim czasie, gdyż zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego regulowana jest w umowie.
W sprawdzonych przez nas umowach kredytu hipotecznego niestety, ale jeden bank zastrzega sobie prawo do „oprocentowania minimalnego”. Posiadacze kredytów hipotecznych w Banku Millenium (umów macierzystych, nie przejętych z innego banku) nie mogą mieć mniejszego oprocentowania kredytu, niżeli 3% rocznie. Biorąc pod uwagę obecną stawkę WIBOR dla kredytu w PLN niestety, ale wiele osób na tym straci. Bank Millenium w takim przypadku różnicę w „minimalnym oprocentowaniu” a obowiązującej marży w umowie i aktualnej stawce WIBOR zalicza na poczet marży kredytu.
