IV kwartał 2025 przynosi mieszane zmiany w zdolności kredytowej Polaków
Zdolność kredytowa w IV kwartale 2025
IV kwartał 2025 przynosi póki co mieszane zmiany w zdolności kredytowej Polaków. Widać, że banki różnie podchodzą do oceny ryzyka – u jednych zdolność wzrosła, u innych spadła, w porównaniu w III kwartałem 2025. Taka ostrożność instytucji może wynikać z chęci uniknięcia przegrzania rynku po serii obniżek stóp procentowych, które już miały miejsce oraz kolejnych, które są zapowiadane. Najwięcej zyskały osoby korzystające z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, szczególnie single i rodziny, które w wielu przypadkach mogą pożyczyć więcej niż w III kwartale. Z kolei przy standardowych kredytach hipotecznych zmiany są niejednoznaczne – część instytucji zaoferowała wyższe limity, ale w kilku bankach nastąpiły wyraźne spadki.
Założenia wyliczeń zdolności kredytowej na IV kwartał 2025:
Do analiz wziąłem wnioskodawców zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony, mieszkających w miastach liczących powyżej 250 tys. mieszkańców. Wyliczenia obejmują scenariusz z pełnym pakietem usług bankowych – konto osobiste, karta kredytowa lub debetowa oraz ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy. Przyjąłem, że co najmniej jeden kredytobiorca posiada regularne wpływy na konto w banku, w którym składany jest wniosek. Kredyt rozłożono na 25 lat, a wnioskodawcy nie posiadają innych zobowiązań finansowych mogących obniżyć zdolność kredytową. Obliczenia odnoszą się do kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem; w bankach, które nie oferują takiej opcji, przyjąłem oprocentowanie okresowo stałe.
SINGIEL – zdolność na zwykły kredyt i rodzinny kredyt mieszkaniowy
Trend zmiany w IV kw. 2025 w porównaniu do III kw. 2025:
- Kredyt z 10% wkładem własnym:
- Spadki zdolności: Velo Bank (-7 do -97 tys.), Alior Bank (-12 do -33 tys.)
- Różnie: Bank Pekao SA (-7 do +26 tys.), Santander Bank (-30 do +25 tys.), mBank (-9 do +20 tys.)
- Wzrost zdolności: PKO BP (+8 do +36 tys.)
- Kredyt z 20% wkładem własnym:
- Spadki zdolności: Millenium Bank (-9 do -20 tys.)
- Wzrosty zdolności: ING Bank Śląski (+11 do +33 tys.), BNP Paribas (+1 do +24 tys.), BOŚ Bank (+10 do +30 tys.)
- Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy:
- Spadki zdolności: Alior Bank (-10 do -29 tys.)
- Różnie: Bank Pekao SA (-6 do +26 tys.), Santander Bank (-54 do +25 tys.)
- Wzrost zdolności: PKO BP (+7 do +29 tys.)
| KREDYT Z 10% WKŁADEM WŁASNYM - SINGIEL | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 5 000 zł | 8 000 zł | 12 000 zł | |
| Velo Bank | 164 000 zł | 400 000 zł | 561 000 zł |
| Pekao SA | 172 000 zł | 377 000 zł | 562 000 zł |
| PKO BP | 163 000 zł | 407 000 zł | 599 000 zł |
| Alior Bank | 203 000 zł | 396 000 zł | 583 000 zł |
| Santander Bank Polska | 182 000 zł | 353 000 zł | 521 000 zł |
| mBank | 191 000 zł | 401 000 zł | 590 000 zł |
| KREDYT Z 20% WKŁADEM WŁASNYM - SINGIEL | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 5 000 zł | 8 000 zł | 12 000 zł | |
| ING Bank Śląski | 206 000 zł | 444 000 zł | 656 000 zł |
| BNP Paribas | 197 000 zł | 331 000 zł | 494 000 zł |
| BOŚ Bank | 186 000 zł | 287 000 zł | 563 000 zł |
| Bank Millennium | 176 000 zł | 373 000 zł | 556 000 zł |
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - SINGIEL - zakup lokalu mieszkalnego | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 5 000 zł | 8 000 zł | 12 000 zł | |
| PKO BP | 171 000 zł | 429 000 zł | 632 000 zł * |
| Pekao SA | 172 000 zł | 377 000 zł | 562 000 zł * |
| Santander | 182 000 zł | 353 000 zł | 521 000 zł * |
| Alior Bank | 208 000 zł | 405 000 zł | 597 000 zł * |
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - SINGIEL - zakup domu | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 5 000 zł | 8 000 zł | 12 000 zł | |
| PKO BP | 171 000 zł | 429 000 zł | 632 000 zł * |
| Pekao SA | 172 000 zł | 377 000 zł | 562 000 zł * |
| Santander | 182 000 zł | 353 000 zł | 521 000 zł * |
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - SINGIEL - budowa domu ** | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 5 000 zł | 8 000 zł | 12 000 zł | |
| PKO BP | 171 000 zł | 429 000 zł | 632 000 zł |
| Pekao SA | 172 000 zł | 377 000 zł | 562 000 zł |
| Santander | 182 000 zł | 353 000 zł | 521 000 zł |
* Do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%. Powyżej tej kwoty wymagany będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:
wkład własny = (kwota transakcji × 20%) − 100 000
maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności − 100 000) / 80%
** Budowa domu NIE MOŻE się rozpocząć, a wartość działki + koszt budowy NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych. W tym przypadku NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *).
RODZINA 2+1 – zdolność na zwykły kredyt i rodzinny kredyt mieszkaniowy
Trend zmiany w IV kw. 2025 w porównaniu do III kw. 2025:
- Kredyt z 10% wkładem własnym:
- Spadki zdolności: Alior Bank (-20 do -56 tys.), Santander Bank (-5 do -45 tys.)
- Różnie: Velo Bank (-6 do +1 tys.), Bank Pekao SA (-20 do +43 tys.), mBank (-31 do +64 tys.)
- Wzrost zdolności: PKO BP (+8 do +64 tys.)
- Kredyt z 20% wkładem własnym:
- Spadki zdolności: Millenium Bank (-11 do -21 tys.)
- Różnie: BNP Paribas (-11 do +48 tys.)
- Wzrosty zdolności: ING Bank Śląski (+19 do +59 tys.), BOŚ Bank (+14 do +50 tys.)
- Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy:
- Spadki zdolności: Bank Pekao SA (-8 do -20 tys.), Alior Bank (-18 do -37 tys.), Santander Bank (-5 do -70 tys.)
- Wzrost zdolności: PKO BP (+2 do +18 tys.)
| KREDYT Z 10% WKŁADEM WŁASNYM - RODZINA 2+1 | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Łączne wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| Velo Bank (800+) | 301 000 zł | 639 000 zł | 976 000 zł |
| Pekao SA (800+) | 285 000 zł | 649 000 zł | 984 000 zł |
| PKO BP (800+) | 353 000 zł | 726 000 zł | 1 063 000 zł |
| Alior Bank (800+) | 356 000 zł | 745 000 zł | 979 000 zł |
| Santander Bank Polska (800+) | 341 000 zł | 669 000 zł | 881 000 zł |
| mBank | 242 000 zł | 637 000 zł | 1 022 000 zł |
| KREDYT Z 20% WKŁADEM WŁASNYM - RODZINA 2+1 | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Łączne wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| ING Bank Śląski (800+) | 377 000 zł | 773 000 zł | 1 164 000 zł |
| BNP Paribas | 287 000 zł | 694 000 zł | 1 095 000 zł |
| BOŚ Bank | 259 000 zł | 632 000 zł | 946 000 zł |
| Bank Millennium | 289 000 zł | 672 000 zł | 946 000 zł |
(800+) – bank akceptuje świadczenie wychowawcze 800+ jako element dochodu przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+1 - zakup lokalu mieszkalnego | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| PKO BP (800+) | 369 000 zł | 761 000 zł * | 800 000 zł * |
| Pekao SA (800+) | 285 000 zł | 649 000 zł * | 800 000 zł * |
| Santander (800+) | 341 000 zł | 669 000 zł * | 800 000 zł * |
| Alior Bank (800+) | 364 000 zł | 763 000 zł * | 800 000 zł * |
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+1 - zakup domu | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| PKO BP (800+) | 369 000 zł | 761 000 zł * | 800 000 zł * |
| Pekao SA (800+) | 285 000 zł | 649 000 zł * | 800 000 zł * |
| Santander (800+) | 341 000 zł | 669 000 zł * | 800 000 zł * |
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+1 - budowa domu ** | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| PKO BP (800+) | 369 000 zł | 761 000 zł | 900 000 zł |
| Pekao SA (800+) | 285 000 zł | 649 000 zł | 900 000 zł |
| Santander (800+) | 341 000 zł | 669 000 zł | 881 000 zł |
(800+) – bank akceptuje świadczenie wychowawcze 800+.
* Do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%. Powyżej tej kwoty wymagany będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:
wkład własny = (kwota transakcji × 20%) − 100 000
maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności − 100 000) / 80%
** Budowa domu NIE MOŻE się rozpocząć, wartość działki + koszt budowy NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych. W tym przypadku NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *).
RODZINA 2+2 – zdolność na zwykły kredyt i rodzinny kredyt mieszkaniowy
Trend zmiany w IV kw. 2025 w porównaniu do III kw. 2025:
- Kredyt z 10% wkładem własnym:
- Spadki zdolności: Velo Bank (-7 tys.), Pekao SA (-9 do -30 tys.), Alior Bank (-19 do -56 tys.), Santander Bank (-6 do -45 tys.)
- Różnie: mBank (-43 do +11 tys.)
- Wzrost zdolności: PKO BP (+1 do +90 tys.)
- Kredyt z 20% wkładem własnym:
- Spadki zdolności: Millenium Bank (-15 do -35 tys.)
- Różnie: BNP Paribas (-23 do +11 tys.)
- Wzrosty zdolności: BOŚ Bank (+8 do +47 tys.), ING Bank Śląski (+16 do +56 tys.)
- Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy:
- Spadki zdolności: Bank Pekao SA (-9 do -30 tys.), Santander Bank (-6 do -44 tys.), Alior Bank (-16 do -35 tys.)
- Różnie / niewielki wzrost zdolności: PKO BP (-3 do +12 tys.)
| KREDYT Z 10% WKŁADEM WŁASNYM - RODZINA 2+2 | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Łączne wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| Velo Bank (800+) | 246 000 zł | 584 000 zł | 921 000 zł |
| Pekao SA (800+) | 178 000 zł | 539 000 zł | 885 000 zł |
| PKO BP (800+) | 299 000 zł | 672 000 zł | 1 046 000 zł |
| Alior Bank (800+) | 328 000 zł | 717 000 zł | 979 000 zł |
| Santander Bank Polska (800+) | 281 000 zł | 650 000 zł | 881 000 zł |
| mBank | 123 000 zł | 513 000 zł | 899 000 zł |
| KREDYT Z 20% WKŁADEM WŁASNYM - RODZINA 2+2 | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Łączne wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| ING Bank Śląski (800+) | 320 000 zł | 717 000 zł | 1 113 000 zł |
| BNP Paribas | 164 000 zł | 572 000 zł | 979 000 zł |
| BOŚ Bank | 141 000 zł | 514 000 zł | 887 000 zł |
| Bank Millennium | 127 000 zł | 510 000 zł | 893 000 zł |
(800+) – bank akceptuje świadczenie wychowawcze 800+ jako część dochodu przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+2 - zakup lokalu mieszkalnego | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| PKO BP (800+) | 313 000 zł | 704 000 zł * | 800 000 zł * |
| Pekao SA (800+) | 178 000 zł | 539 000 zł * | 800 000 zł * |
| Santander (800+) | 281 000 zł | 650 000 zł * | 800 000 zł * |
| Alior Bank (800+) | 336 000 zł | 735 000 zł * | 800 000 zł * |
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+2 - zakup domu | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| PKO BP (800+) | 313 000 zł | 704 000 zł * | 800 000 zł * |
| Pekao SA (800+) | 178 000 zł | 539 000 zł * | 800 000 zł * |
| Santander (800+) | 281 000 zł | 650 000 zł * | 800 000 zł * |
| RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY - RODZINA 2+2 - budowa domu ** | |||
|---|---|---|---|
| Bank | Wynagrodzenie brutto | ||
| 10 000 zł | 15 000 zł | 20 000 zł | |
| PKO BP (800+) | 313 000 zł | 704 000 zł | 900 000 zł |
| Pekao SA (800+) | 178 000 zł | 539 000 zł | 885 000 zł |
| Santander (800+) | 281 000 zł | 650 000 zł | 881 000 zł |
(800+) – bank akceptuje świadczenie wychowawcze 800+.
* Do kwoty 500 000 zł wkład własny może wynieść 0%. Powyżej tej kwoty potrzebny będzie wkład własny wyliczany według poniższego wzoru:
wkład własny = (kwota transakcji × 20%) − 100 000
maksymalna kwota transakcji = (kwota kredytu ze zdolności − 100 000) / 80%
** Budowa domu NIE MOŻE się rozpocząć, wartość działki + koszt budowy NIE MOŻE przekroczyć 1 000 000 złotych. NIE OBOWIĄZUJĄ limity opisane powyżej (przy *).
