Zanim złożysz wniosek o kredyt, zajrzyj na własne konto. Bank i tak to zrobi.

Jak bank analizuje rachunek bankowy kredytobiorcy  czyli czego nie robić na koncie przed złożeniem wniosku?

Wielu klientów skupia się wyłącznie na zaświadczeniach o dochodach  a zapomina, że bank bywa, że zagląda głębiej – w historię rachunku osobistego. O ile coraz częściej wystarczą same wpływy wynagrodzenia, to nadal są banki, które proszą o pełne wyciągi bankowe. Powiem więcej – bank na każdym etapie analizy wniosku ma prawo poprosić o dodatkowy dowolny dokument, w tym np. pełną historię rachunku. Analiza konta to dla analityka coś w rodzaju „rentgena” sytuacji finansowej klienta. Pokazuje nie tylko, ile ktoś zarabia, ale też jak zarządza pieniędzmi, czy unika ryzykownych zachowań i czy jego styl życia nie przeczy deklaracjach złożonych na wniosku.

Po co bank analizuje rachunek bankowy?

Analiza historii z konta to część oceny zdolności i wiarygodności kredytowej. Bank chce się upewnić, że:

• dochody rzeczywiście wpływają regularnie i pochodzą z legalnego źródła,
• na koncie nie ma sygnałów ryzyka – np. hazardu, pożyczek pozabankowych, płaconych alimentów,
• nie ma śladów ukrytych kosztów – np. niezadeklarowanych dzieci.

Zazwyczaj banki wymagają wyciągów z 3 ostatnich miesięcy, chodź w praktyce mogą poprosić o dowolny, inny okres.

Co dokładnie sprawdza analityk?

1. Regularność i wysokość wpływów – bank porównuje wpływy z konta z danymi z zaświadczenia o zarobkach. Jeżeli deklarujesz 7 000 zł netto, a wpływy są nieregularne lub znacznie niższe – pojawi się pytanie. Wpływy „z ręki”, gotówkowe lub od osób prywatnych też mogą budzić wątpliwości.
2. Tytuły przelewów – przelewy z tytułem „pożyczka”, „darowizna”, „dla dziecka” mogą wzbudzić podejrzenie dodatkowych obciążeń, w przypadku gdy ich nie zadeklarujesz we wniosku kredytowym.
3. Transakcje podejrzane – hazard online, kasyna, bukmacherzy, kryptowaluty, pożyczki chwilówki – to czerwone flagi. Banki mają obowiązek przeciwdziałać praniu pieniędzy i finansowaniu ryzyka, dlatego takie operacje mogą spowodować odmowę kredytu, nawet jeśli zdolność matematycznie się zgadza.
4. Niezadeklarowane dodatkowe koszty – np. płacone alimenty, zasądzone renty to wszystko realnie obciąża budżet domowy.

Czego unikać przed złożeniem wniosku o kredyt?

❌ Gry hazardowe i zakłady bukmacherskie

Nawet pojedyncze transakcje na rzecz bukmachera mogą być zinterpretowane jako hazard i wpłynąć na ocenę Twojego rachunku bankowego na kredyt hipoteczny.

❌ Przelewy z tytułem „pożyczka”, „darowizna”, „dla dziecka”

Jeśli wykonujesz lub otrzymujesz takie przelewy – przygotuj się, że bank poprosi o wyjaśnienie czego one dotyczą, wraz z dokumentacją.

❌ Nadmierna liczba transakcji z pożyczkami pozabankowymi

Transakcje od/do np. „Vivus”, „Provident” skutecznie psują obraz stabilności finansowej.

Podsumowanie

Konto to Twoja wizytówka. Bank nie patrzy tylko na cyfry. Z wyciągu można wyczytać bardzo dużo – styl życia, sposób zarządzania pieniędzmi, a czasem nawet ryzyko emocjonalnych decyzji finansowych. Dlatego jeśli planujesz złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, potraktuj swó rachunek bankowy jak dokument, który już dziś pisze Twoją historię kredytową.