Banki znów zakręcają kurek z pieniędzmi

Banki przykręcają kurek – spada zdolność

Zdolność kredytowa na kredyty hipoteczne w III kwartale 2023 jest zdecydowanie gorzej liczona w bankach niżeli w poprzednim kwartale. Czym może być podyktowane przykręcenie kurka przez banki? Z pewnością wprowadzeniem nowego programu rządowego bezpieczny kredyt 2%. Banki o ile w tym programie liczą zdolność kredytową dużo lepiej o czym pisałem w swoim artykule, o tyle żaden bank nie jest instytucją charytatywną i pożyczony pieniądz chce odzyskać. Skala złożonych wniosków kredytowych w ramach programu rządowego przełoży się z pewnością na rekordowy wynik udzielonych kredytów hipotecznych, lecz te kredyty hipoteczne także muszą być spłacone przez kredytobiorców. Banki muszą być przygotowane na ewentuale ryzyko niespłacania kredytu hipotecznego, więc szacują przewidywalną ewentualną stratę z udzielonych kredytów i księgują odpowiednią rezerwę z tego tytułu. Mówiąc prostym językiem z każdego udzielonego kredytu bank zakłada jaka procentowa wartość tego kredytu może być niespłacona i zabezpiecza tę kwotę poniekąd odkładając ją gdzieś w swoich księgach rachunkowych. Tak tworzy się rezerwy w bankach i jest to wynik właśnie analizy ryzyka kredytowego, które zaleca poluzowanie bądź zacieśnienie polityki kredytowej w banku. Biorąc pod uwagę skalę kredytów hipotecznych jaka prawdopodobnie zostanie udzielona ryzyko zwiazane z nieprawidłową obsługą tych kredytów też jest większe, przez co banki przykręcają powoli kurek na kredyty hipoteczne.

Coraz częściej słyszy się, że to początek zaciśniania polityki kredytowej i na jesień 2023 banki jeszcze bardziej przykręcą kurek z kredytami, tym samym zdolność kredytowa ponownie będzie pikować w dół. Kolejny kwartał pokaże czy tak będzie.

W swoich wyliczeniach prezentuję 3 rodzaje klientów. Singiel, oraz dwa małżeństwa z jednym bądź dwojgiem dzieci na utrzymaniu. Ponadto:

• wszyscy wnioskujący o kredyt hipoteczny posiadają umowy na czas nieokreślony, mieszkają w większych miejscowościach pow. 250 tys. mieszkańców;
• wybór oferty z pełnym cross-sellem (konto osobiste, karta kredytowa/debetowa, ubezpieczenie na życie/od utraty pracy);
• min. 1 z kredytobiorców jest posiadaczem konta z regularnymi wpływami w banku, do którego składany jest wniosek;
• zdolność kredytowa liczona jest dla okresu kredytowania 25 lat;
• wnioskodawcy nie posiadają kart kredytowych, limitów w koncie ani rat kredytów, które obciążałyby ich zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa Singla

Zdolność kredytowa rodziny z 1 dzieckiem

*zaznaczone na czerwono przy banku (500+) oznacza, iż bank w ocenie zdolności kredytowej przyjmuje świadczenie 500+ jako dochód

Zdolność kredytowa rodziny z 2 dzieci

*zaznaczone na czerwono przy banku (500+) oznacza, iż bank w ocenie zdolności kredytowej przyjmuje świadczenie 500+ jako dochód