Sprawdź, jak banki naprawdę oceniają dochód po podwyżce i jakie ryzyka mogą wpłynąć na decyzję o kredycie hipotecznym
Podwyżka wynagrodzenia a kredyt hipoteczny – na co zwracają uwagę banki?
Dla wielu osób podwyżka wynagrodzenia to większa szansa na kredyt hipoteczny. To oczywiście naturalne skojarzenie: rosnące zarobki mają zwiększyć zdolność kredytową i szansę na pozytywną decyzję banku. W praktyce jednak akceptacja podwyżki przez bank nie oznacza automatycznie decyzji pozytywnej, tak samo jak ma to miejsce w przypadku promesy zatrudnienia. Każdy bank weryfikuje, na jakiej podstawie została przyznana podwyżka wynagrodzenia.
Banki najczęściej wymagają przedstawienia dokumentów potwierdzających nowe wynagrodzenie – np. aneksu do umowy o pracę, zaświadczenia od pracodawcy oraz historii wpływów z konta. Istotne jest też, czy podwyżka wynika ze zmiany stanowiska, zakresu obowiązków lub awansu, czy może została przyznana uznaniowo. Jeżeli dotyczy to pracy w firmie rodzinnej, banki z reguły nie uznają takiej zmiany, traktując ją jako zbyt ryzykowną i by uznać wyższy dochód oczekują minimalnego okresu jego uzyskiwania (najczęściej 3/6 miesięcy).
Dlaczego banki są ostrożne?
Podwyżka wynagrodzenia tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny może wzbudzić dodatkowe wątpliwości analityków. Szczególnie, gdy jest wysoka i niepoparta obiektywnymi przesłankami – wówczas może zostać potraktowana jako próba zawyżenia zdolności kredytowej. Wyjątkiem są duże korporacje lub administracja państwowa, gdzie podwyżki mają charakter formalny i przewidywalny, a stabilność zatrudnienia jest wyższa.
Z punktu widzenia klienta ważne jest, aby podwyżka wynagrodzenia a kredyt hipoteczny była odpowiednio udokumentowana i miała realne podstawy (np. awans, zmiana zakresu obowiązków).
Dodatkowe ryzyka dostrzegane przez banki
Banki, analizując dochód po podwyżce, oceniają nie tylko dokumenty, ale także całokształt sytuacji wnioskodawcy i jego pracodawcy. Najczęściej wskazują na następujące ryzyka:
- Ryzyko krótkotrwałości – podwyżka przyznana na okres próbny lub czasowo (np. do końca projektu) może nie być uznana w kalkulacji zdolności kredytowej.
- Ryzyko uznaniowości – podwyżki przyznane bez formalnych podstaw, w małych firmach lub w relacjach rodzinnych, traktowane są jako niestabilne.
- Ryzyko skokowej zmiany dochodu – nagły, duży wzrost wynagrodzenia (np. o 50-100%) w krótkim czasie przed złożeniem wniosku może wyglądać na próbę wyłudzenia kredytu.
- Ryzyko braku historii wpływów – banki preferują, aby dochód po podwyżce wpływał już co najmniej od 1 miesiąca na konto, co pozwala ocenić jego stabilność.
- Ryzyko branżowe – w niektórych sektorach (np. mikrofirmy, firmy rodzinne) nawet wysokie wynagrodzenia są traktowane ostrożnie z uwagi na niestabilność rynku.
Dopiero po przeanalizowaniu powyższych czynników bank podejmuje decyzję, czy uwzględnić nowy dochód przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Podejście wybranych banków – akceptujących przyjęcie wniosku zaraz po podwyżce
| Bank | Podejście do podwyżki wynagrodzenia |
|---|---|
| Alior Bank | Akceptuje - min. 1 wpływ wynagrodzenia + aneks |
| BNP Paribas | Możliwość uwzględnienia dochodu po podwyżce, jeśli analityk uzna, że pracodawca jest wiarygodny, a podwyżka uzasadniona (np. zmiana stanowiska, awans). |
| BOŚ Bank | Uwzględnia podwyżkę, jeżeli nastąpiła w ostatnich 3 miesiącach i jest potwierdzona aneksem do umowy o pracę. |
| Citi Handlowy | Akceptuje podwyżkę, jeśli miała miejsce w ostatnich 3 miesiącach i jest potwierdzona aneksem do umowy o pracę. |
| mBank | Podwyżka z ostatnich 3 miesięcy może być wzięta pod uwagę do wyliczenia zdolności kredytowej, lecz jest to indywidualna decyzja analityka i musi być potwierdzona aneksem do umowy o pracę. |
| Santander | Podwyżka musi być potwierdzona aneksem do umowy o pracę oraz min. 1 wpływem wynagrodzenia. |
Podsumowanie
Tylko nieliczne banki akceptują wniosek zaraz po podwyżce. Pozostałe i tak wyliczają dochód na podstawie średniej z ostatnich 3, 6 lub nawet 12 miesięcy, więc sama podwyżka często nie zadziała od razu. Jeżeli wzrost wynagrodzenia wygląda na niestabilny, nieuzasadniony albo zbyt świeży, bank może całkowicie pominąć nowe kwoty – nawet wtedy, gdy wpływy już są na koncie. Wniosek jest prosty: podwyżka pomaga tylko wtedy, gdy jest realna, trwała i dobrze udokumentowana.
