Na ile zaważą, gdy staramy się o kredyt hipoteczny?
Jak duże opóźnienia w BIK akceptują banki?
Planujesz kredyt hipoteczny, ale przypomniało Ci się, że kiedyś spóźniłeś się z ratą? Spokojnie – to jeszcze nie koniec świata.
W przypadku kredytów hipotecznych analiza historii kredytowej wygląda inaczej niż przy kredytach gotówkowych. W kredytach gotówkowych decyzja często zapada automatycznie – w kilka sekund, na podstawie tzw. scoringu. Natomiast przy hipotekach weryfikacja BIK odbywa się zazwyczaj manualnie, czyli przez człowieka, a nie wyłącznie przez system.
Dzięki temu nawet w przypadku pewnych wątpliwości można uratować wniosek kredytowy. Większość banków akceptuje pojedyncze opóźnienia do 30 dni, o ile nie powtarzają się one regularnie.
Jednorazowe spóźnienie do 30 dni – zwykle nie stanowi problemu.
Ciągłe opóźnienia (np. co miesiąc 20-25 dni) – szanse na kredyt są niewielkie.
Opóźnienie powyżej 30 dni – czy to koniec?
Nie zawsze. Sytuacja jest trudniejsza, ale nadal możliwa do naprawienia.
Często problemy wynikają z drobiazgów: zapomniane opłaty za konto, debet kilku złotych na zamykanym rachunku czy niewielka niedopłata raty kredytu. Skutek? Zaległość, która ciągnie się miesiącami i w BIK wygląda jak opóźnienie np. ponad 300 dni.
Co trzeba zrobić?
Spłać zaległość w całości.
Złóż w banku wniosek o wycofanie zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego – jeśli bank zgodzi się na wycofanie zgody, inne banki nie będą widzieć złej historii kredytowej.
Jeżeli opóźnienie było bardzo duże, wpis może się też pojawić w Bankowym Rejestrze (Związku Banków Polskich). W takiej sytuacji warto złożyć prośbę o usunięcie danych – opisując dokładnie sprawę, dokumentując spłatę zobowiązania i przedstawiając dowody, że sytuacja nie była celowa. Liczą się „twarde” argumenty.
Co mówi prawo bankowe w tej sprawie?
Kluczowy jest art. 105a ustawy Prawo bankowe:
ust. 1 – dane mogą być przetwarzane w czasie trwania zobowiązania.
ust. 2 – po spłacie kredytu, gdy nie było opóźnień, dane mogą być przetwarzane tylko za zgodą klienta.
ust. 3 – przy opóźnieniach powyżej 60 dni dane mogą być przetwarzane bez zgody klienta przez 5 lat.
Co to oznacza w praktyce?
Opóźnienia do 60 dni – po spłacie kredytu możesz wycofać zgodę na przetwarzanie danych, a bank powinien to uwzględnić. Jeśli odmówi, powołaj się na art. 105a ust. 3., który mówi kiedy bank prawo przetwrzać dane bez Twojej zgody.
Opóźnienia powyżej 60 dni – bank ma prawo przetwarzać dane do 5 lat, nawet bez Twojej zgody. W takiej sytuacji wszystko zależy od dobrej woli banku.
Jak odwołać zgodę na przetwarzanie danych w BIK?
Masz dwie drogi:
- Złóż pismo w banku, w którym miałeś kredyt.
- Wyślij oświadczenie bezpośrednio do BIK.
Biuro Informacji Kredytowej udostępnia gotowy wzór wniosku na swojej stronie internetowej. Dokument można przekazać:
przez konto BIK – jeśli masz dostęp,
listownie na adres: BIK S.A., ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A, 02-679 Warszawa,
mailowo (z podpisem kwalifikowanym) – na adres: kontakt@bik.pl
