Działalność gospodarcza we własnym M

Udział części komercyjnej w nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym

Jeżeli planujesz budowę domu albo zakup nieruchomości, w której zamierzasz również prowadzić działalność gospodarczą, musisz pamiętać, że banki dopuszczają takie rozwiązania, ale tylko w określonym zakresie. Kredyt hipoteczny to produkt przeznaczony przede wszystkim na cele mieszkaniowe – czyli zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy. Część przeznaczona na działalność gospodarczą jest dla banku „celem ubocznym” i podlega dodatkowym ograniczeniom.

Jeżeli cel komercyjny przeważy nad mieszkaniowym, bank uzna, że nieruchomość ma charakter inwestycyjny. W takim przypadku wniosek o kredyt hipoteczny może zostać odrzucony lub zaproponuje cel komercyjny – zwykle droższy i z krótszym okresem spłaty.

Czy bank sprawdza, jak duża jest część komercyjna?

Tak. Bank finansując inwestycję ma prawo:

weryfikować projekt i dokumentację nieruchomości,
kontrolować postępy budowy (inspekcje techniczne),
zlecić dodatkową wycenę nieruchomości w trakcie spłaty kredytu,
analizować zdjęcia lub dokumenty przesyłane przy wypłacie kolejnych transz.

Jeżeli w trakcie kredytowania okaże się, że nieruchomość spełnia w praktyce wyłącznie funkcje komercyjne (np. całość została przeznaczona pod działalność gospodarczą), bank może uznać, że doszło do niezgodności celu kredytu z umową. W skrajnym przypadku grozi to wypowiedzeniem umowy kredytowej.

Jaki procent części komercyjnej akceptują banki?

Udział części komercyjnej w nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym jest różnie potrzegany przez banki – każdy ma swój limit. Poniżej przedstawiam zestawienie na podstawie aktualnych danych:

Bank	Maksymalny udział części komercyjnej	Uwagi / dodatkowe warunki
Alior Bank	Bez znaczenia - może być 100%	Każdy udział traktowany jako cel komercyjny, co wiążę się z wyższą ceną kredytu
Bank Millennium	Do 30%	-
Bank Pekao S.A.	Do 30%	-
BNP Paribas	Do 50%	-
BOŚ Bank	Do 30%	-
Citi Handlowy	Do 50%	Wyłącznie dla wolnych zawodów
ING Bank Śląski	Do 30%	-
mBank	Do 10%	-
PKO BP	Do 30% (możliwe odstępstwo)	Przy wyższym udziale możliwe indywidualne decyzje
Santander Bank	Do 20% / 50%	Standardowo 20%; dla wolnych zawodów i aptek do 50%
SBR Bank	Do 50%	-
VeloBank	Decyzja indywidualna	Każdy przypadek oceniany indywidualnie przez analityka

Dlaczego warto to sprawdzić przed złożeniem wniosku

Zanim złożysz wniosek kredytowy, skonsultuj się z ekspertem hipotecznym. Wskaże on, które banki dopuszczają większy udział części komercyjnej i na jakich warunkach. Dzięki temu unikniesz sytuacji, w której wniosek zostanie odrzucony lub kredyt zostanie potraktowany jako inwestycyjny.

Jeśli ten artykuł okazał się pomocny, możesz korzystać z darmowej wiedzy na bieżąco - obserwuj profil oHipotece na Facebooku.

Obserwuj na Facebooku ›