Co zrobić gdy raty stają się problematyczne?

Pomoc dla kredytobiorców – na co można liczyć?

Wysokie stopy procentowe przekładające się na wzrost rat kredytów hipotecznych, które coraz mocniej trawią budżety domowe. Jeżeli coraz trudniej „dopiąć” budżet domowy można skorzystać z kilku rozwiązań funkcjonujących na rynku od ustawowych regulacji w zakresie pomocy dla kredytobiorców po indywidualne negocjacje z bankiem.

Wakacje kredytowe

Najnowsze i najgłośniejsze obecnie rozwiązanie wprowadzone Ustawą na rynku kredytów hipotecznych. Wakacje kredytowe wchodzą w życie 29 lipca 2022. Od tego dnia można składać będzie do banków wnioski o zawieszenie pełnej raty kapitałowo-odsetkowej na okres 4 miesięcy do końca roku 2022, począwszy od miesiąca sierpnia. Skorzystanie z wakacji kredytowych przysługiwać będzie również w jednym miesiącu na każdy kwartał roku 2023. Okres kredytowania zostanie zaś wydłużony o wnioskowane wakacje kredytowe. Ta pomoc dla kredytobiorców nie jest przeznaczona jednak dla wszystkich – obowiązuje cel kredytu jakim jest „zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych” oraz istotna jest data podpisania umowy kredytowej, która musi być wcześniejsza niż 1 lipca 2022, zaś kredyt musi być zawarty tylko w walucie PLN. Zasady skorzystania z wakacji kredytowych opisywałem dość szczegółowo w swoim ostatnim artykule.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Fundusz funkcjonuje jako zwrotna nieoprocentowana pożyczka, którą można otrzymać jako dopłatę do bieżących rat kredytu w wysokości nie większej jak 2 000 zł miesięcznie. Okres udzielanego wsparcia wynieść może maksymalnie 36 miesięcy. Druga odsłona FWK to udzielenie nieoprocentowanej pożyczki na pokrycie różnicy w saldzie kredytu w przypadku, gdy kredytobiorca decyduje się sprzedać nieruchomość a środki ze sprzedaży nie pokryją w pełni salda pozostałego do spłaty. Wówczas możliwe jest udzielenie pożyczki do kwoty 72 000 zł na ten cel. Pomoc dla kredytobiorców w jednej bądź drugiej odsłonie jest także uwarunkowana pewnymi sytuacjami losowymi. Są nimi utrata pracy lub przypadki kiedy rata kredytu przekracza 50% dochodów gospodartwa domowego, bądź kiedy dochód gospodarstwa po odciągnięciu raty nie spełnia minimów ustawowych pzowalających na przeżycie. Umowa kredytowa będąca przedmiotem wsparcia musi być przeznaczona na cel mieszkaniowy. Spłata nieoprocentowanej pożyczki rozpoczyna się po upływie 24 miesięcy od ostatniej wypłaconej pomocy (ostatniej raty przeznaczonej na wparcie, bądź udzielonej kwoty pożyczki na pokrycie różnicy w saldzie do spłaty kredytu hipotecznego). Pożyczkę spłacamy w ratach równych rozłożonych na 144 miesiące, z pewnym bonusem. Bonus dotyczy umożenia części otrzymanego wparcia, jeżeli 100 rat zostanie zapłaconych bez jednego dnia opóźnienia wówczas pozostałe 44 raty zostaną nam umorzone. Zasady kwalifikacji i rodzaju wsparcia opisywałem w swoim artykule.

Zawieszenie raty na warunkach zapisanych w umowie kredytowej

Wszyscy Ci, którzy nie mogą skorzystać z pomocy dla kredytobiorców opisanej powyżej powinni sięgnąć do swoich umów kredytowych i sprawdzić możliwości zawieszenia rat kredytowych opisanych w tych umowach. Zapisy w umowach kredytowych na przetrzeni lat były wielokrotnie modyfikowane, więc każdą umowę trzeba przeczytać w całości by odnaleźć informację na ten temat, dlatego nie będę wskazywał konkretnych banków i możliwości w każdym banku. Oecnie obowiązujące umowy kredytów hipotecznych niektórych banków pozwalają na zawieszenie zarówno części kapitałowej raty jak i pełnej raty kapitałowo-odsetkowej. Zasady i warunki takich banowych wakacji kredytowych regulują postanowienia umów, więc warto do nich sięgnąć. Jeżeli przysługują nam umowne wakacje kredytowe to bank nie bada zdolności kredytowej, nie ocenia sytuacji kredytobiorcy ponownie, po prostu wystarczy złożyć wniosek i rata zostanie zawieszona na warunkach opisanych w umowie.

Zmiana warunków umownych

To chyba ostatnie rozwiazanie, po które można się pokusić biorąc pod uwagę pomoc dla kredytobiorców. Czyli negocjacje z bankiem w zakresie rozłożenia inaczej spłaty kredytu, jeżeli zaczynamy spóźniać się z ratą kredytu bądź za chwilę zaczniemy w związku z wysokimi stopami procentowymi. Można także zgłosić się do banku po aneks umożliwiający wydłużenie okresu kredytowania lub zmianę rat z malejących na równe. Te czynności będą prawdopodonie wiązały się z ponowną oceną zdolności kredytowej w banku, ale każdemu bankowi finalnie zależy na spłacie kredytu bez opóźnień niżeli pozostawieniu sprawy samej sobie, co w konsekwencji doprowadzi do niewypłacalności kredytobiorcy i egzekucji zadłużenia z nieruchomości. Warto rozmawiać z bankiem, jeżeli nie można skorzystać z żadnej powyższej pomocy.