Co może stanowić wkład własny?

Wkład własny w kredycie hipotecznym

Wkład własny jest wymagany i obowiązkowy, jeśli chcemy otrzymać kredyt hipoteczny na cel mieszkaniowy.
Najniższy obecnie wkład własny to 10% wartości inwestycji – chyba że korzystamy z programu „rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Wówczas wkład może wynieść nawet 0%.

Kupując mieszkanie lub planując budowę domu, coraz częściej trzeba liczyć się z większym wkładem własnym. O tym, czym możemy go zastąpić (jeżeli nie mamy gotówki), przeczytasz poniżej.

Budujesz dom? Działka jest wkładem własnym

Działka zawsze stanowi wkład własny. Nie zawsze jednak jej wartość wystarczy, aby w pełni pokryć koszt budowy domu. Wartość działki zwiększa możliwą kwotę kredytu, zmniejszając potrzebę angażowania gotówki.

Przykład 1
Koszt budowy domu: 400 000 zł
Wartość działki: 50 000 zł
Wkład własny wymagany przez bank: 20%

Wartość zabezpieczenia: 400 000 + 50 000 = 450 000 zł
20% wkładu = 90 000 zł
Maksymalny kredyt: 450 000 – 90 000 = 360 000 zł

Ponieważ koszt budowy wynosi 400 000 zł, różnicę (40 000 zł) trzeba pokryć z własnych środków.

Przykład 2
Koszt budowy domu: 400 000 zł
Wartość działki: 100 000 zł
Wartość zabezpieczenia: 500 000 zł
20% wkładu = 100 000 zł
Maksymalny kredyt: 400 000 zł

Tu bank sfinansuje całość kosztów budowy bez dodatkowego wkładu gotówkowego.

Warto pamiętać, że wkładem własnym są także wszystkie prace już wykonane na działce, np. fundamenty, ogrodzenie czy prace ziemne.

Druga nieruchomość jako wkład własny

Jeżeli nie posiadamy gotówki, można zastąpić wkład własny drugą nieruchomością. W praktyce jeszcze tylko jeden bank akceptuje taką transkację:

• Santander Bank Polska może zaakceptować drugą nieruchomość jako wkład własny i sfinansować inwestycję nawet do 100%, zabezpieczając się na dwóch nieruchomościach. LTV (relacja kredytu do wartości zabezpieczenia) nie może jednak przekroczyć 67%.

Środki ze sprzedaży nieruchomości jako wkład własny

Jeżeli planujemy sprzedaż nieruchomości, a uzyskane środki przeznaczymy na wkład własny, bank może je uwzględnić w procesie kredytowym.

• Zakup nieruchomości – środki ze sprzedaży mogą być uwzględnione w od 60% do 90%, w zalezności od tego czy nieruchomość jest zgłoszona do sprzedaży przez biuro nieruchomości, czy planowana jest jedynie sprzedaż. 

• Budowa/remont – bank może zgodzić się na tzw. finansowanie naprzemienne. Środki ze sprzedaży wnoszone w transzach (np. w 2–3 ratach) są uwzględniane w wysokości do 60–90%, w zależności na jakim etapie jest sprzedaż obecnej nieruchomości.

Zarówno w przypadku zakupu jak i budowy środki ze sprzedaży nieruchomości mogą zostać wniesione później w niektórych bankach, co pozwala na wypłacenie kredytu jeszcze przed sprzedażą nieruchomości. Wynika to z tzw. naprzemiennego finansowania.

Co jeszcze może być wkładem własnym?

Oprócz gotówki i opisanych powyżej rozwiązań wkładem własnym mogą być:

• oszczędności na lokatach,
• papiery wartościowe (obligacje, bony skarbowe, akcje, jednostki funduszy inwestycyjnych),
• środki na książeczkach mieszkaniowych,
• dewiza walutowa,
• środki z PPK.

Należy pamiętać, że jeśli wkład własny ma być wniesiony w trakcie budowy, bank może nie przyjąć 100% jego wartości, zwłaszcza przy instrumentach zmiennych (waluta, fundusze). Na moment zakupu nieruchomości środki powinny być już spieniężone.