Jak to wszystko podzielić?

Rozwód a kredyt hipoteczny – jak to podzielić?

Rozstanie się małżonków nie oznacza automatycznie rozwiązania wszystkich wspólnych zobowiązań. Częstym problemem jest wspólny kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom. Wiele osób zadaje sobie wtedy pytanie: jak to wszystko dobrze rozwiązać?

Najprostszym sposobem jest sprzedaż nieruchomości, spłata kredytu i podział nadwyżki. W praktyce jednak często pojawia się sytuacja, gdy jedno z byłych małżonków chce zostać w mieszkaniu, a drugie chce „odpiąć się” od kredytu w zamian za swój udział w nieruchomości. To te bardziej skomplikowane przypadki omówię poniżej.

Odpięcie od kredytu w zamian za udział w nieruchomości

Możliwe jest, aby jedno z byłych małżonków przejęło całość kredytu i w zamian za to otrzymało cały udział w nieruchomości. Bank jednak stawia warunek: osoba pozostająca z kredytem musi mieć zdolność kredytową do samodzielnej spłaty całego zadłużenia.

Procedura wygląda tak:

• bank bada zdolność kredytową osoby, która ma przejąć kredyt,
• w razie pozytywnej decyzji podpisywany jest aneks do umowy kredytowej,
• bank zgłasza zmiany do BIK,
• notariusz sporządza akt przeniesienia udziału w nieruchomości,
• zmiany wprowadzane są do księgi wieczystej.

Jeżeli bank uzna, że dochody są zbyt niskie, nie zgodzi się na odpięcie drugiego kredytobiorcy. Badanie zdolności kredytowej jest zawsze warunkiem koniecznym.

Spłata małżonka

Sprawa komplikuje się, gdy w grę wchodzi nie tylko odpięcie od kredytu, ale także spłata byłego małżonka. Nieruchomości w ostatnich latach znacząco podrożały, dlatego naturalne staje się wyrównanie wartości udziałów oraz zwrot wkładu własnego wniesionego przy zaciąganiu kredytu.

Najprostsze rozwiązanie:

• refinansowanie kredytu w innym banku z dodatkową kwotą na spłatę byłego małżonka.

W takiej sytuacji:

• byli małżonkowie podpisują umowę odsprzedaży udziałów,
• określają wartość udziału i kwotę przeznaczoną na spłatę kredytu (zwykle 50% salda),
• ustalają różnicę, która trafia do osoby spłacanej,
• wypłata kredytu następuje po przedstawieniu aktu przeniesienia własności.

W efekcie jeden z byłych małżonków zostaje jedynym właścicielem nieruchomości i jedynym kredytobiorcą.

Podsumowanie

Rozwód i kredyt hipoteczny to sprawy, które można uregulować – czasem prościej, czasem bardziej skomplikowanie. Kluczowe jest:

• realne ustalenie wartości udziałów,
• sprawdzenie zdolności kredytowej osoby przejmującej kredyt,
• prawidłowe przeprowadzenie procedur bankowych i notarialnych.

Dzięki temu możliwe jest rozwiązanie problemu wspólnego kredytu po rozwodzie w sposób bezpieczny i zgodny z prawem.