Pożyczka hipoteczna vs. kredyt hipoteczny – kiedy jedna jest lepsza od drugiej?

Decyzja o finansowaniu zakupu, budowy, remontu bądź sfinansowaniu innego celu, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość należy do jednych z najważniejszych w życiu. Wybór odpowiedniego produktu finansowego – pożyczki hipotecznej lub kredytu hipotecznego – ma kluczowe znaczenie dla bezpieczeństwa finansowego i kosztów całego przedsięwzięcia. Choć oba produkty wiążą się z zabezpieczeniem hipotecznym, różnią się pod względem zasad, dostępnych celów finansowania oraz wymagań banków.

Kredyt hipoteczny – produkt o określonym celu

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym o jasno określonym celu i może być przeznaczony na:

• Cel mieszkaniowy – zakup nieruchomości, budowę domu, remont lub modernizację, a także refinansowanie wydatków związanych z nieruchomością lub spłatę obecnego kredytu hipotecznego, bądź inny zaakceptowany przez bank, który mieści się w pojęciu „wykorzystania środków na cel mieszkaniowy”.

• Cel konsolidacyjny – spłatę innych kredytów niezwiązanych z mieszkaniem, np. konsumenckich bądź kart kredytowych, limitów.

Cechy charakterystyczne kredytu hipotecznego:

• Zabezpieczenie – hipoteka ustanawiana na nieruchomości kupowanej, budowanej lub własnej.

• Długi okres spłaty – od kilkunastu do nawet 35 lat, co pozwala rozłożyć obciążenia finansowe na wiele lat.

• Niższe oprocentowanie – dzięki jasnemu określeniu celu, który jest możliwy do zweryfikowania a także hipotece jako zabezpieczeniu, kredyt hipoteczny jest zwykle tańszy niż inne formy finansowania.

• Wysoka kwota możliwa do uzyskania – zależna od zdolności kredytowej, może sięgać milionów złotych.

Kredyt hipoteczny jest więc optymalnym rozwiązaniem, gdy mamy jasno określony cel, który akceptuje bank i zależy nam na stosunkowo niskim oprocentowaniu oraz długim okresie spłaty.

Pożyczka hipoteczna – elastyczna forma finansowania z ograniczeniami

Pożyczka hipoteczna również wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki, jednak zabezpieczeniem musi być już istniejąca nieruchomość, należąca do pożyczkobiorcy lub użyczona. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, pożyczka hipoteczna nie ma określonego celu, dlatego bank zwykle nie pyta na co dokładnie przeznaczymy środki.

Ograniczeniem jest jednak to, że pożyczka hipoteczna nie może być przeznaczona na działalność gospodarczą. Bank dopuszcza natomiast wykorzystanie pieniędzy na:

• remonty lub modernizacje nieruchomości (jeżeli nie można ich sfinansować kredytem hipotecznym)

• spłatę innych zobowiązań finansowych (np. parabanków, pożyczek prywatnych bądź zakładowych, które nie da się sfinansować kredytem hipotecznym),

• wydatki osobiste niezwiązane z prowadzeniem firmy.

Cechy charakterystyczne pożyczki hipotecznej:

• Elastyczny cel finansowania – w granicach określonych przez bank (bez finansowania działalności gospodarczej).

• Zabezpieczenie – wymagana istniejąca nieruchomość własna lub użyczona.

• Krótszy lub średni okres spłaty – najczęściej 20 lat, w pojedyńczych bankach możliwy dłuższy okres kredytowania.

• Wyższe oprocentowanie – pożyczka hipoteczna jest zwykle droższa niż kredyt hipoteczny, mimo zabezpieczenia.

• Dostępność dla osób z różnym profilem finansowym – banki mogą udzielać środków osobom, które nie spełniają rygorystycznych wymagań banków dla kredytów hipotecznych.

Pożyczka hipoteczna sprawdza się więc, gdy potrzebujemy większej elastyczności w wykorzystaniu środków lub gdy bank odmówił nam kredytu hipotecznego.

Kiedy wybrać który produkt?

Kredyt hipoteczny jest lepszy, gdy:

• planujemy zakup mieszkania, domu lub działki z budynkiem,

• chcemy sfinansować budowę domu etapami,

• zależy nam na najniższym możliwym oprocentowaniu,

• potrzebujemy długoterminowego finansowania z niską ratą miesięczną.

Pożyczka hipoteczna sprawdza się, gdy:

• potrzebujemy środków na cel, który nie da się sfinansować kredytem hipotecznym,

• posiadamy nieruchomość, którą można obciążyć hipoteką,

• zależy nam na elastycznym harmonogramie spłaty lub krótszym okresie zobowiązania.

Podsumowanie

Pożyczka hipoteczna vs. kredyt hipoteczny to wybór, który zależy od:

• celu finansowania,

• rodzaju zabezpieczenia,

• oczekiwań co do kosztów i długości spłaty.

Kredyt hipoteczny jest korzystniejszy przy zakupie lub budowie nieruchomości, zapewniając niskie oprocentowanie i możliwość długoterminowej spłaty. Pożyczka hipoteczna daje większą swobodę wykorzystania środków i elastyczne warunki spłaty, ale wymaga posiadania nieruchomości jako zabezpieczenia i wiąże się z wyższym kosztem.

Przed podjęciem decyzji warto dokładnie porównać warunki obu produktów i skonsultować się z ekspertem hipotecznym, aby wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej.