Jak to działa i co musisz wiedzieć?

Wspólny kredyt hipoteczny to częsty wybór – szczególnie w przypadku małżeństw lub partnerów planujących zakup nieruchomości. Zdarzają się jednak sytuacje, w których jedna ze stron chce (lub musi) z takiego zobowiązania się wycofać. Rozstanie, rozwód, zmiana sytuacji życiowej – to tylko niektóre z powodów. Czy odłączenie kredytobiorcy z kredytu hipotecznego jest możliwe? Tak, ale wymaga przejścia przez formalny i często niełatwy proces.

Czym jest odłączenie kredytobiorcy?

Odłączenie kredytobiorcy to formalne usunięcie danej osoby z umowy kredytu hipotecznego. Po przeprowadzeniu tej procedury osoba ta przestaje być odpowiedzialna za spłatę zobowiązania wobec banku. Co ważne – nie oznacza to automatycznie wykreślenia jej z księgi wieczystej nieruchomości (jeśli była współwłaścicielem). To dwie oddzielne kwestie – umowa kredytu a własność nieruchomości.

Kiedy można odłączyć kredytobiorcę?

Banki dopuszczają możliwość odłączenia kredytobiorcy w różnych sytuacjach, m.in.:

• rozwodu lub rozstania partnerów,

• chęci przejęcia kredytu przez jednego z kredytobiorców,

• poprawy sytuacji finansowej pozostałych kredytobiorców,

• spłaty kredytu przez jedną osobę i chęci formalnego rozdzielenia odpowiedzialności.

Warunek kluczowy: ponowna ocena zdolności kredytowej

Banki dopuszczają odłączenie kredytobiorcy z kredytu hipotecznego, jednak każdorazowo warunkiem jest ponowna ocena zdolności kredytowej pozostałej osoby (lub osób) w umowie. Instytucja finansowa musi mieć pewność, że po odłączeniu jednej ze stron, ci którzy zostają, będą w stanie samodzielnie obsługiwać kredyt zgodnie z harmonogramem spłat.

Z tego powodu bank może odmówić wyrażenia zgody, jeżeli np. druga osoba nie zarabia wystarczająco dużo, ma inne zobowiązania finansowe albo jej sytuacja zawodowa nie jest stabilna.

Jak wygląda procedura krok po kroku?

1. Złożenie wniosku – do banku składa się wniosek o odłączenie kredytobiorcy. Wraz z wnioskiem należy przedstawić aktualne dokumenty dochodowe osób pozostających w umowie.
2. Ocena zdolności – bank dokonuje nowej analizy ryzyka i zdolności kredytowej.
3. Decyzja banku – jeśli bank wyrazi zgodę, przygotowuje aneks do umowy kredytowej.
4. Podpisanie aneksu – wszyscy dotychczasowi kredytobiorcy muszą stawić się w oddziale i podpisać dokument.
5. Aktualizacja danych w BIK – po podpisaniu aneksu bank zgłasza zmiany do Biura Informacji Kredytowej – osoba odłączona zostaje wykreślona jako kredytobiorca.

Czy odłączenie oznacza wykreślenie z hipoteki?

Nie. Odłączenie z kredytu nie oznacza automatycznie wykreślenia hipoteki z nieruchomości. Nawet jeśli nie jesteś już kredytobiorcą, a wciąż posiadasz udziały w nieruchomości, będzie ona nadal obciążona hipoteką aż do całkowitej spłaty zobowiązania wobec banku.

Analogicznie – możesz być współwłaścicielem nieruchomości, ale nie figurować już jako kredytobiorca. Jeśli chcesz dokonać zmian w strukturze własności (np. zrzec się udziału lub przejąć całość), konieczne będzie przeprowadzenie odrębnej procedury, takiej jak umowa darowizny, sprzedaż lub podział majątku.

Koszty związane z procedurą

Odłączenie kredytobiorcy wiąże się zwykle z opłatą za sporządzenie aneksu do umowy. Wysokość opłaty zależy od banku – najczęściej jest to koszt kilkuset złotych. Mogą także pojawić się dodatkowe koszty, np. opłaty notarialne przy zmianie właściciela nieruchomości.

Czy bank zawsze wyraża zgodę?

Nie. Bank może odmówić odłączenia kredytobiorcy, jeśli uzna, że ryzyko kredytowe po zmianie będzie zbyt wysokie. Może to wynikać np. z niskich dochodów pozostałych kredytobiorców, niestabilności zatrudnienia, krótkiego okresu do końca umowy lub wysokiej wartości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości.

Podsumowanie

Odłączenie kredytobiorcy z kredytu hipotecznego to możliwa, ale nie zawsze łatwa procedura. Wymaga dobrej zdolności kredytowej pozostałych stron, zgody banku i formalności związanych z aneksem do umowy. Zanim zdecydujesz się na taki krok, skonsultuj się z ekspertem hipotecznym lub doradcą w banku, aby ocenić szanse na powodzenie i przygotować się do całej procedury.