Z czym mierzyliśmy się przez ostatni rok?
Jak przebiegł rok pandemii w hipotekach?
Minął rok od chwili gdy w Polsce pojawił się koronawirus. Banki przez ten ciężki rok dla wszystkich nauczyły się także funkcjonować. W hipotekach nastąpiło sporo zmian, chodź te najbardziej drastyczne mamy już za sobą. Ostatni rok powiedziałbym był trochę jak roller coaster. Nagłe i niespodziewane zmiany w politykach kredytowych banków, bardzo wnikliwa analiza każdego klienta. W zasadzie większość banków z dnia na dzień wprowadzała twarde ograniczenia, które bardzo często tyczyły się także wniosków w procesie – zmiana wkładu własnego, zmiana akceptacji źródeł dochodu, nawet formy wypłaty wynagrodzenia z gotówki na tylko przelewową. Bardzo mocno oberwały także branże, które są ciągle otwierane i zamykane przez ostatni rok, czyli fryzjerzy, kosmetyczki, hotelarze, gastronomia, usługi szkoleniowe i edukacyjne. Te branże do dnia dzisiejszego są bardzo mocno weryfikowane przez banki, co gorsza niestety nadal większość banków nie akceptuje dochodów z tych branż, niezależnie czy ktoś prowadzi działalność czy pracuje na etacie. Wraz z początkiem pandemii wprowadzone zostały „wakacje kredytowe”, które były plagą decyzji odmownych w bankach, gdy ktoś starał się o kredyt hipoteczny. Klienci bardzo nieświadomie i z pewną ufnością korzystali z wakacji kredytowych, nie mając do końca świadomości, iż we wnioskach o odroczenie rat podpisywane było oświadczenie o trudnej sytuacji finansowej, która to informacja była raportowana do BIK. Początek pandemii w hipotekach był trochę życiem z dnia na dzień, nigdy nie było wiadomo co za chwilę się wydarzy.
Poza zmianami w polityce kredytowej zaczęły także wzrastać marże kredytów z uwagi na obniżkę stawki WIBOR, która była skutkiem decyzji Narodowego Banku Polskiego, o czym pisałem w swoim artykule.
Jak bardzo zmieniły się marże przez ostatni rok?
Rok pandemii w hipotekach to jak wspomniałem zmiana marż. Wielu klientów zakłada, iż obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest wyższe niż te przed pandemią. Otóż nie, gdyż WIBOR jest na rekordowo niskim poziomie. Trzeba jednak zauważyć, że obecne stawki marż w większości są wyższe niż przed pandemią co w perspektywie czasu będzie na pewno odczuwalne, gdy WIBOR zacznie rosnąć. W ramach przypomnienia na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się marża banku + WIBOR. Przygotowałem zestawienie kilku banków jak wyglądały marże w marcu 2020 oraz jak wyglądają w roku 2021. Porównując marże założyłem, iż wnioskujący zarabiają łącznie min. 7000 zł netto, oraz wnioskują o kredyt powyżej 400 000 zł, są klientami banku w którym składają wniosek i korzystają z pełnego cross-sellu.
Na zestawieniu widać, że największe zmiany dotyczą kredytów z 10% wkładem własnym. Coraz wyższe ceny nieruchomości, mniejsza dostępność kredytów hipotecznych z 10% wkładem własnym dało pole popisu bankom, by narzucać własne reguły gry. Sytuacja podjerzewam długo nie ulegnie zmianie, wręcz przeciwnie. Najbardziej preferowany wkład własny w bankach to min. 20% swoich środków, jeżeli ktoś nie może sobie pozwolić na taki wkład musi liczyć się z wyższą ceną kredytu. Za nami bardzo ciężki rok w hipotekach, wiele osób musiało odłożyć swoje plany związane z własnym M na czas późniejszy, aż do teraz. Marzec poza tym, że jest jest rocznicą pandemii w hipotekach to jest także miesiącem zmian w wielu bankach odnośnie akceptacji minimalnego wkładu własnego. To także należy zauważyć, że po roku życia w pandemii coraz więcej banków luzuje swoją politykę kredytową w zakresie minimalnego wkładu własnego, oraz innych obostrzeń w podejściu do udzielania kredytów hipotecznych. Na pewno jeszcze nie jesteśmy w punkcie sprzed pandemii, ale jest spora różnica na plus w udzielaniu kredytów hipotecznych, gdyby porównać marzec 2020 do marca 2021.
