program rusza 27/05/2022

Kredyt bez wkładu własnego

Rządowy program wsparcia kredytobiorców, o którym pisałem kilka miesięcy temu rusza 27/05/2022. Znane są już konkretne szczegóły i limity cenowe. Program zakłada przesunięcie granicy możliwości udzielenia kredytu, która w chwili obecnej w bankach wynosi 80%/90% wartości transakcji do 100%. Brakująca wartość wkładu własnego będzie gwarantowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Na co można przeznaczyć kredyt?

By móc uzyskać wsparcie Państwa, kredyt hipoteczny musi być ściśle przeznaczony na poniższe cele zapisane w Ustawie:

• budowa domu wraz z wykończeniem;
• zakup działki, w tym także udziałów w drodze;
• kupno mieszkania wraz z wykończeniem/remontem (z ustawy wyłączony jest zakup garażu, komórki lokatorskiej, miejsca postojowego);
• kupno domu wraz z wykończeniem/remontem (domem w myśl ustawy są nieruchomości, w których wydzielono wyłącznie jeden lokal mieszkalny, tj. możliwe jest zakwalifikowanie do gwarancji szeregowców i bliźniaków, ale każda nieruchomość musi być samodzielnym lokalem, ustawa nie obejmie sytuacji, w której bliźniak będzie posiadał jedną księgę wieczystą, w której będą znajdować się dwa lokale mieszkalne z udziałami; zaakceptowana zostanie sytuacja w której każda część bliźniaka będzie osobnym lokalem z osobną księgą wieczystą);
• wkład budowlany wnoszony do Spółdzielni Mieszkaniowej.

Zasady udzielenia gwarancji

Podstawowe zasady kredytu bez wkładu własnego to:

• waluta kredytu tylko PLN;
• okres kredytowania min. 15 lat;
• wysokość udzielonej gwarancji nie może być wyższa jak kwota 100 000 zł, w tym wartość procentowa gwarancji nie może być niższa jak 10% wydatków na cele mieszkaniowe i nie może być większa jak 20% tej kwoty;
• koszt udzielonej gwarancji to opłata jednorazowa wynosząca 1% jej wartości (maksymalnie 1 000 zł);
• nieruchomość będąca przedmiotem udzielonej gwarancji nie może być wykorzystywana do prowadzonej działalności gospodarczej.

Gwarancja może być udzielona:

• obywatelowi polskiemu bądź obcokrajowcowi, który prowadzi wspólnie gospodarstwo domowe z obywatelem polskim, który wspólnie z nim przystąpi do kredytu;
• singlom;
• małżonkom z dziećmi i bez dzieci;
• rodzicom nie będącym w związku małżeńskim, ale posiadającym co najmniej jedno wspólne dziecko (własne bądź przysposobione);
• osobom, którym nie udzielono jeszcze gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.

Singiel ubiegający się o gwarancję

Ustawa nie zakłada limitów wiekowych, ale reguluje warunki przystąpienia do programu dla singla, m.in:

• na moment składania wniosku kredytowego nie posiada prawa własności lokalu mieszkalnego bądź domu jednorodzinnego oraz w okresie 5 lat poprzedzających moment złożenia wniosku o kredyt hipoteczny nie dokonał darowizny takiej nieruchomości dla osób zaliczanych do I i II grupy podatkowej (jeżeli darowizna została dokonana na rzecz III grupy podatkowej, bądź nieruchomość została sprzedana wówczas można ubiegać się o gwarancję);
• na moment składania wniosku kredytowej nie przysługuje mu spółdzielcze-własnościowe prawo do nieruchomości bądź domu jednorodzinnego.

Małżeństwo i osoby w związkach nieformalnych ubiegający się o gwarancję

1. Małżeństwo nie posiadające dzieci bądź małżeństwo posiadające 1 dziecko bądź osoby nie będące małżeństwem, ale posiadające 1 wspólne dziecko muszą spełnić poniższe warunki:

• na moment składania wniosku kredytowego nie posiadają prawa własności lokalu mieszkalnego bądź domu jednorodzinnego oraz w okresie 5 lat poprzedzających moment złożenia wniosku o kredyt hipoteczny nie dokonali darowizny takiej nieruchomości dla osób zaliczanych do I i II grupy podatkowej (jeżeli darowizna została dokonana na rzecz III grupy podatkowej, bądź nieruchomość została sprzedana wówczas można ubiegać się o gwarancję);
• na moment składania wniosku kredytowego nie przysługuje im spółdzielcze-własnościowe prawo do nieruchomości bądź domu jednorodzinnego.

2. Małżeństwo posiadające 2 dzieci bądź osoby nie będące małżeństwem, ale posiadające 2 wspólnych dzieci muszą spełnić poniższe warunki:

• na moment składania wniosku kredytowego mogą być właścicielami jednej nieruchomości mieszkalnej nie przekraczającej 50m2 powierzchni użytkowej (mieszkania własościowego, bądź spółdzielczego-własnościowego bądź domu);
• na moment składania wniosku kredytowego nie posiadają prawa własności lokalu mieszkalnego bądź domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej równej/większej jak 50 m2 oraz w okresie 5 lat poprzedzających moment złożenia wniosku o kredyt hipoteczny nie dokonali darowizny takiej nieruchomości dla osób zaliczanych do I i II grupy podatkowej (jeżeli darowizna została dokonana na rzecz III grupy podatkowej, bądź nieruchomość została sprzedana wówczas można ubiegać się o gwarancję);
• na moment składania wniosku kredytowego nie przysługuje im spółdzielcze-własnościowe prawo do nieruchomości bądź domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej równej/większej jak 50 m2.

3. Małżeństwo posiadające 3 dzieci bądź osoby nie będące małżeństwem, ale posiadające 3 wspólnych dzieci muszą spełnić poniższe warunki:

• na moment składania wniosku kredytowego mogą być właścicielami jednej nieruchomości mieszkalnej nie przekraczającej 75m2 powierzchni użytkowej (mieszkania własnościowego, bądź spółdzielczego-własnościowego bądź domu);
• na moment składania wniosku kredytowego nie posiadają prawa własności lokalu mieszkalnego bądź domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej równej/większej jak 75 m2 oraz w okresie 5 lat poprzedzających moment złożenia wniosku o kredyt hipoteczny nie dokonali darowizny takiej nieruchomości dla osób zaliczanych do I i II grupy podatkowej (jeżeli darowizna została dokonana na rzecz III grupy podatkowej, bądź nieruchomość została sprzedana wówczas można ubiegać się o gwarancję);
• na moment składania wniosku kredytowego nie przysługuje im spółdzielcze-własnościowe prawo do nieruchomości bądź domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej równej/większej jak 75 m2.

4. Małżeństwo posiadające 4 dzieci bądź osoby nie będące małżeństwem, ale posiadające 4 wspólnych dzieci muszą spełnić poniższe warunki:

• na moment składania wniosku kredytowego mogą być właścicielami jednej nieruchomości mieszkalnej nie przekraczającej 90m2 powierzchni użytkowej (mieszkania własnościowego, bądź spółdzielczego-własnościowego bądź domu);
• na moment składania wniosku kredytowego nie posiadają prawa własności lokalu mieszkalnego bądź domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej równej/większej jak 90 m2 oraz w okresie 5 lat poprzedzających moment złożenia wniosku o kredyt hipoteczny nie dokonali darowizny takiej nieruchomości dla osób zaliczanych do I i II grupy podatkowej (jeżeli darowizna została dokonana na rzecz III grupy podatkowej, bądź nieruchomość została sprzedana wówczas można ubiegać się o gwarancję);
• na moment składania wniosku kredytowego nie przysługuje im spółdzielcze-własnościowe prawo do nieruchomości bądź domu jednorodzinnego o powierzchni użytkowej równej/większej jak 90 m2.

5. Małżeństwo posiadające 5 dzieci bądź osoby nie będące małżeństwem, ale posiadające 5 wspólnych dzieci mogą ubiegać się o gwarancję bez żadnych wyłączeń.

Zachodzi pytanie co z udziałami w posiadanej nieruchomości? Ustawa tego nie reguluje, ale osoba posiadająca chociażby 1/10 udziału w nieruchomości to także jej właściciel. Zatem najprawdopodobniej takie przypadki będą traktowane jako własność i będą podlegać pod limity określone w ustawie.

Limity cenowe wejścia do programu

Nieruchomość będąca przedmiotem udzielonej gwarancji musi także mieścić się w ściśle określonych widełkach cenowych publikowanych na stronie BGK. Widełki te zależne będą od wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej, które publikowane są co kwartał przez Urzędy Wojewódzkie.

Dla rynku pierwotnego maksymalny limit wynosi 1,30 x wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych.

Dla rynku wtórnego maksymalny limit wynosi 1,20 x wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych.

Rada Ministrów zastrzega sobie wprowadzenie osobnym rozporządzeniem mniejszych limitów niż podane w ustawie w przypadku występowania nadużyć spekulacyjnych skutkujących podwyższeniem wskaźników kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej.

Według danych na III kwartał 2022 maksymalne ceny za 1m2 powierzchni użytkowej nieruchomości nie mogą przekraczać poniższych widełek by można było ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego:

Spłata rodzinna, czyli nadpłata kredytu za powiększenie się rodziny

Gwarancja przesunięcia maksymalnej granicy finansowania to jeden z podstawowych elementów programu kredyt bez wkładu własnego. Drugim założeniem jest premia w postaci nadpłaty udzielonego kredytu za pojawienie się w rodzinie nowych dzieci.

By otrzymać spłatę rodzinnę należy spełnić poniższe warunki:

• wnioskujący o spłatę kredytu muszą być jedynymi właścicielami lokalu mieszkalnego bądź domu (jeżeli w chwili wejścia do programu dopuszczana była sytuacja uzyskania gwarancji mając inną nieruchomość, to przy spłacie rodzinnej wnioskodawcy muszą posiadać tylko daną nieruchomość, która jest przedmiotem gwarancji, żadnej innej) oraz
• rodzina musi się powiększyć o drugie bądź kolejne dziecko w okresie spłaty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego oraz
• kredytobiorca musi prowadzić gospodarstwo domowe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej oraz
• umowa gwarantowanego kredytu mieszkaniowego nie może być wypowiedziana.

W jaki sposób następuje nadpłata kredytu?

• w pierwszej kolejności spłacana jest część kredytu objęta gwarancją, w drugiej kolejności część pozostała do spłaty reszty kredytu (nie więcej niż kwota pozostała do spłaty);
• wysokość spłaty rodzinnej to 20 000 zł w przypadku powiększenia się rodziny o drugie dziecko i 60 000 zł w przypadku powiększenia się rodziny o trzecie i kolejne dziecko;
• wniosek o spłatę rodzinną można złożyć w terminie maksymalnie roku od dnia urodzenia się kolejnego dziecka bądź licząc od dnia przysposobienia dziecka dołączając odpis aktu urodzenia dziecka bądź dokumentu przysposobienia;
• spłata rodzinna następuje w terminie 30 dni od dnia otrzymania od banku kredytującego takiego zlecenia.

Ustawa zakłada także zwrot otrzymanej spłaty rodzinnej w określonych wypadkach, są nimi sytuacje w których:

• kredytobiorca został skazany prawomocnie za nadużycia związane z gwarantowanym kredytem mieszkaniowym – zwrot 100% kwoty spłaty rodzinnej;
• w okresie 5 lat od dnia dokonania spłaty rodzinnej kredytobiorca sprzedał bądź wynajął bądź użyczył mieszkanie/dom innej osobie – zwrot proporcji spłaty rodzinnej w wysokości liczby miesięcy pozostałych do okresu wyczekiwania 5 lat względem miesiąca, w którym nastąpiła spłata (jeżeli mieszkanie sprzedano w 36 miesiącu okresu karencji należy zwrot liczyć w następujący sposób: (60 miesięcy karencji – 36 miesiąc spłaty) / 60 miesięcy, tj. 24/60 = 0,4 (zwrot 40% spłaty rodzinnej);
• w okresie 5 lat od dnia dokonania spłaty rodzinnej zmieniono sposób użytkowania nieruchomości, który wyklucza zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych – zwrot proporcji w wysokości liczby miesięcy pozostałych do okresu wyczekiwania 5 lat względem miesiąca, w którym nastąpiła spłata (jeżeli w mieszkaniu zmieniono sposób użytkowania w 48 miesiącu okresu karencji należy zwrot liczyć w następujący sposób: (60 miesięcy karencji – 48 miesiąc przekształcenia) / 60 miesięcy, tj. 12/60 = 0,2 (zwrot 20% spłaty rodzinnej).

Uwaga!!!

Program zmienił nazwę, zmieniono niektóre zasady. Po szczegóły zapraszam do najnowszego artykułu.