Ile jeszcze wzrośnie rata?
Rok wysokich stóp procentowych
Tak najprawopodobniej przeminie nam rok 2022. Walka z wysoką inflacją to proces długotrwały, a jednym z instrumentów jakie posiada Narodowy Bank Polski by uregulować inflację to podwyżka stóp procentowych. Wszystkie osoby spłacające kredyty hipoteczne muszą być gotowe na to, że czeka nas kolejna podwyżka stóp procentowych, być może nie ostatnia w tym roku. Harmonogram posiedzeniem Rady Polityki Pieniężnej, która podejmuje decyzje co do podwyżek stóp procentowych można śledzić na stronie NBP. Najbliższe posiedzenie przewidziane jest na 8 lutego 2022 i już mówi się o tym, że rekomendowana będzie podwyżka stopy referencyjnej o 0,50 pp.
Ile wzrosną raty?
Gdy ktoś rok temu zapytał mnie jak będą wyglądać stopy procentowe po podwyżce stóp procentowych, gdy wyjdziemy z kryzysu wywołanego pandemią to mając wieloletnie doświadczenie w finanach i widząc nie jedno na rynku finansowym z przekonaniem uważałem, że stopy procentowe wrócą do poziomu sprzed pandemii. Pewnie tak by było, gdyby nieudolna polityka zarzadzania pieniądzem NBP, która zaowocowała wystrzałem inflacji, o czym także pisałem w swoim artykule. Obecnie walka z inflacją skutkuje tym, że stopy procentowe muszą zostać podnoszone drastycznie, by jak najszybciej wyhamować proces rosnącej inflacji. Wobec tego mierzyć musimy się z każdym możliwym scenariuszem oprocentowania kredytów hipotecznych na poziomie 6% a nawet 7%. Jedno raczej jest pewne, że stan obecny wiecznie trwać nie będzie i działania związane z podwyżką stóp procentowych są działaniami czasowymi. Z chwilą, gdy inflacja zostanie unormowana zgodnie z założeniami polityki pieniądza, tj. inflacja +/- 2,50% wówczas stopy procentowe powinny zostać obniżane, by nie spowodować odwronego skutku inflacji, czyli deflacji.
Przykładowy scenariusz rat kredytów hipotecznych z jakim możemy się mierzyć w tym roku poniżej:
Co można zrobić z wysoki stopami procentowymi?
Pierwsza rzecz, którą można rozważyć jeżeli ktoś boi się dalszych podwyżek stóp procentowych to przejście na oprocentowanie stałe kredytu. Stałe oprocentowanie jest gwarantowane przez okres 5 bądź 7 lat, dzięki czemu z góry wiadomo jaką wysokość raty zapłacimy. Możliwość przejścia na stałe oprocentowanie dostępne jest dla wszystkich kredytobiorców posiadających kredyt hipoteczny, niezależnie kiedy zawarta była umowa kredytu hipotecznego. Jest jeden haczyk – nie każdy bank umożliwia przejście na stałe oprocentowanie jeżeli kredyt jest w trakcie wypłaty w transzach i/lub w okresie karencji w spłacie kapitału. Po zakończonym okresie wypłaty transz bądź okresie karencji można bez problemów w każdym banku przejść na stałe oprocentowanie.
Drugie rozwiązanie to Fundusz Wsparia Kredytobiorców. Na temat Funduszu pisałem w swoim artykule zaraz po wejściu pandemii covid-19. Jedną z przesłanką do udzielenia pomocy z funduszu jest wzrost raty, która obecnie przekracza 50% dochododów gospodarstwa domowego, bądź dochód po odjęciu raty kredytu hipotecznego jest niższy niż ustawowe wskaźniki.
