Chronią nas, czy bank?

Komu potrzebne jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenia oferowane przez banki mają na celu zabezpieczenie zarówno życia i stabilności finansowej klienta, jak i interesów banku. Bank, udzielając kredytu hipotecznego, zakłada, że w trakcie spłaty, która często trwa kilkadziesiąt lat, nie wydarzy się nic, co mogłoby zagrozić regulowaniu zobowiązań. Dlatego kredyty hipoteczne często wiążą się z różnymi rodzajami ubezpieczeń.

Ubezpieczenie niskiego wkładu

Jest to obowiązkowe zabezpieczenie dla osób, które wnoszą wkład własny mniejszy niż 20%. Powstało w odpowiedzi na Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego, która określa maksymalne wartości wskaźnika LTV.

• LTV – wskaźnik stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości.

Dla kredytów powyżej 80% LTV banki muszą stosować dodatkowe zabezpieczenie, np. ubezpieczenie niskiego wkładu.

Jak działa:

• Ubezpieczenie uzupełnia brakujący wkład własny, pozwalając zaciągnąć większy kredyt.
• Jeśli bank wypowie umowę kredytową, ubezpieczenie wypłaci bankowi kwotę brakującego wkładu.
• Wypłata jest regresowana na klienta, co oznacza, że to klient musi zwrócić te środki, jeśli dojdzie do wypłaty odszkodowania.

Ubezpieczenie jest pobierane do momentu, gdy saldo kredytu spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości. W większości banków składkę pokrywa bank, choć niektórzy wymagają jej dodatkowej opłaty.

Ubezpieczenie pomostowe

To zabezpieczenie dla banku w okresie przejściowym, kiedy bank wypłaca środki kredytu, ale wpis hipoteki do księgi wieczystej nie jest jeszcze prawomocny.

• Składka pobierana jest do momentu, gdy wpis hipoteki zostanie prawomocnie dokonany.
• Bank nie śledzi automatycznie wpisu – klient musi go zgłosić.
• Po zgłoszeniu bank zwraca proporcjonalną część składki.

Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe dla każdego kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie może być:

• Warunkiem uzyskania lepszych warunków kredytowych,
• Obowiązkowe w przypadku kredytobiorców przystępujących do kredytu samodzielnie..

Dlaczego warto:

• Chroni nas i naszą rodzinę.
• Pozwala spłacić część lub całość kredytu w razie śmierci kredytobiorcy.
• Suma ubezpieczenia może przypadać jednemu lub kilku kredytobiorcom, proporcjonalnie do udziałów w dochodach przyjętych przez bank.

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić warunki ochrony i ogólne zasady ubezpieczenia.

Ubezpieczenie od utraty pracy

Rzadziej spotykane, ale może być przydatne w niepewnych czasach.

• Pokrywa utratę pracy nie z naszej winy, przy spełnieniu warunków prawa do zasiłku dla bezrobotnych.
• Może gwarantować lepsze warunki cenowe kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie nieruchomości

Jest obowiązkowe, gdy zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość mieszkalna (dom, mieszkanie).

• W większości banków ochrona obejmuje tylko mury i podstawowe ryzyka, np. pożar.
• Bank jest beneficjentem ubezpieczenia – w razie szkody bank najpierw spłaca kredyt, a resztę wypłaca klientowi.
• Warto rozważyć rozszerzoną ochronę we własnym zakresie, aby chronić całe mieszkanie lub dom.

Ubezpieczenie nieruchomości służy więc głównie bankowi, a nie klientowi.