Raty kredytów hipotecznych ostro w dół
Obniżka stóp procentowych ciągnie WIBOR w dół
Ostatnie decyzje Rady Polityki Pieniężnej, organu Narodowego Banku Polskiego, który reguluje rynek pieniądza w Polsce zaskakują nie jednego finansiste. Tylko w tym roku stopy procentowe zostały obniżone aż 3-krotnie, od czasu ostatniej obniżki, która miała miejsce w roku 2015. Wpływ cięcia stóp procentowych przez Radę ma kolosalne przełożenie na to jak wyglądają raty kredytów, w szczególności kredytów hipotecznych. Przypomnijmy na oprocentowanie kredytu hipotecznego w PLN składa się marża banku + WIBOR, który w ostatnim czasie spadł do rekordowo niskich poziomów.
Nim Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się do cięcia stóp procentowych WIBOR kształtował się na poziomie 1,71%. A kilka słów na temat ceny kredytu hipotecznego w ostatnim czasie pisaliśmy tutaj.
Po pierwszej obniżce stóp, która miała miejsce 18/03/2020 WIBOR spadł do poziomu 1,17%, w następnym miesiącu 09/04/2020 stopy procentowe obniżono ponownie, tym samym spadł do 0,68%. Ostatnia obniża stóp procentowych z dnia 29/05/2020 zaskoczyła wszystkich finansistów, a po niej WIBOR kształtuje się na poziomie 0,28%! Tak niskich stóp procentowych nie pamięta nikt.
Czym jest WIBOR?
Mówiąc bardzo prostym językiem, to stawka oprocentowania kredytów po której banki pożyczają między sobą pieniądze. Stawkę tą stosuje się między innymi w kredytach hipotecznych zawieranych w PLN. Pożyczanie pieniądza, a więc oddanie go w czyjś depozyt kosztuje. Takie najpopularniejsze stawki, to:
- WIBOR ON – depozyt na jeden dzień
- WIBOR TN – depozyt na jeden dzień począwszy od następnego dnia
- WIBOR 1M – depozyt na 1 miesiąc
- WIBOR 3M – depozyt na 3 miesiące
- WIBOR 6M – depozyt na 6 miesięce
Zazwyczaj WIBOR 3M lub 6M jest wykorzystywany jako składnik oprocentowania naszego kredytu hipotecznego.
Mocne pikowanie rat kredytów hipotecznych w dół
Każdy, kto posiada obecnie kredyt hipoteczny w PLN z pewnością może odetchnąć z ulgą. Zmiana wysokości rat kredytów w ostatnim czasie nastąpiła bowiem trzykrotnie. Przygotowaliśmy drobne zestawienie pokazujące, jak bardzo przez spadek WIBORu spadły także raty kredytów hipotecznych. Przygotowaliśmy porównanie dla 3 kwot kredytu hipotecznego oraz 3 różnych okresów spadku WIBORu. Podane kwoty obrazują o ile średnio spadły raty kredytów hipotecznych (bądź spadną lada chwilę) względem pierwotnej stawki WIBOR sprzed 18/03/2020, która utrzymywała się na zrównoważonym poziomie, średnio 1,71%.
Czy doczekamy się ujemnej stawki WIBOR?
Bardzo wiele zależeć będzie jak bardzo mocno pobudzona zostanie konsumpcja w Polsce. Obecna sytuacja wywołana pandemią COVID-19 spodowowała zamrożenie wielu branż, a także konsumpcji. Przestaliśmy wydawać po prostu. Wszystkie zabiegi, które stosuje chociażby Rada Polityki Pieniężnej obniżając stopy procentowe mają na celu zniechęcenie do trzymania pieniędzy na lokatach, których oprocentowanie jest bliskie zeru, a kolejno konsumpcji tych pieniędzy, czyli wydawania. Niskie stopy procentowe to także niskie oprocentowanie kredytów, które również ma zachęcać do pożyczania tanio pieniędzy i wydawania, tudzież inwestowania, np. w nieruchomości. Gospodarka obecnie została bardzo mocno uśpiona przez COVID-19. Jeżeli obniżka stóp procentowych nie wywoła zamierzonych skutków, być może Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się ponownie obniżyć stopy.
Teoretycznie scenariusz ujemnej stawki WIBOR jest możliwy, gdyby stopy procentowe zrównać do zera, bądź przyjąć ujemną stopę procentową. Historia innych krajów, jak chociażby Szwajcarii pokazała, że ujeme stopy są możliwe. Gdy stopy procentowe są ujemne, to osoby posiadające pieniądze w bankach, czy to na koncie czy na lokacie dopłacają bankom, by móc je tam trzymać. Ujemna stopa procentowa wówczas zmniejszyła by także marżę kredytu hipotecznego. Co przyniesie przyłość, zobaczymy z pewnością niebawem.
