Pełnomocnictwo przy kredycie hipotecznym – jak podpisać akt notarialny bez obecności strony umowy?

Zakup nieruchomości finansowany kredytem hipotecznym to proces wymagający wielu formalności, z których kluczową jest podpisanie aktu notarialnego. Nie zawsze jednak kredytobiorca może osobiście stawić się u notariusza lub nawet złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. W takich sytuacjach rozwiązaniem jest pełnomocnictwo przy kredycie hipotecznym, które pozwala na skuteczne przeprowadzenie czynności prawnych bez fizycznej obecności przyszłego właściciela.

Czym jest pełnomocnictwo przy kredycie hipotecznym?

Pełnomocnictwo to jednostronne oświadczenie woli, w którym mocodawca upoważnia inną osobę (pełnomocnika) do dokonania w jego imieniu określonych czynności prawnych. W kontekście kredytu hipotecznego pełnomocnictwo może dotyczyć zarówno czynności związanych z podpisaniem aktu notarialnego przenoszącego własność, jak i zobowiązań wynikających z umowy kredytowej.

Jeżeli w ramach pełnomocnictwa mają być dokonywane czynności wymagające np. zachowania formy aktu notarialnego jak zbycie nieruchomości, to wówczas pełnomocnictwo musi mieć formę aktu notarialnego. Zwykłe pełnomocnictwo pisemne w tym przypadku nie wystarczy.

Zakres pełnomocnictwa – przykładowe czynności

Pełnomocnictwo może być ogólne lub szczegółowe. W przypadku kredytu hipotecznego wymagane jest by pełnomocnictwo było szczególne, które dokładnie określa czynności, do jakich pełnomocnik jest uprawniony. Przykładowy zakres może obejmować:

• składanie wniosków kredytowych, dokumentów i oświadczeń niezbędnych do przeprowadzenia analizy zdolności kredytowej,
• podpisanie wniosku o kredyt hipoteczny, umowy o kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną wraz z wszelkimi formularzami i załącznikami,
• zawarcie umowy kredytowej wraz z wszystkimi aneksami i załącznikami, a także jej zmianę, rozwiązanie lub wypowiedzenie,
• upoważnienie banku do weryfikacji danych zawartych we wniosku, w tym poprzez kontakt telefoniczny, a także do występowania do biur informacji gospodarczych i Biura Informacji Kredytowej o ujawnienie danych dotyczących zobowiązań kredytowych mocodawcy,
• udzielanie zgody lub odmowy zgody na przetwarzanie informacji stanowiących tajemnicę bankową po wygaśnięciu zobowiązania oraz przetwarzanie danych przez Biuro Informacji Kredytowej w celach oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka,
• ustanowienie hipoteki na nieruchomości zgodnie z treścią zawartej umowy kredytowej,
• ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń wymaganych przez bank, takich jak cesje z polis ubezpieczeniowych, weksle, poręczenia, czy przelew wierzytelności na zabezpieczenie,
• zawarcie umów ubezpieczenia, w tym ubezpieczenia nieruchomości, na życie lub innych wymaganych przez bank, wskazanie banku jako uprawnionego do świadczenia lub dokonanie cesji praw z umów ubezpieczenia na rzecz banku,
• udzielenie bankowi pełnomocnictwa do pobierania środków z rachunku bankowego mocodawcy w celu spłaty rat kredytowych, odsetek, prowizji, składek ubezpieczeniowych i innych opłat wynikających z umowy kredytu,
• otwarcie rachunku bankowego przeznaczonego do obsługi kredytu, w tym z możliwością wyrażenia zgód na przetwarzanie danych kontaktowych, otrzymywanie informacji handlowych lub marketingowych oraz komunikację z bankiem kanałami elektronicznymi (Internet, aplikacja mobilna, SMS, e-mail, połączenia głosowe, czat),
• złożenie wniosku o uruchomienie środków kredytowych oraz składanie dyspozycji dotyczących wypłaty transz kredytu,
• podpisanie aneksów do umowy kredytu, w szczególności tych zawieranych po podpisaniu umowy głównej, a przed uruchomieniem kredytu, lub dotyczących przedłużenia terminu wypłaty środków,
• reprezentowanie mocodawcy przed notariuszem i podpisanie aktu notarialnego przenoszącego własność nieruchomości,
• składanie wszelkich oświadczeń woli i wiedzy wobec banku, notariusza i innych instytucji w zakresie niezbędnym do realizacji umowy kredytu hipotecznego,
• wskazanie adresu do doręczeń oraz odbiór dokumentów związanych z kredytem,
• podejmowanie innych czynności faktycznych i prawnych koniecznych do realizacji, zabezpieczenia i obsługi kredytu hipotecznego.

Tak skonstruowane pełnomocnictwo przy kredycie hipotecznym może dać pełnomocnikowi narzędzia do przeprowadzenia wszystkich niezbędnych czynności w ramach zakupu nieruchomości i ustanowienia zabezpieczenia kredytu.

Na co zwrócić uwagę?

• Nie każdy bank zaakceptuje dowolny zapis – banki często mają własne wytyczne co do treści pełnomocnictw.
• Pełnomocnictwo trzeba sporządzić starannie – jeśli zabraknie choćby jednego elementu (np. zgody na uruchomienie kredytu), cała procedura może się opóźnić.
• Odwołanie pełnomocnictwa – mocodawca zawsze może je odwołać, ale musi o tym poinformować pełnomocnika.
• Koszty – opłata notarialna za sporządzenie pełnomocnictwa jest stosunkowo niska, regulowana rozporządzeniem właściwego ministra (w przypadku pełnomocnictwa obejmującego kilka czynności maksymalnie 100 zł netto + podatek VAT oraz dodatkowo koszty wypisów).

Podsumowanie

Pełnomocnictwo przy kredycie hipotecznym to praktyczne narzędzie pozwalające przeprowadzić transakcję zakupu nieruchomości i podpisania aktu notarialnego bez osobistej obecności kredytobiorcy. Odpowiednio sporządzone i precyzyjnie sformułowane, daje pełnomocnikowi możliwość reprezentowania mocodawcy przed notariuszem i w sądzie wieczystoksięgowym. To rozwiązanie szczególnie ważne dla osób, które z różnych przyczyn nie mogą uczestniczyć w transakcji, a jednocześnie chcą mieć pewność, że proces zakupu nieruchomości przebiegnie bez przeszkód.