Wakacje kredytowe

Sejm i Senat zakończył prace nad wakacjami kredytowymi, które mają przesunąć spłatę bieżących rat w latach 2022/2023. Ustawa została podpisana przez Prezydenta RP w dniu 14/07/2022 a pełna jej treść  ma wejść w życie po 14 dniach od jej podpisania.

Pierwotna treść Ustawy o wakacjach kredytowych jaka wyszła z Sejmu

mówiła, iż o wakacje kredytowe można będzie ubiegać się dla kredytów mieszkaniowych zaciągniętych na nabycie nieruchomości,  tylko wobec jednej umowy kredytu hipotecznego oraz kredytów w walucie PLN. Wyłączone zatem były z pomocy kredyty hipoteczne przeznaczone na każdy inny cel nie związany z nabyciem nieruchomości, w tym także kredyt na konsolidację, cel dowolny oraz budowa domu i remont. Z pomocy również wyłączone były kredyty hipoteczne zawarte przed dniem 22 lipca 2017, tj. daty wejscia w życie Ustawy o kredytycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego.

Ostateczna i obowiązująca treść Ustawy

Zmianie uległ zapis mówiący o nabyciu nieruchomości, który ograniczaał bardzo mocno potencjalne grono chętnych do skorzystania z wakacji kredytowych . Po przyjętych poprawkach z wakacji kredytowych skorzystać będzie mógł każdy, kto:

• posiada umowę kredytu hipotecznego tylko w walucie polskiej;
• skorzysta z zawieszenia kredytu w stosunku do jednej posiadanej umowy kredytu hipotecznego;
• kredyt hipoteczny przeznaczył na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych;
• zawarł umowę o kredyt hipoteczny przed dniem 1 lipca 2022 roku (zarówno przed jak i po wejściu w życie Ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami)

Wprowadzone poprawki nie ograniczają już tak bardzo celowości udzielonego kredytu. Spełniony musi zostać podstawowy warunek – celem kredytu musi być cel mieszkaniowy, związany z zaspokojeniem własnych potrzeb mieszkaniowych (refinansowanie kredytu hipotecznego zaciągniętego na ten cel także spełnia ten warunek). Nadal pod wątpliwość pozostawiam interpretację Ustawy przez banki, jeżeli kredyt hipoteczny poza celem mieszkaniowym miał także cel cel dowolny bądź przeznaczony był na spłatę kredytów gotówkowych nie związanych z celem mieszkaniowym. Tutaj w końcu występują minimum dwa cele, a ustawa mówi o kredytach zaciągniętych na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.

Z wakacji kredytowych nie skorzystają na pewno osoby, które posiadają kredyt hipoteczny nie związany z zaspokojeniem własnych potrzeb mieszkaniowych, czyli przeznaczony w całości na spłatę kredytów w innym banku (z wyłączeniem refinansowania kredytu na cel mieszkaniowy) oraz posiadających kredyt hipoteczny na cel dowolny.

Kredytobiorca będzie mógł złożyć wniosek o wakacje kredytowe bankowi w okresie:

• od 1 sierpnia 2022 do dnia 30 września 2022 – w wymiarze maksymalnie dwóch miesięcy;
• od 1 październka 2022 do dnia 31 grudnia 2022 – w wymiarze maksymalnie dwóch miesięcy;
• od 1 stycznia 2023 do dnia 31 grudnia 2023 – w wymiarze jednego miesiąca na każdy kwartał.

Wniosek o wakacje kredytu musi zawierać:

• dane kredytobiorcy;
• dane banku, do którego kierowany będzie wniosek;
• dane umowy kredytowej (numer umowy);
• wskazanie okresu lub okresów zawieszenia raty;
• oświadczenie kredytobiorcy, iż wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Samo doręczenie bankowi wniosku o wakacje kredytowe jest równoznaczne z wejsciem w życie przesunięcia spłaty kredytu. Bank w terminie 21 dni od daty doręczenia wniosku o wakacje kredytowe potwierdza kredytobiorcy wejście w życie przesunięcia terminu spłaty rat.

Zasady zawieszenia rat

1. Zawieszeniu podlegać będzie pełna rata kapitałowo-odsetkowa, za wyjątkiem opłat związanych z ubezpieczeniami (ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy).
2. Okres kredytowania ulegnie wydłużeniu o wnioskowany okres karencji w spłacie rat.
3.  Bank nie musi wyrażać zgody na zawieszenie rat (pod warunkiem, że kredytobiorca kwalifikuje się do pomocy).
4. Zawieszenie rat kredytów hipotecznych ma zastosowanie dla umów zawartych przed 1 lipca 2022 oraz pod warunkiem, że umowa ta obowiązuje jeszcze przez 6 miesięcy od tej daty.
5. Jeżeli kredytobiorca posiada już inne wakacje kredytowe uzgodnione z bankiem i złoży wniosek o wakacje ustawowe, wówczas termin obowiązwania wcześniejszych wakacji ulega skróceniu z dniem doręczenia nowego wniosku. Wakacje kredytowe ustawowe są nadrzędne, a bank ma przesłać kredytobiorcy sposób rozliczenia zawieszenia wcześniejszych wakacji na piśmie.
6. W okresie zawieszenia rat bank nie nalicza odsetek za ich zawieszenie.