Finansowanie zakupu w budowie od spółdzielni mieszkaniowej
Spółdzielnia mieszkaniowa – czym jest i jak wygląda finansowanie zakupu w budowie?
Spółdzielnie mieszkaniowe to charakterystyczne podmioty działające na podstawie Ustawy o spółdzielniach mieszkaniowych. Ich główne zadania to m.in.:
- budowa budynków w celu ustanowienia na rzecz członków spółdzielczych lokatorskich praw do lokali mieszkalnych,
- budowa domów jednorodzinnych w celu przeniesienia na członków własności tych domów.
Spółdzielnie mieszkaniowe mają więc – podobnie jak deweloperzy – prawo do budowania mieszkań i domów. Jednak w praktyce pojawia się ważna różnica.
Spółdzielnia a „ustawa deweloperska”
Ustawa o ochronie praw nabywcy lokalu (tzw. „ustawa deweloperska”) nie traktuje spółdzielni mieszkaniowej jako dewelopera, jeśli inwestycja jest realizowana dla członków spółdzielni. W efekcie:
- taka inwestycja nie podlega zapisom „ustawy deweloperskiej”,
- spółdzielnia nie ma obowiązku posiadania rachunku powierniczego – mechanizmu, który w inwestycjach deweloperskich działa jak dodatkowe zabezpieczenie wpłaconych środków.
Jeżeli spółdzielnia ma rachunek powierniczy, pieniądze wpłacane przez nabywcę trafiają na niego i są wypłacane w zależności od rodzaju rachunku:
- otwarty rachunek powierniczy – bank wypłaca środki po zakończeniu kolejnych etapów budowy,
- zamknięty rachunek powierniczy – środki trafiają do spółdzielni dopiero po akcie przenoszącym własność.
Jak banki podchodzą do zakupu od spółdzielni mieszkaniowej?
Dla banków kluczowe jest właśnie to, czy spółdzielnia posiada rachunek powierniczy.
- Jeśli tak – większość banków finansuje zakup podobnie jak w przypadku zwykłych deweloperów.
- Jeśli nie – banki stawiają dodatkowe warunki lub w ogóle odmawiają finansowania.
Finansowanie zakupu od spółdzielni mieszkaniowej – podejście banków
Poniżej zestawienie podejścia banków, gdy spółdzielnia nie posiada rachunku powierniczego:
| Bank | Finansowanie zakupu od spółdzielni mieszkaniowej (bez rachunku powierniczego) |
|---|---|
| Alior Bank | • Finansowanie od „dziury w ziemi” przy dużej i znanej spółdzielni. • Finansowanie po oddaniu do użytkowania (przed/po akcie notarialnym) - bez ograniczeń. |
| BNP Paribas | Brak finansowania inwestycji bez rachunku powierniczego. |
| BOŚ Bank | Brak finansowania inwestycji bez rachunku powierniczego. |
| Citi Handlowy | Nie finansuje inwestycji w budowie w ogóle. |
| ING Bank Śląski | Finansowanie zakupu nieruchomości w budowie bez ograniczeń, zgodnie z warunkami umowy. |
| mBank | • Finansowanie budowy mieszkań w budynku wielorodzinnym/szeregowym, gdy wybudowano min. 50% kondygnacji. • Finansowanie budowy domu, jeśli pozwolenie dotyczy tylko tego domu. • W innych przypadkach - tylko jeśli mBank kredytuje spółdzielnię przy tej inwestycji. |
| Bank Millennium | Finansowanie zakupu w budowie, gdy stan zaawansowania inwestycji wynosi min. 20%. |
| Bank Pekao S.A. | Finansowanie zakupu w budowie bez ograniczeń. |
| PKO Bank Polski | Finansowanie od „dziury w ziemi” przy dużej i znanej spółdzielni; w innych przypadkach analiza indywidualna. |
| Santander Bank Polska | Finansowanie zakupu w budowie, gdy stan zaawansowania inwestycji wynosi min. 15%. |
| VeloBank | Finansowanie zakupu w budowie bez ograniczeń. |
