W raporcie znajdziesz aktualne porównanie maksymalnych kwot kredytu hipotecznego, analizę Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego oraz omówienie najważniejszych zmian w II kwartale 2026.

Zdolność kredytowa II kwartał 2026. PKO BP rezygnuje z 800+, Erste zastępuje Santander

Najważniejsze zmiany II kwartału 2026

Drugi kwartał 2026 roku nie przyniósł rewolucji w poziomie zdolności kredytowej, jednak na rynku wydarzyły się dwie bardzo istotne zmiany, które będą miały wpływ na osoby planujące zakup nieruchomości na kredyt hipoteczny.

Pierwszą z nich jest decyzja PKO Banku Polskiego o zaprzestaniu uwzględniania świadczenia Rodzina 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Zmiana obowiązuje od 30 czerwca 2026 roku i będzie miała największe znaczenie dla rodzin z dziećmi.

Drugą jest zmiana nazwy Santander Bank Polska na Erste Bank Polska. Jest to efekt przejęcia banku przez Erste Group. W niniejszym zestawieniu od II kwartału pojawia się już nowa nazwa banku, jednak sama instytucja pozostaje kontynuacją dotychczasowego Santander Bank Polska.

Najważniejsze wydarzenia II kwartału:

• PKO BP od 30 czerwca 2026 r. przestaje uwzględniać świadczenie Rodzina 800+ jako dochód.
• Santander Bank Polska zmienił nazwę na Erste Bank Polska.
• Największe banki utrzymały zbliżony poziom zdolności kredytowej względem początku roku.
• Nadal różnice pomiędzy bankami przekraczają nawet 200-300 tys. zł dla tego samego klienta.

Jak przygotowano porównanie?

Do analiz przyjąłem osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkające w miastach liczących powyżej 250 tys. mieszkańców.

Przyjęte założenia:

• kredyt hipoteczny na 25 lat,
• brak innych zobowiązań finansowych,
• pełny pakiet produktów wymaganych przez bank,
• regularne wpływy wynagrodzenia do banku,
• oprocentowanie okresowo stałe.

SINGIEL | kredyt z 10% i 20% wkładem własnym

W segmencie osób kupujących pierwszą nieruchomość z 10% wkładem własnym nie doszło do dużych przetasowań.

Najwyższą zdolność kredytową nadal oferuje mBank, który pozostaje liderem przy wyższych dochodach. Bardzo dobre wyniki utrzymują również VeloBank oraz Alior Bank.

Na drugim biegunie znajduje się Pekao SA. W porównaniu z I kwartałem bank wyraźnie obniżył maksymalne kwoty finansowania, szczególnie dla osób osiągających niższe dochody.

Erste Bank Polska zajmuje miejsce dotychczasowego Santander Bank Polska. Wyniki banku pozostają konkurencyjne i plasują go w środku stawki.

Najważniejszy wniosek jest jednak inny. Nadal ta sama osoba może otrzymać nawet ponad 150 tys. zł różnicy wyłącznie z powodu wyboru innego banku.

Przy wyższym wkładzie własnym sytuacja pozostaje stabilna.

Najwyższą zdolność kredytową nadal oferuje ING Bank Śląski, który wyraźnie wyprzedza konkurencję przy najwyższych dochodach.

Na uwagę zasługuje również poprawa wyników Banku Millennium względem początku roku. Bank wrócił do poziomów znacznie bardziej konkurencyjnych niż jeszcze kilka miesięcy temu.

BOŚ Bank pozostaje bankiem bardzo mocno uzależnionym od poziomu osiąganych dochodów. Przy najwyższych wynagrodzeniach oferuje znacznie lepsze możliwości finansowania niż przy dochodach niższych.

SINGIEL | rodzinny kredyt mieszkaniowy

W przypadku singli korzystających z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego zmiany względem I kwartału są stosunkowo niewielkie. Program nadal umożliwia finansowanie zakupu nieruchomości bez wymaganego wkładu własnego, jednak w II kwartale 2026 doszło do ważnej zmiany. Od 30 czerwca 2026 PKO BP przestał uwzględniać świadczenie Rodzina 800+ jako dochód przy wyliczaniu zdolności kredytowej, co w praktyce ogranicza możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu przez osoby wychowujące samotnie dziecko.

Najwyższą zdolność kredytową w zestawieniu oferuje obecnie Alior Bank, który przy dochodzie 12 000 zł brutto umożliwia uzyskanie kredytu w wysokości 637 tys. zł. Bardzo zbliżone wyniki osiąga również PKO BP oraz Bank Pekao SA, jednak banki nadal uwzględniające świadczenie Rodzina 800+ zachowują niewielką przewagę. Pokazuje to, że nawet przy podobnych dochodach różnice w polityce kredytowej poszczególnych banków mogą przełożyć się na kilkadziesiąt tysięcy złotych dostępnego finansowania.

RODZINA 2+1 | kredyt z 10% i 20% wkładem własnym

W przypadku rodzin wychowujących jedno dziecko nadal obserwujemy bardzo wysokie maksymalne kwoty kredytu.

Liderem pozostaje VeloBank, który przy najwyższych dochodach przekracza poziom miliona złotych zdolności kredytowej. Mocną pozycję utrzymują również mBank oraz Alior Bank.

Największą zmianą nie są jednak same liczby, lecz polityka banków dotycząca uwzględniania świadczenia Rodzina 800+.

Do końca II kwartału część banków nadal traktowała świadczenie jako dochód zwiększający zdolność kredytową. PKO BP od 30 czerwca zakończył jednak stosowanie takiego rozwiązania. W praktyce oznacza to, że kolejne zestawienie pokaże już wyraźnie niższe możliwości finansowania dla rodzin korzystających z programu.

Także tutaj liderem pozostaje ING Bank Śląski.

Różnice pomiędzy bankami nadal są bardzo duże i przy dochodach na poziomie 20 tys. zł brutto przekraczają nawet 200 tys. zł.

Oznacza to, że wybór banku nadal ma ogromne znaczenie dla maksymalnej kwoty możliwego finansowania.

RODZINA 2+1 | rodzinny kredyt mieszkaniowy

Program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy nadal pozwala uzyskać bardzo wysoką zdolność kredytową, jednak w II kwartale 2026 doszło do istotnej zmiany. Od 30 czerwca 2026 PKO BP przestał uwzględniać świadczenie Rodzina 800+ jako dochód przy wyliczaniu zdolności kredytowej, przez co przestał być liderem tego zestawienia.

Najwyższą zdolność kredytową oferuje obecnie Alior Bank, osiągając do 756 tys. zł przy dochodzie 15 000 zł brutto. Wysokie wyniki utrzymuje również Erste Bank Polska, który nadal uwzględnia świadczenie 800+ przy ocenie zdolności kredytowej. Warto jednak pamiętać, że zasady oceny dochodu rodzinnego różnią się pomiędzy bankami, dlatego wybór odpowiedniej instytucji może przełożyć się na możliwość uzyskania nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych wyższego kredytu.

RODZINA 2+2 | kredyt z 10% i 20% wkładem własnym

W przypadku rodziny 2+2 II kwartał 2026 roku pokazuje wyraźnie słabsze wyniki niż I kwartał. Spadki są widoczne praktycznie w każdym analizowanym banku.

Największa zmiana dotyczy PKO BP. W I kwartale bank uwzględniał świadczenie Rodzina 800+, natomiast w zestawieniu za II kwartał PKO BP występuje już bez oznaczenia 800+. Przy rodzinie z dwójką dzieci ma to bardzo duże znaczenie, ponieważ świadczenie mogło wcześniej realnie podnosić zdolność kredytową.

Najwyższą zdolność przy dochodzie 20 000 zł brutto oferuje VeloBank, osiągając 1 089 000 zł. Bardzo blisko pozostaje Alior Bank z wynikiem 1 042 000 zł oraz Erste Bank Polska z wynikiem 1 020 000 zł. Najsłabiej wypada PKO BP, gdzie przy tym samym dochodzie zdolność wynosi 916 000 zł.

W praktyce oznacza to, że dla rodziny 2+2 różnica pomiędzy najlepszym a najsłabszym bankiem przy dochodzie 20 000 zł brutto wynosi aż 173 000 zł. Przy niższych dochodach różnice również są bardzo duże, co pokazuje, że wybór banku w tej grupie klientów ma kluczowe znaczenie.

Przy 20% wkładzie własnym również widać wyraźne obniżenie zdolności kredytowej względem I kwartału.

Najwyższą zdolność kredytową oferuje ING Bank Śląski. Przy dochodzie 20 000 zł brutto bank wylicza maksymalną kwotę kredytu na poziomie 1 108 000 zł. Na drugim miejscu znajduje się BNP Paribas z wynikiem 1 014 000 zł.

BOŚ Bank oraz Bank Millennium wypadają słabiej, szczególnie przy niższych dochodach. Przy 10 000 zł brutto różnice między bankami są bardzo duże. ING Bank Śląski pokazuje 275 000 zł zdolności, natomiast BOŚ Bank jedynie 111 000 zł.

To pokazuje, że w rodzinach z większą liczbą osób na utrzymaniu banki bardzo różnie podchodzą do kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Sama wysokość dochodu nie wystarczy. Liczy się również model liczenia minimum socjalnego, liczba dzieci oraz to, czy bank akceptuje świadczenie 800+ jako dodatkowy dochód.

RODZINA 2+2 | rodzinny kredyt mieszkaniowy

W przypadku rodziny z dwójką dzieci zmiany są zdecydowanie bardziej odczuwalne. Rezygnacja PKO BP z uwzględniania świadczenia Rodzina 800+ spowodowała znaczący spadek zdolności kredytowej i przesunięcie banku z grona liderów zestawienia.

Najwyższą zdolność kredytową oferuje obecnie Alior Bank, który nadal uwzględnia świadczenie 800+ i osiąga nawet 715 tys. zł przy dochodzie 15 000 zł brutto. Bardzo dobrze wypada również Erste Bank Polska, natomiast PKO BP oraz Bank Pekao SA oferują obecnie wyraźnie niższe kwoty finansowania. Pokazuje to, że przy korzystaniu z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego wybór banku ma dziś jeszcze większe znaczenie niż w poprzednich kwartałach, szczególnie dla rodzin pobierających świadczenie Rodzina 800+.

Co wynika z raportu?

II kwartał 2026 roku można określić jako okres stabilizacji rynku kredytów hipotecznych. Po wyraźnych wzrostach zdolności kredytowej obserwowanych na początku roku większość banków utrzymała podobne poziomy finansowania.

Największym wydarzeniem nie są jednak same wartości zdolności kredytowej, lecz zmiany w polityce banków.

Rezygnacja PKO BP z uwzględniania świadczenia Rodzina 800+ będzie miała realny wpływ na możliwości finansowania wielu rodzin. Z kolei zmiana marki Santander Bank Polska na Erste Bank Polska oznacza jedynie zmianę nazwy banku, bez wpływu na ciągłość jego działalności.

Nie zmieniło się natomiast jedno. Nadal nie istnieje jeden bank oferujący najlepszą zdolność kredytową dla wszystkich klientów. W zależności od źródła dochodu, wysokości wynagrodzenia, liczby osób w gospodarstwie domowym czy celu kredytu różnice pomiędzy bankami mogą wynosić od kilkudziesięciu do nawet ponad 250 tys. zł.

Dlatego przed złożeniem wniosku kredytowego warto porównać oferty wielu banków. W praktyce odpowiedni wybór instytucji często decyduje o tym, czy zakup wymarzonej nieruchomości będzie w ogóle możliwy.