.

Stałe oprocentowanie czy zmienne?

Na rynku kredytów hipotecznych dotychczas funkcjonował jeden model oprocentowania – kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Od niedawna funkcjonuje alternatywa na rynku dla osób bojących się o stopy procentowe – kredyt z oprocenowaniem stałym.

Oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą procentową cechuje się tym, że jest wrażliwe na każdą podwyżkę, bądź obniżkę stawki referencyjnej. WIBOR, będący stawką referencyjną w kredytach udzielanych w PLN w  ostatnich miesiącach spada bardzo mocno, co przekłada się na spadek rat kredytów hipotecznych. Wiele osób zadaje sobie pytanie jak długo ten stan się utrzyma? Czy grozi nam później mocne odbicie w górę?  W odpowiedzi na obawy 3 duże banki postanowiły przygotować propozycję stałego oprocentowania kredytu hipotecznego. Jest ono zagwarantowane tylko przez 5 lat. Biorąc pod uwagę niepewność tego co nas czeka w najbliższych latach stałe oprocentowanie wydaje się być dobrą alternatywą.

Co oferuje rynek?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jak wspomnieliśmy oferują tylko 3 banki na rynku – ING, PKO Bank Polski, oraz Santander Bank Polska. Oprocentowanie kredytu jest stałe przez okres 60 miesięcy. Co dzieje się potem?

W ING przed końcem upływu okresu spłaty kredytu ze stałym oprocentowaniem bank wysyła propozycję odnowienia stałej stopy procentowej na okres kolejnych 60 miesięcy. Warunki propozycji cenowej spłaty stałego oprocentowania będą dostosowane do aktualnie obowiązujących na rynku. Brak akceptacji  przyjęcia warunków stałego oprocentowania skutkuje przeliczeniem kredytu według zmiennej stopy procentowej, z marżą zawartą w umowie kredytowej.

Bank PKO BP po okresie 60 miesięcy przelicza kredyt hipoteczny według zmiennej stopy procentowej, z marżą ustaloną w umowie kredytowej. Klient jednakże może zwrócić sie z wnioskiem do banku o aneks do umowy, który umożliwi ponownie spłatę kredytu według stałego oprocentowania. Warunki aneksu będą odpowiadały aktualnej ofercie banku.

Santander Bank Polska gwarantuje stałe oprocentowanie tylko przez okres 60 miesięcy. Po tym czasie kredyt hipoteczny ustalany mamy według zmiennej stopy procentowej, z marżą wpisaną w umowę kredytu hipotecznego.

Czy warto w dobie spadku stóp procentowych decydować się na stałe oprocentowanie?

Jest to jedno z pytań na które jednoznacznej opowiedzi nie ma. Biorąc kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową bierzemy ryzyko, iż nasza rata może wzrosnąć ale także może spaść, co ma miejsce obecnie. Kredyt ze stałą stopą procentową z jednej strony gwarantuje niezmienność raty przez okres conajmniej 60 miesięcy, z drugiej wyklucza zyskanie na odsetkach przy dłuższej tendencji spadkowej stawki WIBOR. Prognozy najbliższe, chociażby Nardowego Banku Polskiego mówią, iż stopy procentowe na obecnym poziomie pozostaną utrzymane przez dłuższy czas. Domniemać można zatem, że tendecja spadkowa będzie się utrzymywać, lecz odbicie także kiedyś musi nastąpić. Pytanie tylko kiedy?