...bo ubezpieczenia mają przede wszystkim chronić...

Ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny w przypadku powodzi

Ubezpieczenie nieruchomości stanowi kluczowy element zabezpieczenia zarówno dla właściciela domu, jak i dla banku udzielającego kredytu hipotecznego. Szczególnie ważne jest to w sytuacjach kryzysowych, takich jak powódź, która dotknęła we wrześniu 2024 wielu regionów, co sprawiło, że osoby posiadające kredyty hipoteczne muszą zmierzyć się z pytaniem, jak działa ubezpieczenie nieruchomości w takich sytuacjach.

Ubezpieczenie nieruchomości jako wymóg kredytowy

Zaciągając kredyt hipoteczny, bank zwykle wymaga od kredytobiorcy wykupienia polisy ubezpieczeniowej na nieruchomość, która jest zabezpieczeniem kredytu. Ubezpieczenie to ma na celu chronić bank, a także właściciela nieruchomości przed ryzykiem uszkodzenia lub zniszczenia domu, który stanowi zabezpieczenie kredytu. Bank, będący właścicielem hipoteki, ma interes w tym, aby nieruchomość była w pełni chroniona w przypadku katastrof, takich jak pożary, trzęsienia ziemi, czy właśnie powodzie.

Co obejmuje standardowe ubezpieczenie nieruchomości?

Standardowe polisy ubezpieczeniowe obejmują szereg ryzyk, takich jak pożar, wiatr, a także często kradzież czy wandalizm. Powodzie jednak, z racji ich nieprzewidywalności i ogromu szkód, jakie mogą wyrządzić, zwykle wymagają wykupienia jako dodatkowe ryzyko. Polisy ubezpieczeniowe oferowane przez większość ubezpieczycieli w Polsce mają wykluczenia, które mogą dotyczyć klęsk żywiołowych, takich jak powodzie. Istotne jest zatem, by zwrócić uwagę, czy wybrana polisa obejmuje tego rodzaju zdarzenia, tak by ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny w przypadku powodzi zadziałało.

Ubezpieczenie od powodzi – co warto wiedzieć?

W kontekście powodzi we wrześniu 2024, istotnym elementem ochrony jest wykupienie dodatkowej polisy ubezpieczeniowej na wypadek klęsk żywiołowych, w tym powodzi. Taka polisa zabezpiecza zarówno nieruchomość, jak i ruchomości znajdujące się w niej, jeśli dojdzie do uszkodzeń wywołanych przez powódź. Ważne jest, aby przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizować, czy polisa obejmuje wszystkie możliwe scenariusze, w tym ryzyko powodzi, szczególnie w regionach zagrożonych tego typu klęskami.

Procedura likwidacji szkody w przypadku powodzi

Jeśli powódź wyrządzi szkody w nieruchomości objętej ubezpieczeniem, kredytobiorca powinien jak najszybciej zgłosić zdarzenie do swojego ubezpieczyciela. Proces zgłaszania szkody w przypadku powodzi zazwyczaj obejmuje kilka kroków:

1. Zgłoszenie szkody – należy jak najszybciej zgłosić szkodę do ubezpieczyciela, najlepiej zaraz po ustaniu zdarzenia. Warto dostarczyć dokumentację fotograficzną i opisy szkód, co ułatwi późniejszą ocenę sytuacji.

2. Ocena szkód – ubezpieczyciel wysyła rzeczoznawcę, który dokonuje wyceny strat i ocenia, jakie koszty będą potrzebne do naprawy lub odbudowy nieruchomości.

3. Wypłata odszkodowania – po zaakceptowaniu wyceny przez obie strony, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie. Środki te mogą być przekazywane bezpośrednio kredytobiorcy lub, w przypadku poważniejszych szkód, bezpośrednio do banku, aby zabezpieczyć kredyt.

4. Naprawa nieruchomości – ostatecznym krokiem jest naprawa szkód. W przypadku ubezpieczenia na wypadek powodzi, odszkodowanie powinno pokryć wszystkie koszty związane z naprawą, jednakże warto wcześniej ustalić z ubezpieczycielem, czy cała kwota zostanie wypłacona w jednej transzy, czy w ratach na różne etapy prac.

Ubezpieczyciele, jak donosi Polska Izba Ubezpieczeń w czasie klęsk żywiołowych bardzo często upraszczają proces likwidacji szkody, który ma zagwarantować natychmiastową wypłatę odszkodowania w postaci zaliczek na rozpoczęcie prac porządkowych i remontowych.

Co, jeśli polisa nie obejmuje powodzi?

Jeśli kredytobiorca nie posiada ubezpieczenia od powodzi, a jego nieruchomość zostanie zalana, konsekwencje mogą być poważne. Brak odpowiedniej polisy oznacza, że właściciel nieruchomości musi pokryć wszystkie koszty napraw z własnej kieszeni, co może prowadzić do problemów finansowych, zwłaszcza jeśli dom został poważnie uszkodzony.

Najczęstsze błędy przy ubezpieczaniu nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt hipoteczny ma zadanie chronić dobytek, więc należy zadbać o to, by był on chroniony we właściowy sposób. Spośród najczęsztych błędów w ubezpieczaniu nieruchomości można wyróżnić:

1. Niedoubezpieczenie nieruchomości – jak wiadomo, w ostatnich latach wartości nieruchomości bardzo mocno poszły w górę, co przekłada się nie tylko na wartość domu, ale przede wszystkim na koszt jego odwtorzenia, w przypadku chociażby całkowitego zniszczenia domu. Brak podnoszenia sumy ubezpieczenia co rok może skutkować tym, że wartość wypłaconego odszkodowania pozwoli na odbudowanie części domu przy obecnych cenach materiałów i kosztach budowy.

2. Ubezpieczenie na sumę równą kwoty udzielonego kredytu – nie każdy bank oczekuje ubezpieczenia na pełną wartość domu. W przypadku poważnych szkód, może okazać się, że odszkodowanie pozwoli tylko na spłatę kredytu, a nie na odbudowę domu.

3. Brak rozszerzenia polisy o dodatkowe ryzyka – wielu właścicieli nieruchomości decyduje się na podstawowe ubezpieczenie, które nie obejmuje dodatkowych ryzyk, takich jak powodzie, trzęsienia ziemi czy osunięcia ziemi. Zdarzenia te mogą powodować poważne szkody, dlatego warto rozważyć rozszerzenie polisy o ryzyka specyficzne dla danego regionu. Wiele osób zapomina także, że dom to nie tylko mury, ale także wszystko to co znajduje się wewnątrz domu – warto zadbać o kompleksową ochronę całe dobytku.

4. Nieznajomość wyłączeń – część osób nie czyta dokładnie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), w których opisane są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. To może prowadzić do rozczarowania, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania za zdarzenie, które było wyłączone z zakresu ochrony (np. szkody powstałe na skutek powodzi, której polisa nie obejmowała).

5. Wybór najtańszego ubezpieczenia – wielu właścicieli kieruje się wyłącznie ceną polisy, pomijając jakość i zakres ochrony. Najtańsze ubezpieczenie często oznacza minimalny zakres ochrony, co w sytuacji kryzysowej może okazać się niewystarczające. Lepiej zwrócić uwagę na stosunek jakości do ceny, by mieć pewność, że polisa spełni nasze oczekiwania.

6. Brak zdjęć i dokumentacji – brak dokumentacji fotograficznej i rachunków za cenne przedmioty może utrudnić proces likwidacji szkody. Ubezpieczyciel może wymagać dowodów na istnienie i wartość zniszczonego mienia, a brak takiej dokumentacji może zmniejszyć szanse na pełne odszkodowanie.

Kredyt hipoteczny a szkody

Warto pamiętać, że mimo szkód wyrządzonych przez powódź, kredytobiorca nadal jest zobowiązany do spłaty kredytu hipotecznego. W przypadku poważnych szkód, które uniemożliwiają dalsze korzystanie z nieruchomości, może pojawić się konieczność renegocjacji warunków umowy kredytowej z bankiem celem odbudowy domu.

Podsumowanie

Ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny w przypadku powodzi jest niezbędnym elementem ochrony zarówno dla właściciela nieruchomości, jak i banku. We wrześniu 2024 roku, kiedy Polska doświadczyła poważnych powodzi, wiele osób musi stawić czoła skutkom tych klęsk. Dobrze dobrane ubezpieczenie, obejmujące również ryzyko powodzi, jest kluczowe dla zapewnienia sobie spokoju w obliczu katastrof naturalnych.

Warto zawczasu zadbać o odpowiednią polisę, by nie musieć martwić się o to, jak pokryć koszty napraw po powodzi czy innych klęskach żywiołowych.