Jakie są jej zasady?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Każdy bank oraz SKOK umożliwia nadpłatę kredytu hipotecznego w trakcie jego spłacania, a także całkowitą spłatę przed końcem okresu umownego. Nie zawsze jednak wcześniejsza spłata jest opłacalna – chyba że zmusza nas do tego sytuacja, np. sprzedaż mieszkania obciążonego hipoteką.

Kluczowe znaczenie ma prowizja za wcześniejszą spłatę, która w niektórych przypadkach może być naliczona. Jej wysokość i okres obowiązywania zależą przede wszystkim od daty zawarcia umowy oraz rodzaju oprocentowania kredytu.

Umowy kredytów hipotecznych zawarte od 22 lipca 2017 r.

Takie umowy podlegają Ustawie o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. To właśnie ta ustawa określa zasady pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę.

Kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową

• Bank może pobrać prowizję tylko w pierwszych 36 miesiącach od zawarcia umowy.
• Prowizja nie może być wyższa niż:
  • suma odsetek, które kredytodawca pobrałby w okresie najbliższego roku (licząc oprocentowanie z dnia spłaty), oraz
  • 3% spłacanej kwoty kredytu
• Po upływie 36 miesięcy wcześniejsza spłata jest bezpłatna.

Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową

• Bank może pobrać prowizję w czasie obowiązywania stałej stopy procentowej.
• Wysokość prowizji ustalana jest indywidualnie przez każdy bank.

Umowy kredytów hipotecznych zawarte przed 22 lipca 2017 r.

W tym przypadku nie obowiązuje Ustawa o kredycie hipotecznym, dlatego banki i SKOK-i mogą naliczać prowizje zgodnie z warunkami umowy zawartej w tamtym okresie. Aby sprawdzić wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę, należy zajrzeć do zapisów swojej umowy kredytowej.

Podsumowanie

• Każdy kredyt hipoteczny można nadpłacać lub spłacić przed terminem, ale może to wiązać się z prowizją.
• Nowe umowy (po 22.07.2017 r.) – wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego ma ustawowo ograniczoną prowizję za wcześniejszą spłatę.
• Starsze umowy podlegają zapisom podpisanego kontraktu – wysokość prowizji trzeba sprawdzić w umowie.