Bank poinformował Cię, że Twój kredyt hipoteczny został przeniesiony do banku hipotecznego? Spokojnie - to standardowa praktyka bankowa, a nie sygnał problemów.

Przeniesienie kredytu do banku hipotecznego – co to oznacza dla kredytobiorcy?

Zarza się, że klienci dostają pismo z banku, że ich kredyt hipoteczny został „przeniesiony” do innego banku z tej samej grupy kapitałowej, np. z mBanku do mBanku Hipotecznego. Brzmi poważnie, czasem wręcz groźnie. W praktyce to normalna operacja bankowa. Wyjaśniję poniżej, że to całkiem normalna praktyka i nie ma się czym stresować 🙂

O co w tym w ogóle chodzi?

Duże banki bardzo często mają w swojej grupie tzw. bank hipoteczny. To nie jest drugi bank dla klientów detalicznych, tylko zaplecze finansowe do kredytów mieszkaniowych.

Bank hipoteczny:

• zajmuje się wyłącznie kredytami zabezpieczonymi hipoteką,
• działa na podstawie specjalnej ustawy,
• finansuje kredyty głównie przez emisję listów zastawnych.

Mówiąc wprost: bank hipoteczny to „hurtownia” finansowania kredytów mieszkaniowych.

Czym są listy zastawne?

List zastawny to papier wartościowy. Bank hipoteczny sprzedaje go inwestorom, a w zamian dostaje pieniądze na kredyty mieszkaniowe.

Zabezpieczeniem listów zastawnych są konkretne, dobre jakościowo kredyty hipoteczne. Takie, które:

• mają solidne zabezpieczenie w nieruchomości,
• są regularnie spłacane,
• nie są wysokiego ryzyka.

Dzięki temu bank:

• ma stabilne, długoterminowe finansowanie,
• nie musi opierać się wyłącznie na depozytach klientów udzielając kredytów hipotecznych.

Dlaczego bank „oddaje” Twój kredyt do banku hipotecznego?

Powód jest czysto techniczny i finansowy. Bank komercyjny przenosi część kredytów do banku hipotecznego, bo:

• tam łatwiej je sfinansować listami zastawnymi,
• poprawia to bezpieczeństwo całej grupy bankowej,
• to standardowa praktyka w bankowości hipotecznej.

Nie ma to związku z Twoimi problemami, opóźnieniami ani żadnym „sygnałem ostrzegawczym”. Najczęściej przenoszone są właśnie dobre, regularnie spłacane kredyty.

Jak to wygląda od strony prawnej?

Banki zawierają między sobą umowę cesji, czyli zmiany wierzyciela. W skrócie:

• stary bank przestaje być Twoim wierzycielem,
• nowy bank przejmuje dokładnie tę samą umowę kredytową.

Nie podpisujesz nowej umowy. Nie bierzesz nowego kredytu. To dalej ten sam kredyt, tylko w innym banku z tej samej grupy.

Co to oznacza dla Ciebie jako klienta?

Najważniejsze informacje w punktach:

1. Warunki kredytu się nie zmieniają – oprocentowanie, marża, rata, okres kredytowania – wszystko zostaje takie samo. Bank nie może zmienić warunków tylko dlatego, że zmienił się wierzyciel.

2. Zmienia się nazwa banku do spłaty – będziesz spłacać raty do banku hipotecznego. Dostaniesz informację:

• na jaki rachunek płacić raty,
• gdzie zgłaszać reklamacje,
• jak skontaktować się z nowym bankiem.

Trzeba jedynie zaktualizować zlecenie stałe lub polecenie zapłaty.

3. Nie potrzebują Twojej zgody – zmiana wierzyciela nie wymaga Twojej zgody. Bank ma obowiązek Cię poinformować, ale nie musi pytać o pozwolenie.

4. Hipoteka dalej zabezpiecza kredyt – zabezpieczenie na nieruchomości pozostaje. Czasem zmienia się tylko nazwa wierzyciela w księdze wieczystej. Zazwyczaj bank załatwia to sam.

5. Nadal jesteś pod ochroną – Bank hipoteczny:

• podlega nadzorowi KNF,
• działa na podstawie specjalnej ustawy,
• ma dodatkowe mechanizmy kontroli związane z listami zastawnymi.

Z punktu widzenia klienta nie tracisz żadnych praw.

Czy jest się czego bać?

Krótko mówiąc – nie. Przeniesienie kredytu do banku hipotecznego to jedynie operacja międzybankowa. Dla klienta największym „zagrożeniem” jest nieuwaga. Trzeba:

• przeczytać pismo z banku,
• sprawdzić numer rachunku do spłaty,
• upewnić się, że rata i warunki się nie zmieniły.

Jeżeli bank chciałby zmienić warunki kredytu, musiałby zaproponować aneks i uzyskać Twoją zgodę.

Banki hipoteczne w Polsce

Na chwilę obecną w Polsce, na rynku działa pięć banków hipotecznych powiązanych z dużymi grupami bankowymi:

• PKO Bank Hipoteczny S.A. – bank hipoteczny grupy PKO Bank Polski, największy na rynku pod względem wartości wyemitowanych listów zastawnych.
• mBank Hipoteczny S.A. – bank hipoteczny będący częścią grupy mBanku.
• Pekao Bank Hipoteczny S.A. – powiązany z Bankiem Pekao S.A.
• ING Bank Hipoteczny S.A. – bank hipoteczny związany z ING Bankiem Śląskim.
• Millennium Bank Hipoteczny S.A. – bank hipoteczny grupy Bank Millennium.

W przeszłości Santander Bank Polska S.A. zgłaszał chęć uruchomienia własnego banku hipotecznego, ale proces ten nie został finalnie zakończony (zawieszony w KNF) – więc na dziś nie ma takiego banku hipotecznego tej grupy.

Klienci banków z powyższej grupy kapitałowej mogę zatem spodziewać się kiedyś pisma o przeniesieniu ich kredytu do części hipotecznej.

Podsumowanie

Przeniesienie kredytu do banku hipotecznego to:

• normalna praktyka bankowa,
• operacja techniczna w ramach jednej grupy kapitałowej,
• brak realnych konsekwencji finansowych dla klienta.

Kredyt zostaje ten sam. Rata zostaje ta sama. Zmienia się tylko logo i nazwa banku na piśmie.

Jeżeli masz wątpliwości po otrzymaniu informacji o przeniesieniu kredytu, warto skonsultować to z ekspertem hipotecznym, który spokojnie sprawdzi, czy wszystko zgadza się z umową.

Najczęstsze pytania klientów (FAQ)