Przygotuj się na bardzo radykalne zmiany!

Zmiany w liczeniu zdolności kredytowej. Już od kwietnia trudniej będzie o kredyt hipoteczny!

Stało się ponownie! Komisja Nadzoru Finasowego wystosowała do banków swoje stanowisko, będące jednocześnie rekomendacją dla banków w jaki sposób mają postępować w dobie nieuchronnych podwyżek stóp procentowych oceniając zdolność kredytową swoich klientów. Po planowanych zmianach, jeszcze trudniej będzie uzyskać kredyt hipoteczny, bynajmniej przez najbliższy czas do póki sytuacja z wysokimi stopami procentowymi się nie ustabilizuje, a WIBOR nie spadnie.

Co się zmienia od kwietnia?

Sposób oceny zdolności kredytowej. Dotychczas banki licząc zdolność kredytową przyjmowały aktualną wysokość oprocentowania kredytu plus zakładały dodatkowy bufor bezpieczeństwa 2,50 punkta procentowego. Od kwietnia 2022 regulator oczekuje, że banki będą oceniać zdolność kredytową zakładając bufor minimum 5,00 punktów procentowych. To absolutne minimum, które oczekuje KNF. Co to oznacza w praktyce? Jeżeli obecnie bank ocenia zdolność kredytową przyjmując roczne oprocentowanie kredytu na poziomie np. 6,00% plus bufor 2,50 p.p. (licząc zdolność od oprocentowania rocznego 8,50%) to od kwietnia będzie oceniał ją z dodatkowym buforem + 5,00 p.p., czyli od oprocentowania rocznego 11,00%.

Komisja Nadrozu Finansowego wskazała w piśmie datę graniczną, cyt. „UKNF oczekuje na dostosowanie się banków do wskazanych powyżej zaleceń bez zbędnej zwłoki i nie później niż do końca marca 2022 r. oraz poinformowanie organu nadzoru o podjętych w tym zakresie działaniach w terminie do dnia 05.04.2022 r. Niezależnie od tego, sposób zastosowania się przez poszczególne banki do powyższych zaleceń podlegać będzie szczególnej ocenie podczas czynności nadzorczych.”

Zmiany w liczeniu zdolności kredytowej to tylko początek problemów z uzyskaniem kredytu hipotecznego w najbliższym czasie. Działania Narodowego Banku Polskiego to druga sprawa pokazująca, że o kredyt hipoteczny będzie tylko trudniej. Ostatnia konferencja prasowa Prezesa Glapińskiego z 9 marca 2022, która odbyła się dzień po po podwyżce marcowej stóp procentowych także nie dała złudzeń co do wysokości stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej będzie nadal podwyższać stopy procentowe. Kolejne posiedzenie RPP zaplanowano na 6 kwietnia 2022 a cały harmonogram planowanych posiedzeń dostępny jest na stronie NBP.

Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego jest reakcją na nagły wzrost rat kredytów hipotecznych, zwłaszcza w czasie gdy ktoś zaciągał go ze stawką WIBOR 0,21% a na dzień dzisiejszy WIBOR 3M to już 4,18%!

Ile może spaść zdolność kredytowa?

Porównując ostatnie zestawienie zdolnościowe, które publikowałem zauważyć można, że zdolność kredytowa w poniższych bankach prawdopodobnie będzie wyglądać jak poniżej:

Powyższe wyliczenia należy brać szacunkowo, bowiem w kwietniu może zmienić się wysokość marż kredytów, jak również polityka kredytowa w zakresie oceny zdolności kredytowej. I co najważniejsze, powyższe wyliczenia zakładają minimalny bufor jaki ma wejść w życie, tj. 5,00 p.p. Jeżeli banki przyjmą większy bufor, zdolność kredytowa jeszcze bardziej spadnie.

Spośród wszystkich banków zdolność kredytowa nieuchronnie spadnie w każdym, za wyjątkiem Santandera. Bank ten całkiem prawopodobnie stosuje już bufor ewentualnej podwyżki stóp oceniając zdolność kredytową klientów. O tym niestety nikt się nie dowie, bowiem algorytm wyliczający zdolność kredytową klientów jest tajemnicą wewnętrzną każdego banku.