Ile czasu musi upłynąć po odwieszeniu działalności, aby bank uznał Twój dochód i policzył zdolność kredytową?
Działalność gospodarcza po odwieszeniu – kiedy bank uzna dochód przy ocenie zdolności kredytowej?
Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą mają prawo do zawieszenia działalności, bez potrzeby jej fizycznego zamykania. Powody bywają różne: sezonowość usług, zmiana profilu działalności, urlop macierzyński czy przejściowe problemy finansowe. Jednak z punktu widzenia banku taka przerwa to nie tylko formalność – to sygnał, że dochód z działalności nie jest w tym okresie uzyskiwany. Dlatego działalność gospodarcza po odwieszeniu jest traktowana niemal jak nowy start i banki wymagają od przedsiębiorcy udowodnienia stabilności źródła dochodu.
Dlaczego banki patrzą na ciągłość działalności?
Banki, udzielając kredytów hipotecznych, oceniają przede wszystkim ryzyko utraty dochodu przez klienta. Stabilne i przewidywalne wpływy są kluczowe, by bank mógł zakwalifikować wnioskodawcę jako bezpiecznego kredytobiorcę. Działalność gospodarcza po odwieszeniu musi zatem przejść swoisty „okres próbny”. Banki chcą zobaczyć, czy po odwieszeniu firma rzeczywiście generuje dochody i czy nie grozi jej kolejna przerwa.
W praktyce oznacza to, że nawet wieloletni przedsiębiorca, który zawiesił działalność na kilka dni, nie zawsze będzie traktowany tak samo jak osoba prowadząca ją bez przerwy. Czas wymagany od momentu odwieszenia jest różny – jedne banki są bardziej restrykcyjne, inne biorą pod uwagę okoliczności zawieszenia i indywidualne wyjaśnienia klienta.
Wymogi banków w pigułce
| Bank | Warunki akceptacji działalności po odwieszeniu |
|---|---|
| Alior Bank | Wymaga prowadzenia działalności co najmniej dwóch pełnych lat obrotowych po odwieszeniu. |
| Bank Millennium | Od zawieszenia musi minąć 12 miesięcy, w przypadku niektórych branż nawet 24 miesiące. |
| Bank Pekao S.A. | Dochód z działalności może być brany pod uwagę po upływie pełnych 12 miesięcy od odwieszenia. |
| BNP Paribas | Standardowo od odwieszenia musi upłynąć 24 miesiące, ale jeśli zawieszenie było krótkie (1–2 miesiące) i dobrze uzasadnione, bank może rozważyć wniosek już po 3 miesiącach od odwieszenia - podejście indywidualne. |
| BOŚ Bank | Akceptuje zawieszenie nie dłuższe niż 31 dni w ciągu ostatnich 24 miesięcy. |
| Citi Handlowy | Nie akceptuje przerw w działalności. Minimalny okres od odwieszenia to 24 miesiące, a w przypadku wolnych zawodów 12 miesięcy. |
| ING Bank Śląski | Zawieszenie krótsze niż 6 miesięcy - bank może uznać dochód, jeśli działalność jest aktualnie aktywna i spełnia dodatkowy warunek: łączny staż prowadzenia działalności (nie licząc miesięcy zawieszonych) to min. 24 miesiące. Zawieszenie dłuższe jak 6 miesięcy - od odwieszenia działalności musi upłynąć min. 12 miesięcy oraz muszą być spełnione dodatkowe dwa warunki: łączny staż działalności (nie licząc miesięcy zawieszonych) to min. 24 miesiące oraz od dnia odwieszenia to dnia złożenia wniosku nie może być ani jednego dnia zawieszenia w prowadzeniu działalności. |
| mBank | Od odwieszenia musi upłynąć min. dwa pełne lata podatkowe oraz dodatkowo doliczany jest rok zawieszenia działalności po odwieszeniu. |
| PKO BP | Dochód może uwzględnić od razu po odwieszeniu, jeśli klient udokumentuje dane finansowe za minimum 11 miesięcy prowadzenia działalności spośród roku bieżącego i ubiegłego, a łączny staż prowadzenia działalności to co najmniej 12 miesięcy. |
| Santander Bank | Po odwieszeniu działalności musi upłynąć minimum 12 miesięcy, jeśli kwota kredytu nie przekracza 300 tys. zł, a powyżej tej kwoty min. 2 pełne lata obrachunkowe. |
| SBR Bank | Akceptuje zawieszenie działalności nie dłuższe jak 30 dni, w przeciwnym wypadku od momentu odwieszenia muszą upłynąć pełne 2 lata obrachunkowe. |
| VeloBank | Dopuszcza zawieszenie działalności do 60 dni, przy dłuższym zawieszeniu wnioskować o kredyt można dopiero po upływie 12 miesięcy od odwieszenia działalności. |
Co zrobić, by zwiększyć szanse na kredyt?
Jeżeli Twoja działalność gospodarcza po odwieszeniu trwa od niedawna, nie oznacza to automatycznej odmowy kredytu. Warto jednak zadbać o:
- pełną dokumentację przychodów i kosztów od momentu odwieszenia,
- regularne opłacanie podatków i składek ZUS,
- jasne uzasadnienie powodu zawieszenia bo na pewno bank o to zapyta (np. sezonowość branży, urlop macierzyński, reorganizacja),
- przedstawienie bankowi prognoz finansowych lub nowych kontraktów potwierdzających stabilność biznesu, zwłaszcza jeżeli prowadzisz działalność w ramach samozatrudnienia.
Takie przygotowanie pozwala skrócić czas oczekiwania na uznanie dochodu przez bank i zwiększa wiarygodność w oczach analityków kredytowych.
Podsumowanie
Działalność gospodarcza po odwieszeniu to nie zawsze prosty temat w rozmowie z bankiem. Każda instytucja ma własne wytyczne, a im dłuższa przerwa w działalności, tym dłużej trzeba budować na nowo historię dochodów. Warto wcześniej sprawdzić wymagania banków z ekspertem hipotecznym i przygotować się do kredytu hipotecznego, tak by uniknąć rozczarowania przy składaniu wniosku kredytowego.
