Sprawdź, co trafia do BIK, dlaczego liczba aktywnych zobowiązań może mieć znaczenie dla banku i jak przygotować się do złożenia wniosku?

Płatności odroczone a kredyt hipoteczny – co widzi bank?

Kupujesz dziś, płacisz później. Allegro Pay, PayPo czy Klarna pozwalają odłożyć zapłatę za zakupy, często bez dodatkowych kosztów. Czy takie rozwiązanie może jednak przeszkodzić w uzyskaniu kredytu na mieszkanie?

Płatności odroczone a kredyt hipoteczny to temat, którym warto zająć się przed złożeniem wniosku. Raty za zakupy obciążają zdolność kredytową, a duża liczba aktywnych zobowiązań może dodatkowo pogorszyć ocenę klienta w banku. Pojedynczy zakup nie oznacza jednak automatycznej odmowy kredytu.

Co to są płatności odroczone?

BNPL to skrót od „buy now, pay later”, czyli „kup teraz, zapłać później”. Otrzymujesz zakupiony produkt, a należność spłacasz w późniejszym terminie – jednorazowo albo w ratach, zależnie od wybranej usługi.

Brak odsetek nie oznacza, że nie masz zobowiązania. Nadal musisz oddać pieniądze, a przed hipoteką warto uwzględnić je w swoim budżecie.

Jeśli korzystasz z kilku aplikacji, sprawdź je wszystkie. Niewielkie zakupy w każdej z nich mogą łącznie oznaczać sporą kwotę do spłaty.

Czy bank widzi zakupy z odroczoną płatnością?

To zależy od tego, czy konkretna usługa jest zgłaszana do BIK. Operatorzy nie stosują identycznych zasad.

• Allegro Pay przekazuje do BIK informacje o zawartych umowach, wartości finansowanych zakupów i ewentualnych opóźnieniach. Nie zgłasza natomiast pełnej kwoty środków dostępnych na kolejne zakupy.

• PayPo informuje, że zgłasza do BIK produkty „Zapłać w ratach” i „Zapłać kartą w ratach”, natomiast nie zgłasza pożyczek „Zapłać za 30 dni” oraz „SmartPlan”. Osobne zasady dotyczą przekazywania informacji o zaległościach.

Dlatego sprawdź zasady produktu, z którego korzystasz. Nie zakładaj, że każda usługa działa tak samo.

W Raporcie BIK możesz zobaczyć zarejestrowane płatności odroczone oraz zakupy rozłożone na raty. Brak zobowiązania w raporcie nie oznacza jednak, że nie trzeba go spłacić. Jeśli bank pyta o takie obciążenia we wniosku, należy je wskazać zgodnie z zakresem pytania.

Płatności odroczone a kredyt hipoteczny – dwa rodzaje wpływu

Bank patrzy na Twoje zobowiązania z dwóch perspektyw.

Po pierwsze: ile możesz przeznaczyć na ratę hipoteczną?

Rata za zakupy jest obciążeniem, tak jak raty innych zobowiązań. Bank uwzględnia ją przy obliczaniu zdolności kredytowej. W rezultacie zostaje mniej pieniędzy na ratę hipoteczną, a dostępna kwota kredytu może być niższa.

Przykładowo: jeśli masz odroczone zakupy na kwotę 400 zł za miesiąc, bank uwzględnia te 400 zł w Twoich obciążeniach.

Po drugie: jak bank ocenia ryzyko udzielenia Ci kredytu?

Bank analizuje również sposób korzystania z finansowania. Duża liczba aktywnych umów może zostać odczytana jako sygnał częstego zadłużania się. Może to pogorszyć wewnętrzną ocenę klienta, nazywaną scoringiem bankowym.

Są to dwie różne kwestie: raty obciążają zdolność kredytową, a liczba i sposób obsługi zobowiązań mogą wpływać na ocenę ryzyka. Bank podejmuje decyzję według własnych zasad.

Dlaczego wiele drobnych zakupów może mieć znaczenie?

Jedno zobowiązanie na 2000 zł i dwadzieścia zobowiązań po 100 zł oznaczają tę samą kwotę do oddania. Bank może jednak inaczej ocenić te sytuacje.

Wiele otwartych umów może wskazywać, że klient regularnie finansuje codzienne wydatki pożyczonymi pieniędzmi. Szczególnej uwagi wymaga sytuacja, w której spłacasz poprzednie zakupy, ale od razu robisz kolejne z odroczonym terminem płatności.

Nie oznacza to, że każdy częsty użytkownik BNPL ma problemy finansowe. Banki traktują zobowiązania u operatorów, takich jak Allegro Pay czy PayPo, jako zobowiązania z sektora pozabankowego. To, że klient widzi w aplikacji wygodną metodę płatności, nie zmienia faktu, że korzysta z finansowania.

Czy wysoka punktacja BIK wystarczy?

Nie. Punkty w Twoim Raporcie BIK i wewnętrzna ocena banku to nie to samo.

Według BIK terminowo spłacane zakupy oznaczone jako BNPL, nierozłożone na raty, co do zasady nie wpływają na punktację prezentowaną klientowi. Wyjątki dotyczą rozłożenia należności na raty oraz poważnych zaległości określonych w zasadach BIK.

Bank korzysta jednak również z własnych narzędzi oceny. Dlatego brak spadku punktów w raporcie nie oznacza, że aktywne zobowiązania pozostaną bez znaczenia dla hipoteki.

Jeśli wynik wewnętrznej analizy banku będzie zbyt niski, może on odrzucić wniosek już na początku procesu. Nie ma jednak jednej liczby umów BNPL, która oznacza odmowę we wszystkich bankach.

Jak przygotować się do wniosku hipotecznego?

1. Sprawdź wszystkie aplikacje. Zapisz, ile zostało do spłaty, jakie masz raty i kiedy przypadają terminy płatności.
2. Przejrzyj Raport BIK. Sprawdź zobowiązania, zaległości i status umów już spłaconych. Nie patrz wyłącznie na punkty.
3. Powiedz o BNPL osobie prowadzącej wniosek. Dzięki temu uwzględni te zobowiązania przy ocenie sytuacji i wyborze banku.
4. Rozważ wcześniejszą spłatę. Szczególnie jeśli masz wiele aktywnych umów. Zachowaj jednak pieniądze potrzebne na wkład własny, koszty zakupu i rezerwę.
5. Sprawdź aktualizację danych po spłacie. Zachowaj potwierdzenia. Wykonanie przelewu nie oznacza, że bank od razu zobaczy zmianę w BIK.
6. Ogranicz nowe zobowiązania podczas procesu. Zakup mebli czy sprzętu na raty może zmienić zdolność kredytową jeszcze przed zakończeniem sprawy.

Rozważ również wycofanie zgody na przetwarzanie danych po spłacie. Nie jest to automatyczny sposób na poprawę sytuacji, ale może również ograniczyć ryzyko odmownej decyzji kredytowej banku.

Czy trzeba zamknąć konta u operatorów?

Nie ma potrzeby zamykania wszystkich kont tylko dlatego, że planujesz hipotekę. Najpierw sprawdź, czy przyznany limit lub produkt jest zgłaszany do BIK.

Jeżeli nie jest zgłaszany, samo posiadanie konta nie wymaga jego zamknięcia. Jeżeli jest – warto rozważyć zamknięcie przed wnioskiem, biorąc pod uwagę podejście wybranego banku.

Przykładowo Allegro Pay nie zgłasza pełnej kwoty środków dostępnych na zakupy, ale przekazuje dane o zawartych umowach i należnościach do spłaty.

Pamiętaj też, że zamknięcie konta nie zastępuje spłaty zakupów. Po rozliczeniu zobowiązań sprawdź, czy dane zostały zaktualizowane. Nie ma jednego okresu oczekiwania po spłacie, który gwarantuje uzyskanie kredytu.

Co warto zapamiętać przed hipoteką?

Płatności odroczone a kredyt hipoteczny to przede wszystkim kwestia tego, ile masz do spłaty, ile umów pozostaje aktywnych i czy płacisz terminowo.

Raty za zakupy obniżają zdolność kredytową. Duża liczba zobowiązań może dodatkowo pogorszyć ocenę banku. Dlatego przed złożeniem wniosku sprawdź wszystkie używane usługi i uporządkuj rozliczenia – nawet jeśli zakupy są bez odsetek, a punktacja BIK pozostaje wysoka.