Chcesz przenieść kredyt w trakcie budowy domu?

Refinansowanie kredytu hipotecznego w trakcie budowy – podejście banków w 2025 roku

Refinansowanie kredytu hipotecznego jeszcze w trakcie budowy to opcja, która może zainteresować osoby niezadowolone z warunków obecnego finansowania lub chcące skorzystać z korzystniejszych ofert rynkowych. Praktyka pokazuje jednak, że podejście banków do tego tematu jest zróżnicowane. Poniżej znajdziecie odpowiedź na pytanie, które instytucje finansowe umożliwiają refinansowanie przed zakończeniem budowy, a które dopiero po jej ukończeniu – oraz jakie dodatkowe warunki stawiają kredytobiorcom.

Które banki pozwalają na refinansowanie kredytu w trakcie budowy?

Z możliwości refinansowania kredytu jeszcze przed zakończeniem budowy skorzystamy w siedmiu bankach:
Alior Bank, Bank Millennium, ING, PKO BP oraz Santander otwarcie deklarują taką możliwość. Co ciekawe, większość z nich nie stawia dodatkowych wymagań, takich jak konieczność wypłacenia wszystkich transz czy wcześniejszy wpis hipoteki na rzecz dotychczasowego banku.

Przykładowo:

• Alior Bank, Millennium, ING i PKO BP nie wymagają wypłacenia wszystkich transz ani wpisanej hipoteki, a jedynie pozwalają na złożenie wniosku w oparciu o wzmiankę o wpisie hipoteki.

• Santander wymagaja już natomiast wpisu hipoteki dotychczasowego banku.

Banki, które umożliwiają refinansowanie dopiero po zakończonej budowie

Pozostałe banki, takie jak Pekao SA, BNP Paribas, Citi Handlowy, mBank, BOŚ Bank i Velo Bank, dopuszczają refinansowanie dopiero po zakończeniu budowy.

• Pekao SA , Velo Bank oraz BOŚ Bank wymaga nie tylko zakończenia budowy, ale również posiadania ważnego pozwolenia na użytkowanie.

• BNP Paribas dopuszcza refinansowanie dopiero po spłacie co najmniej sześciu pełnych rat kapitałowo-odsetkowych.

• Pozostałe banki (Citi Handlowy, mBank) nie precyzują warunków szczegółowych, ale dopuszczają refinansowanie dopiero po ukończeniu inwestycji.

Dodatkowe wymogi

Większość banków, które umożliwiaja refinansowanie w trakcie budowy, nie wymagaja wypłacenia wszystkich transz – to dobra wiadomość dla osób będących w środku realizacji inwestycji.

Co więcej, tylko Santander stawia wymóg wpisanej hipoteki dotychczasowego banku jako warunek przeprowadzenia refinansowania. Pozostałe instytucje akceptują procesowanie wniosku w oparciu o wzmiankę o wpisie hipoteki, co upraszcza i przyspiesza całą procedurę.

Przy przenoszeniu kredytu hipotecznego do innego banku, należy pamiętać o jeszcze jednej istotnej kwestii  jaką jest koszt budowy obowiązujący w banku. Każdy bank ma swój minimalny budowy i pozwoli zrefinansować kredyt hipoteczny w trakcie budowy, pod warunkiem dobrania środków na dokończenie budowy, a także kiedy kosztorys budowy będzie dostosowany do wymogów banku. Czym wyższy koszt budowy, tym najpewniej potrzebna wyższa kwota kredytu, która w ocenie banku będzie potrzebna by dokończyć budowę.

To nie wszystko. W zależności od tego jaką stopą procentową objęty jest obecnie kredyt, na taką można będzie przenieść nowy kredyt, czyli:

• obecny kredyt oprocentowany jest zmienną stopą procentową – do wyboru jest zarówno stałe jak i zmienne oprocentowanie,
• obecny kredyt oprocentowany jest  okresowo stałą stopą procentową – do wyboru jest tylko okresowo stałe oprocentowanie, oraz okres na jaki obowiązuje jeszcze stała stopa procentowa w obecnym banku musi być krótszy, niż okres obowiązywania stałej stopy procentowej w nowym banku.

Wnioski

Refinansowanie kredytu hipotecznego w trakcie budowy jest możliwe, ale nie wszędzie. Banki różnią się pod względem:

• momentu, od którego dopuszczają refinansowanie,
• wymagań formalnych (hipoteka, transze),
• elastyczności procedur (wzmianka o hipotece vs. pełny wpis),
• kosztu budowy (każdy bank ma inny),
• rodzaju aktualnego oprocentowania (stałe czy zmienne).

Najbardziej elastyczne wydają się Alior Bank, ING, Bank Millennium i PKO BP, które nie tylko pozwalają na refinansowanie w trakcie budowy, ale i ograniczają wymogi formalne do minimum.

Z kolei osoby, które chcą refinansować kredyt dopiero po zakończeniu inwestycji, powinny przygotować się na bardziej złożoną analizę warunków – szczególnie w przypadku BNP Paribas, Velo Bank, BOŚ Bank oraz Pekao SA, gdzie wymagania są szczegółowo określone.