O ile spadną raty kredytu?
Raty kredytów hipotecznych mogą spaść po majowej obniżce stóp. Sprawdzam, o ile?
Rada Polityki Pieniężnej (RPP) na posiedzeniu w dniu 7 maja 2025 roku obniżyła stopy procentowe o 0,5 punktu procentowego. To pierwszy od dawna krok do luzowania polityki pieniężnej. Choć decyzja RPP weszła w życie natychmiast, jej skutki dla kredytobiorców będą odczuwalne stopniowo — poprzez zmiany stawek rynkowych, takich jak WIBOR3M a tempo zmian będzie zależne w dużej mierze od dalszych decyzji RPP.
WIBOR3M spada od marca
Choć majowa obniżka stóp była wyraźna, stawka WIBOR3M zaczęła spadać jeszcze w marcu. Oto, jak zmieniała się w kolejnych tygodniach:
24.03.2025: 5,86%
31.03.2025: 5,69%
07.04.2025: 5,59%
14.04.2025: 5,49%
21.04.2025: 5,42%
28.04.2025: 5,36%
05.05.2025: 5,19%
12.05.2025: 5,25%
Jak widać, WIBOR3M obniżył się o 0,61 punktu procentowego w ciągu niespełna dwóch miesięcy, co już wpływa na spadek oprocentowania kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem.
Ile można zyskać na obniżce?
Dla uproszczenia przyjmę, że rata kredytu hipotecznego liczona jest jako suma marży banku i stawki WIBOR3M. W obliczeniach założę stałą marżę 2,00%, a więc:
Oprocentowanie przed spadkiem (WIBOR3M 5,86%) = 7,86%
Oprocentowanie obecne (WIBOR3M 5,25%) = 7,25%
Spadek oprocentowania o 0,61 p.p. pozwala już zauważalnie odciążyć domowy budżet. Sprawdźmy, jak zmienia się rata kredytu hipotecznego zaciągniętego na 25 lat (300 rat):
Kwota kredytu | Rata przy 7,86% | Rata przy 7,25% | Miesięczna oszczędność |
|---|---|---|---|
| 250 000 zł | 1 888 zł | 1 803 zł | 85 zł |
| 500 000 zł | 3 777 zł | 3 606 zł | 171 zł |
| 650 000 zł | 4 910 zł | 4 688 zł | 222 zł |
| 800 000 zł | 6 043 zł | 5 769 zł | 274 zł |
| 1 000 000 zł | 7 554 zł | 7 211 zł | 343 zł |
Co to oznacza dla kredytobiorców?
Spadek stóp procentowych, który zaczął się od marcowego zjazdu WIBOR-u, przekłada się na niższe raty kredytów hipotecznych. Osoby posiadające kredyty ze zmiennym oprocentowaniem powinny jednak pamiętać, że spadek raty następuje z opóźnieniem, zgodnie z harmonogramem aktualizacji oprocentowania (np. co 3 lub 6 miesięcy).
Jeśli aktualizacja stawki przypada w maju lub czerwcu, kredytobiorcy odczują efekt już przy kolejnej racie.
Podsumowanie
Majowa decyzja Rady Polityki Pieniężnej o obniżce stóp o 0,5 p.p. była tylko niewielkim krokiem w trendzie spadku kosztu pieniądza. WIBOR3M spada od marca, gdyż takie były oczekiwania rynku, lecz czy jest to jednorazowy trend czy cykl obniżek dowiemy się na kolejnych posiedzeniach RPP. Pamiętać należy o najważniejszym, że raty kredytów hipotecznych po majowej obniżce stóp nie obniżą się z dnia na dzień i może to być kwestia kilku najbliższych miesięcy.
