co wiemy o programie?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Program mieszkaniowy, który funkcjonował jeszcze przed bezpiecznym kredytem 2%, a po jego wejściu funkcjonował razem z nim równolegle i wspólnie. Program miał i ma nadal za zadanie umożliwić zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wymaganego w danym banku wkładu własnego bądź umożliwić spłatę kredytu hipotecznego za urodzenie się określonej liczby dzieci.

Program był odświeżany z chwilą wejścia bezpiecznego kredytu 2%, dlatego warto przypomnieć jego najważniejsze założenia.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy przeznaczony jest dla osób, które nabywają/budują pierwsze w swoim życiu  mieszkanie/dom i są:

• singlem,
• małżeństwem,
• parą, która wychowuje wspólnie co najmniej jedno dziecko,

a także dla osób posiadających już mieszkanie/dom lub spółdzielcze prawo do tej nieruchomości, ale:

a) ich wkład własny nie przekracza 10%, a powierzchnia obecnie posiadanej nieruchomości nie przekracza:

• 50 m2 – jeżeli wychowują dwójkę dzieci,
• 75 m2 – jeżeli wychowują trójkę dzieci,
• 90 m2 – jeżeli wychowują czwórkę dzieci,
• bez znaczenia – jeżeli wychowują min. pięcioro dzieci,

bądź

b) w związku z posiadaną nieruchomością:

• udział w niej nabyty jest nie większy jak 50% i został on nabyty jedynie w drodze dziedziczenia, a także uczestnik rodzinnego kredytu mieszkaniowego nie zamieszkuje w tej nieruchomości od co najmniej 12 miesięcy, bądź
• nieruchomość jest wyłączona z użytkowania na podstawie decyzji nadzoru budowlanego w związku z katastrofą budowlaną, skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu, bądź
• nieruchomość jest wyłączona z użytkowania na podstawie decyzji nadzoru budowlanego od co najmniej 12 miesięcy poprzedzających dzień złożenia wniosku o rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Ustawodawca stawia również dodatkowe warunki

Okres kredytowania i waluta:

• kredyt udzielony na min. 15 lat,
• waluta PLN.

Prowadzenie gospodarstwa domowego:

• na terenie RP lub,
• poza terytorium RP, ale wnioskodawca posiada obywatelstwo polskie,
• poza terytorium RP i wnioskodawca nie posiada obywatelstwa polskiego, ale prowadzi je wspólnie z kimś, kto ma obywatelstwo polskie i osoba ta przystępuje do rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Bycie stroną innej umowy kredytu hipotecznego:

• zarówno w dniu złożenia wniosku jak i w okresie ostatnich 36 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku wnioskodawca/wnioskodoawcy nie mogą być/nie mogli być kredytobiorcami kredytu hipotecznego przeznaczonego na pokrycie wydatków zwiazanych z nabyciem mieszkania/domu, w tym spółdzielczego prawa tych nieruchomości (z wyjątkiem, kiedy umowę taką rozwiązano na podstawie art. 43 ust. 1 ustawy z dnia 20 maja 2021 r. o ochronie praw nabywcy […], albo od umowy, o której mowa w art. 2 ust. 1 pkt 2, 3 i 5 tej ustawy),
• wnioskodawcom nie udzielono wcześniej innego rodzinnego kredytu mieszkaniowego niezależnie od okresu.

Zbycie nieruchomości mieszkalnej przed dniem złożenia wniosku o rodzinny kredyt mieszkaniowy:

• w okresie 5 lat poprzedzających dzień złożenia wniosku  nie zbyto praw własności do mieszkania/domu w drodze darowizny na rzecz osób zaliczanych do I albo II grupy podatkowej, o której mowa w art. 14 ust. 3 pkt 1 albo 2 ustawy z dnia 28 lipca 1983 r. o podatku od spadków i darowizn, bądź
• w okresie 5 lat poprzedzających dzień złożenia wniosku  zbyto nie więcej jak 50% udziału w prawie własności do mieszkania/domu w drodze darowizny na rzecz osób zaliczanych do I albo II grupy podatkowej, o której mowa w art. 14 ust. 3 pkt 1 albo 2 ustawy z dnia 28 lipca 1983 r. o podatku od spadków i darowizn.

Limity Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego

1/ Nieruchomość, którą nabywamy w ramach programu musi mieścić się w widełkach ceny za m2, które publikuje Bank Gospodarstwa Krajowego na swojej stronie co kwartał.

2/ Maksymalna kwota gwarancji udzielana na pokrycie wydatków związanych z nabyciem nieruchomości wynosi 100 000 zł

Jak obliczyć czy zmieścimy się z limitem gwarancji, czy trzeba będzie angażować swoje środki:

• (kwota transakcji x 20%) – 100 000 zł = X
• jeżeli X ma wartość dodatnią, to kwota, która wychodzi z wyliczeń to nasz wkład własny, który należy wnieść poza gwarancją BGK
• jeżeli X ma wartość równą 0, bądź ujemną wówczas mieścimy się w limicie gwarancji

3/ Maksymalny wkład własny** jaki można wnieść w ramach rodzinnego kredytu mieszkaniowego (razem z gwarancją BGK) nie może przekroczyć kwoty 200 000 zł, przy jednoczenym założeniu, że:

a) kredyt oparty jest o zmienną stopę procentową i całkowita kwota wydatków w celu, których udzielany jest kredyt nie przekracza 20%*, bądź

b) kredyt oparty jest o okresowo stałą stopę procentową zawartą na min. 5 lat i całkowita kwota wydatków w celu, których udzielany jest kredyt nie przekracza 30%*

* wkład własny w widełkach 20% – 30% umożliwia jedynie skorzystanie z gwarancji spłaty rodzinnego kredytu mieszkaniowego

** Z limitu wyłączone są budowy, w których wkładem własnym jest działka. Całkowity koszt inwestycji z działką nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Ponadtwo w przypadku rozpoczętej budowy stawiany jest dodatkowy warunek – wartość działki z rozpoczętą budową nie może być wyższa jak 200 000 zł, by można było wziąć kredyt w programie.

Na jaki cel?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy można przeznaczyć na:

• budowę domu jednorodzinnego (w tym jego wykończenie),
• zakup działki i budowę (w tym jego wykończenie),
• zakup prawa własności/spółdzielczego prawa do mieszkania (w tym jego wykończenie) wraz z pomieszczeniami przynależnymi bezpośrednio do mieszkania (piwnica, strych, komórka, garaż/miejsce postojowe),
• zakup prawa własności/spółdzielczego prawa do domu (w tym jego wykończenie) wraz z pomieszczeniami przynależnymi bezpośrednio do domu (piwnica, strych, komórka, garaż/miejsce postojowe),
• realizacją inwestycji mieszkaniowej w ramach kooperatywy mieszkaniowej przez członka kooperatywy.

Czego nie można sfinansować?

• zakupu części udziałów w posiadanej już nieruchomości mieszkalnej,
• cesji praw do nabycia nieruchomości z umowy deweloperskiej bądź rezerwacyjnej,
• pomieszczeń takich jak piwnica, strych, komórka, garaż/miejsce postojowe, które nie są przynależne do mieszkania (które są na osobnej księdze wieczystej).

Spłata rodzinna – bonus za urodzenie dziecka

Osobom, którym udzielono rodzinnego kredytu mieszkaniowego czeka dodatkowy bonus za urodzenie:

• drugiego dziecka w trakcie trwania rodzinnego kredytu mieszkaniowego w wysokości 20 000 zł,
• trzeciego lub kolejnego dziecka w trakcie trwania rodzinnego kredytu mieszkaniowego w wysokości 60 000 zł.

Bonus przeznaczony jest na nadpłatę rodzinnego kredytu mieszkaniowego – fizycznie tej gotówki nie otrzymujemy, księgowana jest bezpośrednio na rachunek techniczny kredytu.

O spłatę rodzinną można ubiegać się:

• w ciągu roku, od urodzenia dziecka (jeżeli dziecko urodziło się przed uruchomieniem kredytu, wówczas w ciągu roku od dnia uruchomienia),
• pod warunkiem, że nieruchomość mieszkalna, która jest przedmiotem rodzinnego kredytu mieszkaniowego jest jedyną nieruchomością mieszkalną kredytobiorców.