Zasady akceptacji dochodu przy kredycie hipotecznym
Photo by Klara Kulikova on Unsplash
Urlop macierzyński i rodzicielski – czy bank uzna je jako źródło spłaty kredytu?
Banki różnie podchodzą do dochodów uzyskiwanych w okresie urlopu macierzyńskiego i rodzicielskiego. Wiele z nich akceptuje takie świadczenia, niezależnie od tego, czy korzysta z nich matka czy ojciec dziecka. Trzeba jednak pamiętać o kilku kluczowych zasadach.
Urlop macierzyński tylko przy umowie o pracę
Dochód z urlopu macierzyńskiego akceptowany jest wyłącznie w przypadku zatrudnienia na etacie.
- Działalność gospodarcza – jeśli prowadzisz firmę i przebywasz na urlopie macierzyńskim, żaden bank nie przyjmie tego dochodu.
- Źródło wypłaty świadczenia – urlop macierzyński może wypłacać pracodawca lub ZUS.
- Jeśli świadczenie wypłaca ZUS, do wniosku kredytowego trzeba dołączyć zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy wynagrodzenia z ostatnich 12 miesięcy przed złożeniem wniosku.
Ryzyko urlopu wychowawczego
Bank, zanim zaakceptuje dochód z urlopu macierzyńskiego, ocenia ryzyko, czy po jego zakończeniu przejdziesz na urlop wychowawczy (który jest bezpłatny).
- Wymagane oświadczenie – do wniosku należy dołączyć deklarację, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego wrócisz do pracy, a nie przejdziesz na urlop wychowawczy.
- Czy bank to weryfikuje? – z praktyki wynika, że banki zwykle nie sprawdzają tego wprost, choć mają narzędzia w postaci zapisów umowy kredytowej, by to skontrolować.
Znaczenie czasu trwania umowy
Rodzaj i długość trwania umowy o pracę ma kluczowe znaczenie dla uzyskania kredytu:
- Umowa na czas nieokreślony – daje największe szanse na pozytywną decyzję.
- Umowa na czas określony – wymaga konsultacji z ekspertem hipotecznym, bo każdy bank ma własne minimalne wymagania dotyczące okresu jej obowiązywania:
- Bank liczy czas trwania umowy od dnia złożenia wniosku, a nie od dnia porodu czy rozpoczęcia urlopu macierzyńskiego.
- Jeśli umowa wygasa w dniu porodu lub w trakcie urlopu macierzyńskiego, bank zaakceptuje dochód tylko wtedy, gdy dostarczysz aneks przedłużający umowę.
Dodatkowe wymagania niektórych banków
Niektóre banki nakładają dodatkowe warunki, aby uznać dochód z urlopu macierzyńskiego:
- dochód z urlopu nie może być jedynym źródłem utrzymania,
- bank może doliczyć do kosztów utrzymania wydatki na opiekę zastępczą nad dzieckiem, co obniży zdolność kredytową.
