Wybór w cale nie jest taki prosty

Stałe czy zmienne. Co wybrać?

Wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem kredytu hipotecznego to kluczowa decyzja, która może znacząco wpłynąć na Twoje finanse w długim okresie. Każda z opcji ma swoje unikalne cechy, korzyści i ryzyka. W tym artykule przyjrzę się szczegółowo różnicom między stałym a zmiennym oprocentowaniem oraz przeanalizuję, które rozwiązanie może być bardziej korzystne w różnych sytuacjach.

1. Definicja oprocentowania stałego i zmiennego

• Stałe oprocentowanie: Oprocentowanie nie zmienia się przez określony w umowie czas, najczęściej 5 lat. Twoje miesięczne raty pozostają takie same bez względu na zmiany na rynku finansowym w okresie, w którym posiadasz okresową stałą stopę procentową.
• Zmienne oprocentowanie: Oprocentowanie może się zmieniać w zależności od zmian stóp procentowych na rynku. Raty mogą wzrosnąć lub zmaleć w trakcie trwania kredytu.

2. Stabilność płatności

• Stałe oprocentowanie: Gwarancja stałych rat, co ułatwia planowanie budżetu domowego.
• Zmienne oprocentowanie: Raty mogą się zmieniać, co może skomplikować zarządzanie finansami.

3. Ryzyko stóp procentowych

• Stałe oprocentowanie: Brak ryzyka związanego z podwyżkami stóp procentowych.
• Zmienne oprocentowanie: Potencjalne ryzyko wzrostu stóp procentowych, co może zwiększyć miesięczne raty.

4. Korzyści przy spadku stóp procentowych

• Stałe oprocentowanie: Brak korzyści przy spadku stóp procentowych.
• Zmienne oprocentowanie: Możliwość obniżenia rat w przypadku spadku stóp procentowych.

5. Koszty początkowe

• Stałe oprocentowanie: (obecnie) Niższe oprocentowanie początkowe, co może być korzystne na początku kredytowania.
• Zmienne oprocentowanie: (obecnie) Wyższe oprocentowanie początkowe w porównaniu do stałego.

6. Refinansowanie kredytu

• Stałe oprocentowanie: Refinansowanie możliwe tylko w stałej stopie procentowej.
• Zmienne oprocentowanie: Większa elastyczność wyboru oprocentowania, dostępne zarówno stałe jak i zmienne oprocentowanie przy opcji refinansowania.

7. Preferencje kredytobiorców:

• Stałe oprocentowanie: Preferowane przez konserwatywnych kredytobiorców ceniących stabilność.
• Zmienne oprocentowanie: Preferowane przez tych, którzy są skłonni do ryzyka w nadziei na niższe koszty kredytu.

8. Inflacja

• Stałe oprocentowanie: Inflacja nie wpływa na wysokość raty.
• Zmienne oprocentowanie: Inflacja może wpływać na wzrost stóp procentowych i rat kredytu.

9. Polityka monetarna

• Stałe oprocentowanie: Niezależność od zmian w polityce monetarnej.
• Zmienne oprocentowanie: Bezpośrednie powiązanie z polityką monetarną banku centralnego.

10. Marża banku

• Stałe oprocentowanie: (rzadko spotykane) Marża po okresie stałej stopy procentowej w nielicznych bankach potrafi być niższa, od wariantu z oprocentowaniem zmiennym.
• Zmienne oprocentowanie: (rzadko spotykane) Marża w nielicznych bankach może być wyższa, względem stałego tego samego wariantu w okresowo stałej stałej stopie procentowej.

11. Wcześniejsza spłata kredytu

• Stałe oprocentowanie: Nie jest obarczone prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu od pierwszego dnia po uruchomieniu kredytu/pierwszej transzy.
• Zmienne oprocentowanie: Możliwa prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy, wysokość prowizji równa jest wysokości odsetek, które byłyby naliczone od spłacanej przed terminem całości kredytu w okresie 1 roku od dnia faktycznej spłaty nie większej, niż 3% spłacanej kwoty.

12. Psychologiczny komfort

• Stałe oprocentowanie: Większy spokój wynikający z przewidywalności rat.
• Zmienne oprocentowanie: Potencjalny stres związany z nieprzewidywalnością kosztów kredytu.

13. Długoterminowe planowanie finansowe

• Stałe oprocentowanie: Łatwiejsze długoterminowe planowanie finansowe.
• Zmienne oprocentowanie: Trudniejsze długoterminowe planowanie z powodu zmieniających się rat.

14. Zdolność kredytowa

• Stałe oprocentowanie: W nielicznych bankach zdolność kredytowa w okresowo stałej stopie procentowej jest wyższa.
• Zmienne oprocentowanie: Obarczone jest ryzykiem narzutu większego bufora, który może zmniejszać zdolność kredytową.

15. Bezpieczeństwo finansowe

• Stałe oprocentowanie: Większe bezpieczeństwo finansowe dzięki stałym kosztom.
• Zmienne oprocentowanie: Potencjalne zagrożenia dla bezpieczeństwa finansowego przy wzrostach stóp.

16. Wskaźnik referencyjny

• Stałe oprocentowanie: Brak związku z wskaźnikami referencyjnymi, jak WIBOR.
• Zmienne oprocentowanie: Oprocentowanie zależne od wskaźników referencyjnych, co wprowadza element zmienności.

Moja rekomendacja.

Pamiętajcie, że wybór stałe czy zmienne oprocentowanie należy zawsze do Was, ale:

1/Jeśli stopy procentowe są obecnie wysokie, a prognozy wskazują na dalsze podwyżki, to stałe oprocentowanie może być bardziej korzystne. Zapewni to stabilność i ochronę przed wzrostem kosztów kredytu w przyszłości.

2/Jeśli masz dużą elastyczność finansową i możesz sobie pozwolić na ryzyko zmieniających się rat, a prognozy wskazują na możliwe obniżki stóp procentowych w przyszłości, wtedy zmienne oprocentowanie może być odpowiednie.