idą spore, ale zapowiadane zmiany w ofertach bankowych
Stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych musi zostać wprowadzone na zawsze do oferty banków
to efekt nowelizacji Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego wydanej w grudniu 2019 dla sektora bankowego. Początkowo KNF oczekiwał na wdrożenie jej przez banki do końca roku 2020, lecz z uwagi na panujacą pandemię covid-19 termin ten przesunięto do 30 czerwca 2021 dla banków oraz do dnia 31 grudnia 2021 dla banków spółdzielczych i innych instytucji kredytowych udzielających kredytów hipotecznych. Niewielka część banków wprowadziła już kredyt ze stałą stopą procentową, o czym pisałem we wcześniejszym artykule. Jedno jest pewne – czasu zostało coraz mniej i na pewno kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową pojawią się wkrótece w ofercie wszystkich banków.
Co mówi nowelizacja Rekomendacji S?
Jak wskazuje Komisja Nadzoru Finansowego „oczekiwaniem nadzoru jest, aby bank w ofercie kredytów zabezpieczonych hipotecznie na nieruchomościach mieszkalnych dla klientów detalicznych posiadał kredyty zabezpieczone hipotecznie oprocentowane stałą stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową”. Sytuacja ma dotyczyć się zarówno kredytów hipotecznych, które udzielane są na określony cel, np. mieszkaniowy bądź konsolidacyjny, jak również pożyczek hipotecznych, co do których klient nie musi bankowi deklarować celu wydatkowania środków. Stałe oprocentowanie ma zostać wprowadzone dla wszystkich kredytów zabezpieczonych na nieruchomości. Istotne jest by klient miał możliwość wyboru, czy decyduje się na stałe oprocentowanie czy zmienne zaciągając kredyt hipoteczny.
To jednak nie wszystko. KNF wskazuje, iż „bank powinien umożliwić klientowi detalicznemu zmianę formuły oprocentowania kredytu ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową lub okresowo stałą stopę procentową – dotyczy to również umów kredytowych zawartych przed wejściem w życie niniejszej Rekomendacji”. Niezwykle istotne jest oczekiwanie KNF-u by możliwość zmiany rodzaju stopy procentowej była zagwarantowania w każdej chwili, kiedy tylko nam się to spodoba bądź poczujemy ryzyko wzrostu stóp procentowych. Wówczas możemy zgłosić się do banku po aneks zmieniający zmienną stopę procentową na stałą. Mało tego, warunek ten także ma dotyczyć już posiadanych umów kredytu hipotecznego zawartych przed datą wejścia w życie nowelizacji Rekomendacji S, tj. grudniem 2019. Obecna stawka WIBOR, o której pisałem we wcześniejszym artykule jest na rekordowo niskim poziomie i czuć ogromny niepokój wśród klientów spowodowany możliwością wzrostu stóp procentowych, co przełoży się oczywiście na wysokość spłacanej raty. Dlatego rozwiązanie, które oczekiwane jest przez KNF do wprowadzenia przez banki by każdy klient miał możliwość zmiany oprocentowania zmiennego na stałe w każdej chwili, bez rozróżniania czasu w którym brany był kredyt hipoteczny powinno być odpowiedzią na obawy klientów w tym zakresie.
Kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową na chwilę obecną oferuje PKO BP, PeKaO S.A., ING Bank Śląski, Millenium Bank oraz Santander Bank Polska. Sporo pracy przed pozostałymi bankami jeszcze by wprowadzić w życie rekomendację KNF. Jedno także da się zauważyć – kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową zazwyczaj ma wyższe oprocentowanie niżeli ten ze zmienną stopą procentową. Ryzyko, jakie ponosi bank z tytułu tego, że w przypadku podwyżki stóp rata kredytu hipotecznego nie wzrośnie dzięki stałemu oprocentowaniu ma swoją cenę.
